Банкротство банка: причины и последствия

Закон о несостоятельности банкротстве физических лиц

Несмотря появление возможности в открытую признать себя банкротом, количество людей с таким статусом, скорее всего, сократиться. После вступления в силу нового законодательного акта кредиторов лишили возможности выступать с инициативой, признать заемщика банкротом по ничтожному поводу. Заемщики с крупной суммой долга, как правило, относятся к зажиточному среднему классу. Такие люди дорожат своей кредитной историей, поэтому стараются договориться с кредиторами, прежде чем пойти на крайние меры. В соответствии с принятыми нововведениями, выступать с инициативой о старте процедуры банкротства имеет право один кредитор, в то время как в практике западных государств подобные инициативы нередко доступны двум, трем и более кредитным организациям.

Как подать заявление самостоятельно

Порядок подачи исковых требований к банковской организации установлен в ст. 132 ГПК Российской Федерации. К оригиналу заявления, направляемому в территориальное отделение суда, прилагаются:

• дубликат иска, передаваемый ответчику;
• доказательная база, содержащая пакет документов, подтверждающих достоверность информации, изложенной в требованиях инициатора;
• кассовый ордер или квитанция об уплате федерального сбора;
• сведения о результатах проведенного досудебного урегулирования конфликтной ситуации;
• расчет суммы взысканий, компенсирующих ущерб, причиненный клиенту неправомерными действиями банка.

Статья 132 о порядке подачи исковых требований к банковской организации.

При делегировании полномочий на представление интересов заявителя в суде к документам прилагается доверенность, заверенная в нотариальной конторе.

Заблаговременно подготовив пакет необходимых бумаг и проверив корректность заполнения бланка, сверив исковое заявление с образцом на сайте государственных и муниципальных услуг, клиенты предъявляют претензии к банковским организациям, обходясь без юридической консультации.

Как не выплачивать кредит обанкротившемуся банку?

Итак, ваш банк – банкрот. Кредитные обязательства на вас остаются. Они будут либо переданы другому банку, у которого все в порядке с финансовой ситуацией, либо – в АСВ, которое может в результате еще и увеличить сумму долга. Ситуация незавидная, но из нее действительно существует законный выход.

Раньше объявлять себя банкротами могли только юридические лица, но на сегодняшний день на полностью законных основаниях физическое лицо имеет право на банкротство наряду с организациями. Это непростой процесс, который потребует от вас внимательности, юридической подкованности и времени, но результат того стоит – вы будете освобождены от обязательств по выплатам задолженностей банкам. И не только им, если у вас имеются еще какие-либо долги.

Окончательно признание банкротом физлица производится по решению Арбитражного суда. Для этого нужно подать заявление и подготовить ряд документов, подтверждающих вашу неспособность производить выплаты по кредитам и займам. Помочь провести процедуру от начала до конца и юридически грамотно подготовить все бумаги помогут профессионалы нашей организации, которые специализируются именно на делах по банкротству. Мы готовы ответить на любые ваши вопросы!

Причины банкротства банка

Причиной банкротства могут стать различные факторы, но
главный признак – это когда пассивы превосходят активы. То есть, собственный
капитал уменьшился, и понизилась платежеспособность, со временем это приводит к
значению суммы активов ниже нуля.

Просрочена выплата ссуд

Если выявляется неспособность заемщика выплатить большую
часть ссуды или совершить оплату по процентам, она признается просроченной.
Обычно эта ситуация разрешается ревизорами, утверждающими необходимость
списания ссуды банком. Как следствие, финансовое учреждение в дальнейшем ведет
балансовый отчет без списанной ссуды.

Такая позиция позволяет правильно действовать без
значительных материальных потерь, ведь такие незначительные суммы не несут за
собой урона и перекрываются регулярным доходом. Основная прибыль держится на
постоянных выплатах ссуд в больших размерах. Но, если доходы начинают понижаться
и сравниваются или падают ниже расходов, то обычно это означает начало
банкротства.

Когда падают цены

Многие банки приобрели ранее ценные бумаги. И в случае
падения их стоимости, начиная от даты покупки до продажи, происходит
банкротство. Часто это касается облигаций, как, согласно историческим данным,
их цена упала, и в 30-х годах много финансовых учреждений заявили о своей
несостоятельности.

Убытки

Убытки обычно сопровождаются неправильной расстановкой
приоритетов внутри самой организации. Ее политика или ошибки в системе приводят
к сокращению собственного бюджета, увеличению пассивов, снижению активов. То
есть, учреждение вынуждено выплачивать сумму, превышающую или равную прибыли от
активов.

Другие факторы

Практика показывает, что на несостоятельность кредитных
организаций нередко влияет и экономическое положение в стране, и политическая
ситуация. В ситуации, когда возникла инфляция или просто изменения валютного
курса, банк рискует понести большие потери. То же касается общей
платежеспособности населения в конкретном регионе. Если уровень их жизни
ощутимо понизился, то клиенты все реже готовы полностью выплачивать долги,
проценты по договору.

Иногда особое отношение прибывших во власть политиков также
существенно бьет по бюджету финансовых учреждений. Если сектор экономики у них
не в приоритете (или по другой причине), их действия или бездействие иногда
серьезно сказывается на положении банков.

Интеркоммерц Банк, 91,4 тыс. чел

Отчетность организации, публикуемая на сайте Центробанка, внушала клиентам доверие. 110 млрд руб. активов и 90 млрд руб. обязательств. 27 января 2016 г. перестали обслуживать платежи, трудности возникли и при выдаче вкладов.

Возможные потери оценивали в 5 млрд руб., которые после прихода временной администрации почему-то превратились в 90. Кредиторы требовали разъяснений, но с физлицами из-за отзыва лицензии все действия с 8 февраля 2016 г. были прекращены.

Таблица 2. Долги Интеркоммерц Банка

Кредиторы	Человек	Сумма, млрд руб.
Страховой случай	91 400	64,3
Всего требований	9 588	88,47
в т.ч. физлица-превышенцы	8 777	67,65

Вы или Ваши близкие теряли деньги из-за банкротства банка?

Да, деньги не вернули
Я работаю только с проверенными банками

Выплаты вкладчикам, которые не получили деньги от АСВ, составили 5,3 млрд руб., или 7,86%. Конкурсное производство длится более 4 лет, в сентябре 2020 г. продлено еще на полгода.

Кстати, заемщиков тоже можно признать пострадавшими, отзыв лицензии для них может обернуться просрочкой выплат, штрафными санкциями и испорченной кредитной историей.

Как избежать банкротства

Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы

Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях

В функционировании любой финансовой организации могут как правовые, так и публичные черты, это обусловлено тем, что банкам дается возможность сохранения и накопления финансов, что в свою очередь считается отличным гарантом для результативного экономического развития и недопущения банкротства. В целях регулировки создаются специальные надзирательные системы, регулирующих банковскую деятельность, оберегая ее от экономического падения. Кроме этого они представляют поддержку, обеспечивающую стабильность кредитных компаний, делают все возможное, чтобы избежать банкротства. Данная роль контролера положена на центральный банк. Кроме этого любой банк, имеет право подавать требование на защиту своих прав в арбитражный суд (о роли арбитражного суда в банкротстве физлиц мы писали ранее)

Это особенно важно, когда финансовое учреждение признано государством неликвидным и намечается приостановление деятельности

Деятельность каждого участника банковской системы должна в первую очередь базироваться на доверии клиентов. Поэтому довольно часто, даже самый крупный и известный банк, при появлении малейшей массовой огласки о финансовой нестабильности может значительно пострадать. Именно так часто возникают банкроты. В суды дела попадают только после лишения лицензии, до этого у банка еще имеются шансы на восстановление.

Сейчас, довольно много организаций банкротов, конечно же, все имеют свою индивидуальную сферу деятельности, но всех их объединяет ошибка в финансовых просчетах, не правильно поставленная работа с партнерами. Понятие «банкротство» можно интерпретировать по-разному. Недееспособность банка признается исключительно арбитражными судами. Имеется целый ряд механизмов, направленных на защиту банков, все финансовые проблемы решаются при обращении в центральный банк, для этого составляется специальное заявление.

Процесс выхода со столь нелегкой ситуации сложный, занимает много времени, но довольно часто имеет отличные результаты.

Признание банкротства

Процедура признания банкротства кредитных организаций осуществляется исключительно через арбитражный суд. Именно он выносит решение о неплатежеспособности компании и погашении долговых обязательств перед кредиторами. Специфика кредитных учреждений такова, что добровольного акта о признании своей несостоятельности обычно ждать не стоит. Поэтому чаще всего инициатива исходит от других лиц.

Для признания несостоятельности требуется подать в судебный орган исковое заявление и пакет подтверждающих юридические факты документов. В арбитражный суд обратиться вправе:

• должник или его представитель;
• кто-либо из заимодавцев;
• государственный орган (налоговая, ПФР);
• Центральный банк РФ (даже если он не является непосредственным кредитором).

Само содержание заявления зависит от истца, но обычно содержит следующие реквизиты:

• наименование, адрес обеих сторон разбирательства;
• подробное описание сложившейся ситуации (невыплата денежных средств);
• документальное подтверждение всех приведенных фактов.

Нужно понимать, что кредиторы получают право обратиться в суд лишь после отзыва соответствующей лицензии Центробанком РФ. После этого начинается реализация всего имущества через проведение торгов. Затем предприятие подлежит ликвидации. Обязательно потребуется опубликовать информацию о процедуре в СМИ, к которым относятся:

• газеты «Коммерсантъ» и «Русская газета»;
• интернет-портал, где хранится реестр сведений о банкротстве.

Соблюдение правил ведения процесса по признанию организации несостоятельной является крайне важным. При наличии даже небольших нарушений пострадавшая сторона вправе обжаловать результаты разбирательства. Если причина обжалования будет обоснованной, торги будут проведены заново.

После реализации всего имущества начинается погашение задолженностей юридического лица. Сначала необходимо оплатить судебные издержки, затем – перечислить заработную плату сотрудникам, после этого – государственным организациям. Далее потребуется погасить долги перед другими кредитными учреждениями. В самом конце стоят законные интересы иных заимодавцев, а также лиц, вкладывавших деньги в признанный несостоятельным банк.

Конкурсное производство

В абсолютном большинстве случаев все имущество должника (в случае с кредитными организациями) реализуется на торгах. Сама же компания подлежит ликвидации, то есть прекращает ведение деятельности.

Конкурсное производство проходит под руководством управляющего следующие стадии:

• публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации;
• информирование всех заимодавцев (при наличии контактов в виде телефонов или адресов);
• составление реестра кредиторов на основе поданных запросов;
• опись всего имущества, подлежащего дальнейшей продаже;
• согласование продажи активов с собранием кредиторов;
• проведение торгов с последующим распределением денежных средств между заимодавцами;
• закрытие дела, если отсутствуют жалобы на деятельность конкурсного управляющего.

Росинтербанк, 66,7 тыс. чел.

Агрессивная политика привлечения средств физлиц помогла Росинтербанку ворваться в ТОП-100. Но непродуманная политика размещения активов в рискованные корпоративные кредиты и облигации привела к дефициту средств. Несмотря на негативные, но осторожные прогнозы аналитиков, клиенты не спешили забирать деньги.

Но события развивались очень стремительно: 14 сентября 2016 г. организация предложила вкладчикам снимать деньги только по записи, 15 числа в связи с неустойчивым финансовым положением введена на полгода временная администрация. А 19 сентября ЦБ уже отозвал лицензию, и АСВ объявило о начале выплаты денег.

Таблица 1. Долги «Росинтербанка»

Кредиторы	Человек	Сумма, млрд руб.
Страховой случай	66 700	49,2
Всего не страховых требований	8 134	70,1
в т.ч. физлица	7 731	57

Из 57 млрд руб. гражданам за 4 года вернули 2,65 млрд руб., или 4,65%.

Стоимость банкротства кредитной организации

В каждом отдельном случае стоимость банкротства кредитной компании зависит от определенных обстоятельств дела, количества займодателей, размера долговых обязательств, юридического сопровождения. Главными статьями расходов при производстве банкротства являются:

• судебные издержки (госпошлина, др. услуги);
• стоимость услуг арбитражного управляющего.

Кроме этих расходов, существует еще множество мелких платежей, которые в общем объеме достигают примерно 50 тыс.руб.

Прочие расходы состоят из:

• почтовых затрат для отправления заказных писем кредиторам (цена одного заказного письма с уведомлением составляет 60 рублей). В среднем на это идет 1 000 рублей.
• публикации сведений в реестре ЕФРСБ. На количество публикаций влияет число включенных в реестр кредиторов и количество процедур. В среднем эти затраты оцениваются суммой 800 рублей;
• числа публикаций в издании «Коммерсантъ». В некоторых случаях требуется услуга печатания материалов при введении реструктуризации и при объявлении торгов с реализацией имущества. Оценка услуги 10−20 тыс. рублей;
• прочих незначительных трат на организацию торгов, банковские комиссии и др. Стоимость мелких услуг достигает 2−3 тыс. рублей.

Самостоятельное ведение процесса банкротства организации возможно при наличии своих «сильных» юристов в фирме. Но у них нет практики по данному направлению. Потому лучше пригласить профессионалов для правовой помощи из юридической компании, которая практикуется по делам, связанным с банкротством кредитных организаций. Услуги профессионального юриста оцениваются от 100 тыс. рублей. Чем грамотнее и компетентнее специалист, тем больше он сможет сделать в пользу положительного решения вопросов.

Закон определил минимальную сумму вознаграждения для управляющего 30 тыс. рублей. Эта сумма считается маленькой, несмотря на дополнительное вознаграждение (7% от сумм, выплаченных кредиторам в ходе реструктуризации долга). Конкурсному управляющему предусмотрен такой же процент от реализованного имущества. Средства выплачиваются из конкурсной массы, которую получили от продажи имущества. В тех случаях, если КК не владеет активами, кроме офисной мебели и компьютера, минимальную сумму конкурсному управляющему повышают. Кроме этого, каждая очередная стадия процесса, гласящем о банкротстве (мирового соглашения, реструктуризации, проведения торгов и др.) оплачивается отдельно. Хотя стоимость банкротства довольно высокая, занимает много времени, приносит массу хлопот, но до сих пор остается достаточно частым явлением. Полная стоимость услуг по делу может в несколько раз превышать долги организаций (финансы требуются на оплату услуг управляющего, на госпошлину, юридическое сопровождение, публикации, отправление заказных писем всем кредиторам, и др.) Кроме высокой стоимости услуг, нужно иметь «железные» нервы, чтобы пройти этот путь и стать банкротом.

Ответственность гражданина в деле о банкротстве

Законодатель не просто так говорит нам о том, что подача заявления при исследованных нами обстоятельствах — обязанность. За ее неисполнение кодексом об административных правонарушениях предусмотрена ответственность. Вообще об ответственности в деле о банкротстве гражданина есть отдельный материал, здесь остановимся лишь на главном.

Эти обстоятельства могут выявить кредиторы, Арбитражный суд, финансовый управляющий. Последний, однако, не обязан сообщать об этом суду (в отличие от банкротства юридического лица, где для арбитражного управляющего такая обязанность установлена). Уголовной ответственности за аналогичное правонарушение нет. Расследует такие административные дела и составляет протоколы об административных правонарушениях Росреестр, рассматривает Арбитражный суд. Наказание – штраф от 1 до 3 тысяч.

Все это кажется несерьезным. И маловероятным. Даже мне. Однако есть несколько обстоятельств, которые в связи с привлечением к ответственности по ст. 14.13 ч. 5 КоАП могут привести к весьма неприятным последствиям.

Освобождение от исполнения обязательств не допускается в случае привлечения должника к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

И обратите внимание на то, что это императивная норма. Никакие другие обстоятельства дела не могут повлиять на принятие судом решения о неприменении правил об освобождении должника от исполнения обязательств

Однако в этом случае должны звезды сойтись.

• Арбитражный суд, кредитор, или финансовый управляющий должны выявить факт не подачи заявления в срок.
• Росреестр должен начать административное расследование и составить протокол.
• Арбитражный суд должен вынести постановление о привлечении к административной ответственности.

Состав этого правонарушения не самый простой. Здесь не все очевидно в плане доказательств и процесса доказывания, начисто отсутствует судебная практика по ст. 14.13 ч. 5 КоАП РФ в отношении граждан и имеются весьма расплывчатые формулировки Закона. Вопрос о сроках давности привлечения к ответственности также остается открытым.

Надо просто иметь это обстоятельство в виду и учитывать этот риск.

Как платить кредит после отзыва лицензии

Большинство клиентов не знают, что делать с кредитом, если банк банкротится. Некоторые из них ошибочно полагают, что они освободились от кредитных обязательств. На практике это не так, если клиент получил уведомление об изменении реквизитов своего кредитного счета, то в будущем, он обязан исполнять долг в соответствии с графиком платежей по указанным реквизитам. При этом заемщик должен знать два важных момента:

1. Новый кредитор ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять условия договора, увеличивать годовой процент и срок выплаты. Это противоречит действующему закону и ущемляет права заемщиков.
2. Если банк не отправил реквизиты заемщику, он не имеет права требовать от него уплаты долга до тех пор, пока он не сообщит ему об изменении его кредитного счета в письменном виде. Штрафы и просроченные платежи аннулируются.

Зачастую клиенты узнают о банкротстве своего банка тогда, когда пытаются внести очередной платеж по кредиту, например, в офисах банка. Здесь действует временная администрация, которая назначается контролирующим органом для инфицирования процедуры банкротства. Именно в этот момент можно получить новые реквизиты и отправить платеж уже в другой банк

Важно сохранить квитанцию, которая в будущем потребуется для оплаты займа другим способом, например, через интернет

Права заемщиков в этом случае охраняет Центральный банк в России. Он следит за тем, чтобы новые кредиторы, не ухудшали условий договора. В некоторых случаях до завершения процедуры банкротства заемщики могут получить некоторые привилегии в виде отсрочки платежей, или кредитных каникул без дополнительных затрат и комиссий.

Еще бывают такие случаи, что клиенты испытывают некоторые неудобства при выплате кредита. Например, кредит оформлялся в банке, отделения которого есть в населенном пункте, а кредитный портфель выкупил банк, представительства которого в этом городе. В этом случае для того, чтобы решить какие-то вопросы с банком, заемщики вынуждены ездить в другой город, это крайне неудобно.

Выходов из этого положения два:

1. Банк, который выкупил кредитный портфель заключает партнерские отношения с другой кредитной организацией, которая обслуживает клиентов бесплатно и не взимает плату за платежи по кредиту.
2. Кредитный портфель выкупает крупный банк, который имеет свои представительства во всех городах и может обслуживать клиентов из любой точки нашей страны.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание: если вы попали в такую ситуацию, когда представительства банка в вашем городе нет, то вы можете оплачивать задолженность дистанционно и решать все вопросы с банком по телефону горячей линии. Документы можно получать по почтовому адресу

Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета

Документы можно получать по почтовому адресу. Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета.

Как происходит банкротство банка

Прежде всего стоит сказать о том, что банк не банкротится одномоментно. Обычно этот процесс начинается с того, что происходит постепенное ухудшение его финансового положения, а уже потом у банка отзывают лицензию. Сделать это может только Центральный Банк. Это не случается за одну неделю, однако слухи о скором банкротстве могут распространяться за какое-то время до окончательного решения ЦБ.

И как же платить кредит, если банк обанкротился? В первую очередь, помните о том, что, даже если до вас все же дошли разговоры о лишении банка лицензии, не спешите радоваться и вычеркивать из своих планов изрядно надоевшие ежемесячные выплаты. Такое решение может привести к тому, что банк все же встанет на ноги, а вы окажетесь должны, помимо основной суммы, дополнительную кругленькую за просрочки выплат.

Процедура банкротства включает в себя попытку финансового оздоровления. Это относится не только к банкам, но и к другим юридическим лицам. Назначается временное управление, задача которого – наладить финансовую стабильность в организации, чтобы не допустить ее окончательного банкротства. Все это время выплаты от должников, разумеется, должны продолжаться. Более того, в рамках оздоровления на заемщиков нередко накладываются дополнительные штрафы и санкции за просрочки платежей, ведь банку как можно скорее необходимо вернуть денежные средства.

Итак, первое, что стоит запомнить: даже если банк обанкротился, продолжать выплату кредита нужно, чтобы не заполучить еще больший долг, который все равно придется вернуть по закону, даже если его передадут другому банку или агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, при отсутствии платежей имеет право подать в суд на должника. Делает оно это обычно через два-три года, когда заемщик, решив, что в обанкротившийся банк, лишенный лицензии, выплачивать ничего не нужно, в то время как долг по кредиту возрастает в три-четыре раза. Однако, даже если вы попали в такую западню, все равно остается выход, причем полностью законный.

За последние пару лет участились случаи отзыва лицензий у целого ряда банков. Узнать подробнее о том, какие банки обанкротились, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Там же можно найти информацию о том, как проходит финансовое оздоровление банков и что делать вкладчикам, лишившимся своих денег. В текущем году глубокий общественный резонанс вызвали действия АСВ в отношении вкладчиков, успевших забрать свои вклады за месяц до того, как было официально объявлено о признании банка банкротом. Удачливых вкладчиков обязали вернуть собственные денежные средства в пользу АСВ, так как их действия вызвали подозрения. И эти иски были удовлетворены.

Что же делать, если вам пришел иск от агентства по страхованию вкладов или другого банка за задолженности по кредиту или с требованием вернуть вклад? Как быть, если вы только недавно узнали о банкротстве своего банка и не знаете, нужно ли выплачивать кредит? Более того – существует ли легальный способ его не платить?

Предупреждение банкротства для кредитных организаций

Законодательно не возбраняется проведения ряда мероприятий, способствующих прекращению процедуры банкротства. Существует также ряд мер, которые помогают не допустить ведение деятельности до отрицательных событий.

Такими процедурами являются:

• замена управляющего состава кредитной организации на людей с временными полномочиями;
• реорганизация компании с возможностью слияния со сторонней организацией;
• ряд действий комплексного характера, позволяющих вернуть деятельность компании в правильное русло.

В любом случае не стоит запускать деятельность серьезного учреждения до того момента, когда над ним возникнет угроза банкротства. Процедура банкротства кредитной организации является сложным процессом, который регулируется законодательными актами и проводится в соответствии с регламентом.

Последовательность действий при банкротстве кредитной организации

Для того чтобы процедура банкротства была запущена, необходимо инициативное действие от представителя следующих групп:

• какого-либо органа государственной службы;
• юридических или физических лиц, имеющих задолженность перед кредитной организацией;
• кредитора, предоставляющего займ для кредитной организации;
• Центрального государственного банка.

Одно из этих лиц или официальный представитель, имеющий все полномочия, подает в арбитражный суд заявление с перечислением претензий, имеющихся у истца к кредитной организации. Как только суд запускает дело в производство, вступает в «игру» Центральный банк, который отзывает выданную кредитной организации лицензию на ведение деятельности. Без лицензии кредитная организация не имеет право на осуществление каких-либо операций. Информация об отзыве лицензии поступает в общественный доступ.

Далее производится опись имущества, принадлежащего кредитной организации до момента включения процедуры банкротства. Описанное имущество реализуется на общественных торгах, дабы вырученные средства пошли на погашение имеющихся за кредитной организацией задолженностей, погашению всех финансовых обязательств. При полном погашении всех долгов начинается процедура ликвидации кредитной организации.

Все манипуляции сопровождаются информационным подтверждением, в том числе посредством средств массовой информации – газеты, журналы. Также сведения о банкротстве размещается в специальном реестре федерального значения, информация из которого доступна широкой общественности. Случаются ситуации, когда одна из сторон процесса банкротства, как правило, это кредиторы, не согласна с процедурой и усматривает некие ошибки в ее проведении. Обжалование неправомерности происходит в обычном порядке, через судебные инстанции, которые проверяют правомочность требований.

При реализации имущества кредитной организации путем аукционов и торгов финансовые средства по задолженностям выплачиваются в следующем порядке:

• судебные издержки и выплаты;
• долги управляющим;
• задолженности перед работниками кредитной организации, подвергшейся банкротству;
• выплаты по долгам перед государственными компаниями и предприятиями;
• сторонние кредитные организации;
• остальные обязательства.

Способы повышения ликвидности

Чтобы ликвидировать угрозу неплатежеспособности и повысить ликвидность, применяются следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

• получение денежной помощи от учредителей;
• увеличение уставного капитала и количества собственных средств;
• изменение структуры активов и пассивов компании. Обычно идея состоит в том, чтобы заменить неликвидные активы ликвидными, а также уменьшить число краткосрочных обязательств;
• смена административной структуры. Проводится сокращение штата банка, закрытие некоторых отделов и филиалов;
• иные пути, не запрещенные законодательством.

Закон о несостоятельности банкротстве кредитных организаций

Кредитную организацию признают недееспособной, когда она не сможет выполнять взятые на себя обязательства на протяжении одного месяца с момента наступления заранее оговоренного срока. В эту же категорию попадает случай с отзывом лицензии по причине того, что имущества кредитной организации не хватает, чтобы рассчитаться по имеющимся обязательствам. Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве только в том случае, если Банк России отозвал лицензию через подачу заявления установленной формы. В качестве заявителя выступает не только Банк России, но также уполномоченный орган, кредитор или должник.

Порядок признания финансовой несостоятельности

Банковские организации относятся к категории юридических лиц, поэтому процедура банкротства банков должна происходить в четыре этапа (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство). В большинстве случаев все сводится к первому и последнему этапам. На стадии наблюдения арбитражный управляющий выявляет возможные нарушения в деятельности банковской организации, анализирует действия руководства или учредителей на предмет наличия признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Конкурсное производство – это изъятие активов банка и их продажа на специально организованных для этого аукционах.

У каких кредитных организаций отзовут лицензию

Предугадать такой факт невозможно. Даже при оценке всех финансовых показателей банка. Причина – в отношении каждой структуры ЦБ РФ может применить санацию. То есть финансовое оздоровление. Естественно, если оно будет экономически обоснованным.

В то же время и исключать возможность принудительного закрытия через отзыв лицензии даже крупной кредитной организации, за исключением системно значимых, не стоит. Например, в июле 2021 года такая мера была применена к Банку Югра. Он по объему своих активов входил в ТОП-30 игроков рынка. В то же время санация была нецелесообразна. По этой причине его принудительно вывели с рынка.

Хоть четко по названиям определить какие банки закроются в 2021 году принудительно нереально, но можно прогнозировать их число. Сложности, связанные с кризисом, вызванным пандемией, могут повлечь к сокращению рынка на 10%. Учитывая, что на конец 2021 года в России чуть больше 360 профильных структур, реестра ЦБ РФ станет меньше на 34-36 игроков.

ЦБ РФ – Данные о реорганизации банков.

Об авторе

Эта статья полезная? ДаНет

Основные причины банкротства банка

Часто при наступлении кризиса с проблемой банкротства сталкиваются, в первую очередь, банки. Эта ситуация наступает, когда банк не в состоянии расплачиваться с кредиторами, и закрывается. Причины такой негативной ситуации очень разнообразны, но вот основные из них:

1. большое количество заемщиков, неспособных выплачивать свои долги перед банком;
2. неэффективный менеджмент, маркетинговая политика;
3. общий и длительный убыток от финансовой деятельности;
4. снижение собственного капитала банка и достижение опасного минимума ниже нуля;
5. обесценивание валют, затяжные кризисы в экономике страны и в мире, рост ставки рефинансирования;
6. другие внешние экономические и политические факторы (инфляция, бедность населения, низкие заработные платы населения, военные и общественные конфликты и другие).

Готовые работы на аналогичную тему

• Курсовая работа Банкротство банка 490 руб.
• Реферат Банкротство банка 220 руб.
• Контрольная работа Банкротство банка 190 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость Причины могут быть как внутренними, возникающими внутри банка и зависящими от сотрудником и правления, так и внешними, на которые банк не может повлиять.

Несмотря на причины, приводящие к банкротству банка, есть важные условия для признания банка банкротом. Рассмотрим их подробнее.

Ваш банк лишился лицензии

Если банк не способен немедленно удовлетворить заявленные требования кредиторов и вкладчиков, такие действия расцениваются как свидетельство того, что финансовое положение КО нестабильно. Это часто ведет к потере лицензии. Банк России может отозвать лицензию, если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение одного месяца с наступления даты их исполнения или если требования к КО в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ. С момента отзыва лицензии КО запрещено совершать банковские операции и проводить операции со счетами своих клиентов. Далее обычно следует обращение в суд о признании должника банкротом.

Но, даже несмотря на этот запрет, менеджеры проблемной КО пытаются провести некоторые платежи «задним числом». При этом цели могут быть разные. Например, кто-то из клиентов обратился с просьбой вывести собственные деньги и предложил вознаграждение. В других случаях деньги попросту воруются у банка и его клиентов. Иногда удается вовремя пресечь такие злоупотребления или после расследования обстоятельств привлечь виновных к ответственности. В ряде случаев удается даже вернуть деньги. Но гораздо чаще такие действия остаются безнаказанными.

Выводы

Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться

Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20

Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.