Поручитель по ипотеке: права и обязанности

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании

При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу

Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

• изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
• внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
• задавать по договору различные вопросы
• вносить изменения в договор
• отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
• получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
• выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
• если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик по ипотеке: его права и обязанности

При оформлении договора кредитования с одной стороны выступает банковская организация, второй стороной является заемщик, кроме этого может быть привлечен созаемщик и поручитель.

У заемщика есть законное право на владение недвижимостью, и согласно кредитного договора, он должен ежемесячно вносить платеж в соответствии с графиком возврата средств.

Поручитель выступает гарантом. При возникновении у основного заемщика финансовых трудностей (снизилась заработная плата, смена места трудоустройства, сокращение, потеря трудовой способности и другие), поручитель берет на себя обязательства по выплате долга.

При необходимости предписаниями в положениях договора вовлекается созаемщик, кроме того при недостаточном уровне дохода основного заемщика, для получения одобрения банка в выдаче ипотечного займа. Доход обоих заемщиков учитывается как совокупный, в силу того можно получить одобрение со стороны финансовой организации.

При разборе требований к созаемщику по ипотеке в Сбербанке, следует привести возраст, уровень зарплаты, достаточный для поддержки заемщика, стаж работы. Если основной клиент сталкивается с непредвиденными финансовыми трудностями, созаемщик берет на себя все обязательства по погашению ипотечного займа.

Созаемщик имеет равноправное владение заемной новостройкой или квартирой на вторичном рынке с основным заемщиком, если иное не прописано в брачном контракте либо иными документами, заверенными нотариусом.

Кто вправе им выступать

Созаемщиком может быть любой человек, в зависимости от положений договора ипотечного кредита, семейного статуса и документов, согласованных у нотариуса. Это может быть:

• супруг или супруга;
• родители;
• друзья, родственники и иные люди, располагающие доверием, и при образовании непредвиденных обстоятельств могут исполнять обязательства по возврату долга по жилищному кредиту.

Этот человек должен подходить под установленные требования банка:

• возраст в диапазоне 21 — 65 лет;
• общий стаж работы за предыдущие 5 лет от 1 года и от 6 месяцев на настоящем месте трудоустройства;
• соответствующий уровень дохода обеспечивающий платежеспособность.

В основном, в качестве созаёмщика привлекается один из супругов, поскольку он имеет равные права с заемщиком, включая и на владение жилым имуществом. Брачный договор, официально заверенный у нотариуса может содержать пункт, в котором указывается что супруг не имеет права владения определенной недвижимостью либо иной приобретенной, оформленной в кредит недвижимой и движимой собственностью.

Вся детальная информация размещена на официальном сайте Сбербанка во вкладке Ипотека, в котором можно подобрать подходящее предложение, кроме того выполнить предварительный расчет ипотеки с созаемщиком в специальном калькуляторе Сбербанка.

Когда без поручителя не обойтись

При этом зачастую в привлечении третьих лиц больше заинтересован сам заемщик, нежели банк. И обусловлено это тем, что уровень платежеспособности клиента не дотягивает до уровня, установленного кредитором, к примеру, если у гражданина маленькая зарплата или не идеальная кредитная история.

Таким образом, ипотека без поручителей и созаемщиков – обычное дело. Сбербанк настаивает на привлечении дополнительных участников лишь в определенных обстоятельствах, например, в таких:

1. Если у клиента низкий доход привлекается созаемщик. В этом случае будет учитываться доход как самого заемщика, так и третьего лица, в качестве которого может выступать официальный супруг, родственник либо абсолютно посторонний человек, не состоящий с кредитополучателем в родственных связях. Допускается также привлечение поручителя в качестве дополнительной гарантии, но его доход на величину кредитного лимита не влияет.
2. Если клиент не в состоянии предоставить другие гарантии возврата заемных средств. Например, когда гражданин оформляет ипотеку под строящееся жилье (кроме случаев приобретения квартиры у аккредитованного Сбербанком застройщика), в том числе под возведение недвижимости собственными силами, на время строительства может потребоваться поручитель.  В таких случаях, как правило, договор поручительства действует до момента возведения объекта, после чего гарантией будет выступать уже построенное жилье. Заемщик передаст в залог недвижимость, а поручитель освободится от возложенного на него обязательства.
3. Если клиент состоит в официальном браке и между супругами не оформлен брачный договор, один из них становится заемщиком, а второй автоматически приобретает статус созаемщика.

В остальных случаях приводить поручителя или нет – дело клиента, однако, иногда без такого человека просто не обойтись. Банк со стопроцентной вероятностью откажет в одобрении кредита, если заемщик не будет удовлетворять требованиям кредитора в полном объеме, а также в случаях, когда заемщик не сможет предоставить в залог недвижимость (например, имеющийся в собственности объект).

Кроме того, если взять ипотеку без поручителя в Сбербанке, необходимо подготовиться к тому, что:

• процентная ставка по кредиту будет выше;
• одобренная сумма будет меньше;
• приобретаемый объект придется передать в залог;
• потребуется оформление расширенной страховки;
• возрастное ограничение и основные требования будут жестче;
• банк сократит период кредитования.

Условия, на которых в кредитные отношения вовлекается поручитель в Сбербанке, соответствуют следующим:

• кандидат должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет;
• обязательны гражданство РФ и прописка на территории РФ;
• поручитель должен работать последние полгода у одного работодателя и иметь общий стаж не менее года за предшествующие подаче заявки 5 лет;
• претендент должен быть платежеспособным, что предполагает наличие постоянного дохода в размере, соответствующем или превышающем доход заемщика.

Возможно будет интересно!
Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке. Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю. Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства. С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.

Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю. В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай. Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.

Поручитель имеет он право на квартиру

Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.

При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:

• ипотечный договор;
• соглашение о поручительстве;
• документ об уступке права требования;
• платежные документы об оплате займа.

Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.

Если ситуация в части возврата уплаченных сумм по кредиту будет связана с наличием у гражданина единственного жилья или разбирательства коснутся несовершеннолетних детей, то дело может существенно осложниться. Выяснения всех обстоятельств и вынесение решения судом может быть длительным по времени и не принести поручителю желаемого результата в виде возврата потраченных на выплату кредита сумм.

Поручитель в ответе за заемщика

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями?

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

• поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
• не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
• некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
• на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Понятие кредитов с поручителем в виде физического лица

Кредиты с поручительством представлены определенными займами, выдаваемыми заемщикам только при привлечении платежеспособных поручителей, которые будут возвращать денежные средства с процентами, если это не сможет сделать непосредственный получатель кредитных денег.

За счет привлечения других потенциальных плательщиков банки значительно снижают свои риски. Обычно к этим гражданам предъявляются те же требования, что и к непосредственным заемщикам, поэтому они должны быть ответственными плательщиками, имеющими положительную кредитную историю, постоянный доход и оптимальный стаж работы.

На основании ст. 361 ГК именно поручитель будет отвечать перед банком по обязательствам заемщика, если тот не будет уплачивать платежи по кредитному договору.

Каждый человек перед подписанием соглашения должен сознавать собственные риски и ответственность. Даже если поручитель полностью погасит за заемщика его кредит, у него имеется возможность обратиться в суд, чтобы отсудить у должника все выплаченные средства.

Если у должника отсутствуют официальные доходы, а также нет денег на счетах банков, то вернуть деньги будет сложно. Для этого придется обращаться к приставам, но нередко процедура затягивается на долгое время.

Плюсы и минусы

Оформление такой суды обладает многими плюсами для заемщика:

• предоставляется значительная сумма банком;
• предлагаются выгодные условия кредитования, поэтому значительно снижается процентная ставка, что ведет к уменьшению переплаты по займу;
• срок кредитования может увеличиваться;
• не требуется залоговое имущество, так как обычно достаточно приглашенных поручителей;
• обычно по таким кредитам не требуется заемщикам уплачивать комиссии, обладающие значительными размерами;
• поручительство других лиц является единственной возможностью для оформления кредита безработным, молодым людям или гражданам, которые не могут официально доказать свой высокий доход.

К минусам такого оформления займа относится то, что поручитель действительно рискует, так как у него появляется обязанность погасить долг за должника, если он не справится с этим самостоятельно.

Нередко банки требуют привлечения сразу нескольких поручителей, причем найти людей, согласных с такими условиями кредитования, достаточно сложно. Часто банковские учреждения кроме поручительства требуют и залоговое имущество.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

1. Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
2. Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Справка! Банки с большим желанием выдают кредиты пенсионерам с поручителями, чем без них.

Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:

• Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
• Плохая кредитная история или ее отсутствие.
• Плохая платежеспособность.
• Имеющиеся задолженности.

Внимание! Повлиять могут даже долги за коммунальные услуги или отсутствие данных о самом незначительном источнике дохода.

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен

Созаемщиком называют гражданина, который наравне с заемщиком берет на себя обязанность по возврату тела долга и набежавших процентов. В зависимости от регламента банка в рамках одной сделки может быть до 3 и больше созаемщиков. Ответственность их с заемщиком совместная.

В отношении ипотечного кредита созаемщиком в обязательном порядке становится супруг (супруга) титульного заемщика. Купленный объект недвижимости в этом случае будет оформлен в общую долевую собственность.

Доход созаемщиков при подаче заявки рассматривается как совокупный с заемщиком. Пример: мужчина с заработной платой 75 тысяч рублей берет ипотеку, в сделке есть созаемщик – его жена с доходом в 30 тысяч. При расчете максимальной суммы займа для этой семьи банковские работники будут учитывать совокупный доход 105 тысяч рублей.
Отсюда требования к созаемщику и пакету документов, который тот должен готовить для подачи в банк. Обычно они идентичны с требованиями к заемщику. В роли этого «гаранта» может быть:

1. Совершеннолетний ребенок;
2. Родители и другие родственники;
3. Муж, жена;
4. Другие лица, которые подходят под критерии оценки банка.

Часто от созаемщика требуется выполнить обязательное страхование жизни и здоровья. Это позволит защитить себя, ведь если наступит страховой случай, компания-страховщик поможет с выплатами.

Права и обязанности созаемщика

Они почти полностью идентичны обязательствам заемщика. Созаемщик по своему усмотрению имеет возможность пользоваться выданными в долг денежными средствами (в рамках программы нецелевого кредитования) или объектов недвижимости.Он обязуется выплачивать ежемесячные платежи по кредиту на равных условиях с заемщиком в той мере, которая прописана в кредитном договоре. В момент заключения сделки все эти аспекты подробно обсуждаются и вносятся в договор. Отдельно составляется график внесения платежей и оговаривается порядок их уплаты.
До тех пор, пока сам заемщик в полной мере справляется с долговой нагрузкой, банк не будет ничего требовать от созаемщиков. В противном случае обязательства по выплате вменяются созаемщику на условиях договора, который он же сам и подписывал.
Законодательством четко определяется, что созаемщик:

• Несет равную ответственность перед кредитором и тоже выступает получателем денег;
• Обязан вносить ежемесячные платежи, если этого не делает заемщик;
• На основании внесенной суммы долга вправе претендовать на долю в приобретаемом жилье. Право распространяется в том числе и на тех созаемщиков, которые не в браке с заемщиком;
• От него требуют внесение только оговоренной кредитным договором суммы ежемесячного платежа.

Даже если от доли в покупаемой квартире созаемщик отказывается, это не избавляет его от ответственности по договору. Все эти аспекты оговариваются в ст. 322 ГК РФ.
Как и в ситуации с поручителем, пока человек является созаемщиком в рамках одного кредита, ему могут отказать в выдаче другого, ссылаясь на слишком высокую финансовую нагрузку на его бюджет. Малейшие просрочки, допущенные заемщиком, будут отражены в кредитной истории созаемщика, как его собственные.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».