Можно ли единственное жилье при банкротстве изъять

Могут ли отобрать единственное жилье за долги по кредитам?

Многие должники задаются вопросом, могут ли забрать квартиру за долги? Особенно, если квартира является единственным достойным жильем для должника и членов его семьи. Ответ прост – выселение из квартиры за долги происходит только в том случае, если у заемщика набежала немыслимая сумма, превышающая стоимость квартиры. Но даже если сумма слишком огромная, выселение происходит в исключительных случаях и в отношении злостных неплательщиков.

Фактическое выселение из квартиры за долги невозможно:

• Если квартира или дача – это единственная жилая площадь должника и членов его семьи. Вторым условием является отсутствие иных видов собственности кроме как единственная квартира.
• При наличии несовершеннолетних детей, проживающих в семье должника в единственной квартире. В данном случае арест не производится ввиду ущемления прав детей в отношении жилой площади. Соответственно, изъятие невозможно даже в том случае, если долги сравнялись или превысили стоимость квартиры.

Фактическое выселение отличается от ареста. Процедура предусматривает изъятие квартиры за долги, а затем ее дальнейшую продажу с молотка. Порядок ареста имущества происходит по другой схеме.

При наличии потребительского кредита банки редко идут на процедуру взыскания на квартиру. Что связано со следующими обстоятельствами:

• осуществлять юридически значимые сделки в виде продажи или дарения квартиры;
• обменять жилье на меньшее по площади для получения разницы от продажи в виде наличных средств;
• прописать или зарегистрировать иных лиц на территории квартиры.

Решающими факторами для получения одобрения от органов опеки является:

• попадание под правило «единственное жилье»;
• проведение оценки статуса семьи и ее материального положения;
• соотношение суммы задолженности к общей стоимости жилого помещения.

Вне зависимости от того, какое решение будет выдано органом опеки, окончательный вердикт о возможности наложения взыскания на квартиру остается за судом. Обращение взыскания будет проводиться только на жилую недвижимость, удовлетворяющую определенным требованиями.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Основными критериями станут:

• превышение расчетной нормы на семью в 2 и более раз;
• превышение средней стоимости жилья в 2 и более раз.

Взыскания будут проводиться только в следующих случаях:

• заемщик не имеет иного имущества для продажи;
• должник не имеет денежных средств, достаточных для оплаты задолженности по кредиту;
• заемщик не имеет постоянной заработной платы для возможности удержания задолженности.

Такие меры направлены на тех, кто имеет долговые обязательства, но пользуется правом «единственного жилья» и живет в роскошных условиях.

Для заемщика такой исход означает, что в течение 12 месяцев он может спокойно проживать на территории арестованной квартиры. При получении денег по решению судебной инстанции бывший должник будет обязан потратить средства только на приобретение жилья. Контроль за целевым использованием денег возложен на приставов.

Рекомендуется прописать максимальное количество членов семьи на территории жилого помещения, на которое может быть направлено взыскание. Это позволит при плохом исходе развития событий получить максимальную норму площади и денежной компенсации на семью.

Признают ли банкротом, если нет имущества?

Законодательство предусматривает, что банкротство физлиц возможно при долге от 500 тыс. рублей и при просрочке от 3-х месяцев. Также процедуру можно начать, если заемщик предполагает наступление скорого банкротства (например, при потере стабильного дохода).

При этом нигде не указано, что банкротство невозможно при отсутствии у должника имущества. То есть для суда не имеет значения, если ли в собственности у гражданина квартиры, земельные участки, автомобили и другие ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, такое лицо имеет право признать свою несостоятельность.

Граждан, планирующих стать банкротами, можно условно разделить на 2 категории:

1. Те, у которых нет и не было имущества;
2. Те, у которых ранее было имущество.

Под банкротством физлица понимают узаконенную в 2015 г. процедуру признания граждан, не являющихся ИП, не состоятельными, и потому не способными покрыть долговое обязательство в полной мере.

Главными условиями банкротства физических лиц являются:

• размер долга (граждане вправе рассчитывать на признание собственной несостоятельности, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей);
• отсутствие выплат долга и процентам в течение 3 месяцев подряд.

Дела о несостоятельности физ. лиц рассматривает Арбитражный суд. Закон обязывает должника к самостоятельной подаче заявления о желании обанкротиться. Если соответствующего обращения не поступает, он подается от имени кредитора или уполномоченного органа.

Физические лица проходят через те же процедуры банкротства, что и предприятия. В некоторых случаях, когда размер долга и длительность просрочки не позволяют говорить о возможном его возвращении, процесс проводят тез включения большинства этапов, пользуясь упрощенной схемой.

Чаще всего, для оплаты долга суд изымает все имущество должника, счета арестовываются. Но существуют и исключения. Так, не подлежит аресту собственность, считающаяся единственным жильем должника. Это может быть дом или квартира.

Главное условие – отсутствие у задолжавшего банку или любому другому лицу гражданина иной жилой площади для проживания. Должнику также оставляют сумму, необходимую ему для проживания, содержания иждивенцев (несовершеннолетних), и осуществления выплат по обязательным платежам (налоги).

Родственники ответственны за действия должника только при поручительстве. Имущество жены и мужа, не связанных брачным договором, признается общим, поэтому реализуется с торгов на тех же основаниях, что и личная собственность. Изъять собственность, не принадлежащую должнику, нельзя. Если речь идет о долевой собственности, то изымается та ее часть, владельцем которой является должник.

Единственное жилье при банкротстве физического лица – не изымаемый вид имущества, единственное, что остается у должника, помимо средств для проживания, в случае признания его банкротом и продажи собственности с торгов. Изъять единственное жилье должника в пользу кредиторов могут только, если оно куплено в ипотеку или заложено.

Порядок действий при несостоятельности по ипотеке

Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.

Важно! Чтобы учесть нюансы этого процесса и особенности судебной практики, следует тщательно изучить закон «О несостоятельности» или нанять квалифицированного юриста. Также заемщик может обратиться в агентство по ипотечному кредитованию, чтобы с его помощью добиться списания части задолженности

В первую очередь помощь получают семьи с несовершеннолетними детьми, но на поддержку могут рассчитывать и другие клиенты.

Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:

1. Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента;
2. Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка;
3. Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска;
4. Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик;
5. Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).

Важно! По закону после начала процедуры банкротства гражданин может жить в залоговой квартире в течение года, и банк не имеет права отсудить жилье и выселить из него должника. В течение этого времени вы можете продумать план дальнейших действий, решить свои финансовые проблемы.. По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа

Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире

Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.

Полезная информация. Чтобы заемщик мог решить финансовые проблемы и погасить ипотеку, проводится реструктуризация. График определяется судом, срок выплат составляет 3 года. Средства на закрытие жилищного кредита поступают из всех доходов заемщика (не более 50% от общей суммы заработка). В период реструктуризации ипотеки замораживаются штрафы и пени. Если в течение отведенного времени долг остается не закрытым, право собственности на недвижимость переходит банку и она реализуется на торгах.

Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:

• предметы первой необходимости;
• денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
• награды, ценные подарки, призы;
• имущество, необходимое для работы;
• домашний скот;
• продукты питания;
• предметы домашнего обихода;
• топливо для обогрева.

Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.

Обратите внимание! Единственное жилье переходит в собственность банка даже в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок. Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога

10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается

Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.

Обратите внимание! По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия)

Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.

Законно ли наложение ареста на единственное жилье

Судебная практика по ведению дел такого типа не может дать точного ответа. С одной стороны, наложение ареста приравнивается к взысканию и является незаконным, с другой – меры по аресту имущества направлены только на ограниченное распоряжение. Это означает, что должник не может продать или подарить квартиру, а также передать по наследству, при этом право пользования за ним сохраняется.

В случае долевой собственности, при условии, что одна из долей принадлежит несовершеннолетнему ребенку, изъятие квартиры невозможно, но кредитор вправе потребовать наложения ареста на ту, часть имущества, которая принадлежит должнику.

Условия для ареста единственного жилья:

• должник, а также члены его семьи продолжают жить в квартире;
• на усмотрение приставов, либо по ходатайству банка в целях исключения сделок купли-продажи. Эти действия со стороны кредитора являются перестраховкой в случаях, если доверие к заемщику утеряно;
• исключение возможного заселения и регистрации в квартире других жильцов.

При создании таких условий должнику практически невозможно уклонится от выплаты задолженности.

Как проходит процедура ареста

Решение о наложении ареста на имущество принимается в суде, контроль за исполнением судебного решения осуществляют судебные приставы. Наложение ареста должно соответствовать правилам, предусмотренным законодательством, а именно:

• Уведомление собственника, посещение судебных исполнителей помещения, подлежащего аресту.
• Составление списка лиц, находящихся в квартире, в т.ч. свидетелей.
• Составляется акт. В нем должна отображаться следующая информация: описание недвижимости, подлежащей аресту, указание документов, которые подтверждают право собственности.
• Сроки налагаемого ареста и предписания по ограничению использования жилья, если таковые имеются.
• При изъятии указываются координаты и ФИО принимающей стороны.
• В заключение проставляются дата и подписи всех участников процедуры.

Исключения при наложении ареста

Квартира не подлежит аресту, если в ней проживают несовершеннолетние. В данном случае процедура ареста рассматривается как нарушение прав детей.

Изъятие единственного жилья возможно в следующих случаях:

Жилье приобретено в ипотеку, оформлен кредит на строительство либо капитальный ремонт собственного дома. В данном случае кредитор вправе потребовать реализации квартиры в целях погашения задолженности.

Проживание несовершеннолетних детей в данном случае не является ограничением и юридически обосновано. Единственное условие – за процессом наблюдают органы опеки и попечительства.

Условия для изъятия ипотечной недвижимости: срок просрочки платежей составляет 3 месяца, а задолженность составляет более 5% от стоимости жилья.

В случае положительного решения суда, квартира не подлежит изъятию. При этом права на собственность можно вернуть только после полной оплаты задолженности.

Длительное нарушение обязательств по выплате алиментов и других обязательных платежей, например, услуг ЖКХ. При этом для выселения собственника, даже имеющего большие долги по коммуналке, необходимы веские причины, например, самовольная перепланировка, использование жилого помещения не по прямому назначению, а также частые жалобы соседей.

Что касается жилья, в котором человек проживает на условиях социального найма, то выселение возможно при условии, что плата за ЖКХ не вносилась на протяжении полугода. В данном случае, даже если муниципалитетом инициирован судебный иск, есть несколько вариантов решения проблемы:

• Погасить задолженность в полном объеме
• Обратиться с просьбой в муниципалитет о составлении мирового соглашения с указанием даты оплаты задолженности.

Если не предпринимать никаких мер, то иск, скорее всего, будет удовлетворен, а должник, равно как и члены его семьи будут выселены с занимаемой площади. При этом муниципалитет должен предоставить другое жилое помещение, находящееся в этом же населенном пункте, без других жильцов, общей площадью не менее 6м2 на каждого члена семьи.

• недвижимость является залогом при обеспечении кредитных обязательств. В данном случае выселение и выставление недвижимости на торги также является возможным;
• если заемщику принадлежит доля в квартире, то кредитор может через суд потребовать изъятия этой части имущества в счет погашения задолженности.

Находящееся под запретом для взыскания имущество

ФССП во исполнение норм закона, регулирующего исполнительное производство, вправе направлять взыскание на принадлежащие дебитору имущественные ценности. Могут ли приставы забрать за долги квартиру, определяется составом имущества, запрещённого для взыскания по исполнительным документам (ст.446 ГПК РФ).

Первым пунктом, запрещающим процедуру взыскания, указано жилое помещение или его часть при условии, что данное жильё:

• принадлежит дебитору на правах собственности;
• признано единственно пригодным для постоянного проживания должника и его семьи;
• не принадлежит залогодержателю и не находится в ипотеке.

Ряд вопросов касается определения термина «единственной пригодности». Если под сравнением с пригодностью можно считать дачу или гараж, то с единственностью дело обстоит сложнее. Ведь единственное жильё – это и комната в коммунальной квартире, и особняк в несколько этажей при условии отсутствия нахождения в собственности семьи иных объектов недвижимости, числящихся в Росреестре.

Законодательные прения относительно изъятия единственного жилья начались в 2012 году, когда Конституционный суд страны указал на необходимость и целесообразность отмены «абсолютного иммунитета» для объектов недвижимости, отнесенным к категории шикарных, невзирая на единственность. В последней редакции законодательного проекта от ноября 2018 года, на вопрос — могут ли конфисковать единственное жильё, содержится утвердительный ответ при выполнении условий:

• оценочная стоимость объекта недвижимого имущества превышает 30-ти миллионную отметку в рублях;
• каждому зарегистрированному на жилплощади гражданину принадлежит свыше 30-ти квадратных метров;
• заинтересованными лицами предоставлен альтернативный вариант, расположенный на территории того же района населённого пункта, до выселения из единственного жилья за долги.

Кредиторы не могут самостоятельно отобрать квартиру за долги, они вправе обратиться в судебную инстанцию, при положительном решении исполнительное производство открывается службой судебных приставов.

Что будет, если у должника несколько жилых помещений

Наличие нескольких объектов недвижимости требует готовности несостоятельного гражданина к расставанию путём выставления на торги. Вырученные денежные средства будут направлены на погашение задолженности. При самостоятельной реализации часть полученных средств можно сохранить, если:

• продажа осуществлялась по рыночной цене;
• сделки на условиях дарения или обмена с неравноценными встречными требованиями не проводились;
• родственники в операциях по отчуждению задействованы не были.

Ограничения связаны с возможностью оспаривания сделок, совершённых на протяжении трёх лет до принятия судом заявления о несостоятельности. Признание сделки недействительной приводит к включению незаконно отчуждённого имущества в конкурсную массу для последующей реализации. А получение статуса банкрота может не только не освободить от долгов, но и стать поводом для привлечения к ответственности.

Почему Верховный суд «снёс» решения нижестоящих судов и, таким образом, допустил изъятие единственного жилья за долги?

Верховный суд решил, что должник злоупотребил своими правами, чтобы и по долгам не платить, и квартиру сохранить. Злоупотребление наносит ущерб кредитору, т.к. он лишается возможности взыскать долг. Повторимся, в чём выразилось это злоупотребление:

• развод с супругой, передача ей квартиры по явно заниженной стоимости, последующая передача квартиры дочери;
• подача дочерью иска о признании должника утратившим право пользования её квартирой, чтоб создать впечатление, что должнику негде жить, кроме как в спорной квартире;
• когда суд отказался «выписывать» должника из квартиры дочери, должник снялся с регистрации самостоятельно;
• должник неоднократно оспаривал действия пристава, арестовавшего квартиру;
• когда должник подал иск о банкротстве, арест с квартиры был снят согласно Закону «О банкротстве». И что же сделал должник после этого? Зарегистрировался в спорной квартире, чтобы создать впечатление, будто та квартира — единственная, где он может жить.

Все эти действия, как указал Верховный суд, нацелены лишь на то, чтобы создать видимость, что спорная квартира — единственное пригодное место жительства должника. Однако это не так — на самом деле должник мог жить у дочери. Поэтому защита от взыскания, данная ст. 446 ГК РФ, на эту квартиру не распространяется.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

• испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
• запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
• запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
• ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
• наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
• жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
• невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
• финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
  • государственная пошлина;
  • вознаграждение для арбитражного управляющего;
  • отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
  • организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
  • официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
• информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
• серьезная продолжительность процедуры банкротства;
• взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.