В каком порядке погашается кредит после смерти заемщика

О чем нужно помнить

Чтобы обезопасить себя в этой ситуации, стоит немедленно известить финансовое учреждение о случившемся факте, подтвердив его соответствующим документом. После чего заявителю надо обозначить, будет ли он нести дальше бремя выплат.

Начисление процентов и пени за просрочку банком будет незаконным, так как правопреемник отвечает лишь за то, чтобы отдать кредит, который открыл покойный.

Главным доводом будет то, что умерший не может исполнять свои обязанности по выплате процентов. Кроме того титульный наследник еще не вступил в права и не принял решение, что делать дальше с долгами.

Если гражданин узнал не сразу о смерти наследодателя и предъявил свои права, лишь через несколько месяцев, в этой ситуации можно добиться снятия начисленных процентов и пени за просрочку ввиду уважительных причин.

Какова ответственность

Ответственность по долгам наследодателя ограничивается только величиной полученного имущества ст. 1175 ГК РФ. Банк не имеет право претендовать на иную собственность человека, которая не относится к принятому наследству.

После оформления наследства и при нарушении сроков платежей, банковское учреждение имеет право начислять неустойку или пеню в отношении правопреемников. Если существуют уважительные причины, то можно попытаться уменьшить объем санкций.

Можно ли и как уменьшить размер выплат

Для этого надо подать иск в суд. В исковом заявлении необходимо обрисовать ситуацию и обозначить, почему были просрочены выплаты по кредиту.

Суд примет, вероятней всего, сторону истца и снизит начисленные проценты. То, что произошла смерть заемщика, будет веским основанием.

Если наследники вступили не сразу в свои права, узнав позже о смерти заемщика, то это тоже является уважительным фактом, который примет во внимание суд. Это возможно в том случае, когда оформили наследство приемники нижней ступени

Как не платить вовсе

Кредиты можно не платить. Для этого надо официально отказаться от наследства. Здесь нужно понимать, что отказ делается один раз, и вернуть в дальнейшем наследственное имущество практически невозможно.

В этой ситуации рекомендуется составить и подписать соответствующий документ – отказ от наследства, заверив его нотариально.

При этом следует основательно подойти к решению задачи и все взвесить – покроет ли наследуемое имущество имеющиеся долги или нет.

Допустимо ли приостановление процентов

Этот вариант возможен в тот период, когда еще не закончился 6-месячный срок необходимый для вступления в наследство. Для решения этого вопроса целесообразно написать заявление в банк о заморозке процентов ввиду возникших трагических обстоятельств.

Возобновят их начисление с момента, когда наследник получит полное право распоряжаться имуществом заемщика ст. 1154 ГК РФ. Как правило, банк идет навстречу людям.

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если нет наследства

Действительно такие случаи бывают, хотя и очень редко. Это связано с тем, что банк максимально старается себя обезопасить, от наступления таких последствий.

Когда повесить долги не на кого, а имущество, оставшееся после человека, не покрывает взятый займ или его вообще нет, то принимается непопулярное решение – кредит списывается.

Какие долги переходят по наследству?

Наследование долгов происходит по общим правилам. Правопреемники получают их в момент вступления в наследство.

Как правило, в число обязательств входят:

• кредиты;
• налоговые и коммунальные долги;
• долги перед частными лицами;
• иные задолженности наследодателя.

Долгом, переходящим по наследству также будет считаться ущерб в виде недостачи материальных ценностей, который возник в процессе осуществления наследодателем трудовой деятельности.

Стоит отметить, что законодательно не предусмотрен возврат расходов и долгов, возникших в результате ухода за наследодателем в период его болезни. Также в это число не будут входить затраты на организацию похорон или управление наследуемым имуществом.

Рассмотрим долговые обязательства правопреемников подробнее.

Долги по кредитам

Кредитные обязательства относятся к задолженностям, которые принимаются к наследству в общем порядке и переходят к правопреемникам в числе иного имущества. Наследник будет обязан выплатить не только основную часть долга по кредиту, но также проценты, пени и штрафы.

Начисленные штрафы и пени можно оспорить. Есть два способа:

1. Обращение в банк с просьбой о перерасчете в связи со смертью заемщика.
2. Если с банком договориться не удалось, придется решать вопрос в судебном порядке.

В результате пени будут полностью или частично уменьшены. Однако если суд не посчитает, что на это есть веские причины, то штрафные санкции останутся в полном объеме.

Можно ли избежать выплаты кредита наследодателя? Можно, но только в трех случаях:

1. Кредит был застрахован на случай смерти заемщика. Тогда уплата долга ложиться на плечи страховой компании, куда и следует обращаться для урегулирования вопроса. Если суммы страховки не хватит для покрытия кредита, то оставшаяся часть остается обязательством наследника.
2. Наследник не знал о том, что у наследодателя есть долги по кредитным договорам, а банк не потребовал выплаты в течение срока исковой давности.
3. Предмет залога по кредиту перешел в собственность другого лица. К примеру, если ипотечную квартиру унаследовал другой наследник, то и обязательства по выплате долга по ипотеке он также принял на себя.

Если требование о выплате долга по кредитному договору будет проигнорировано, банк вправе требовать возврата заемных средств в судебном порядке.

Налоговые и коммунальные долги

Нередко случается так, что наследодатель при жизни игнорировал требования законодательства и не оплачивал налоги и коммунальные услуги. И если долги по налогам аннулируются по причине смерти налогоплательщика (кроме налогов на имущество, входящего в наследственную массу), то коммунальные службы могут потребовать возврата долга.

Этот вопрос также придется решать наследникам, ведь компания, предоставляющая услуги ЖКХ может остановить подачу электричества, воды или газа за долги.

Однако коммунальщики вправе потребовать выплатить долг только за последние три года – именно такой срок исковой давности предусмотрен законодательно.

Долги частным лицам

Если наследодатель задолжал частным лицам, то требовать долг с наследников они могут только при наличии документального подтверждения денежного обязательства. Долг может быть оформлен, например, распиской. Стоит учитывать, что и на этот документ распространяется трехлетний срок исковой давности.

Не всегда требования вернуть долг обоснованы. К сожалению, нередки случаи мошенничества с, так называемыми, «долгами». Если возникли сомнения, поможет во всем разобраться суд. Возможно, не вы, а вам будут должны «кредиторы» за нанесение морального вреда и расходы, возникшие в результате обращения в суд. Когда целесообразно обращаться в судебные органы?

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Это быстро и ! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

1. Если подлинность расписки вызывает сомнения. В суде будет проведена экспертиза, которая выявит, действительно ли родственник занимал деньги.
2. Если наследодатель в момент написания расписки не был полностью дееспособным и не мог отвечать за свои действия, чему есть доказательства (к примеру, был тяжело болен или находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения).

Однако мошенники обычно не доводят дело до суда и предпочитают урегулировать вопрос мирным путем или же просто перестают выдвигать наследникам требования об уплате долга.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни.

Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка.

Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором.

Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники.

Алгоритм выглядеть следующим образом:

1. Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
2. Принять положенное наследуемое имущество.
3. Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.

Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего.

Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет.

При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.

Обратите внимание на п. 1 ст.1175 ГК РФ, согласно которому наследник обязан погасить долги в объеме принятого имущества, не более.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.

К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:

• самоубийство;
• участия в военных действиях;
• тяжелой неизлечимой болезни;
• радиационного и химического заражения;
• участия в экстремальных видах спорта и деятельности.

Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.

К ним обычно относят:

• естественную и насильственную смерть человека;
• от несчастного случая;
• форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.

Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев.

Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.

Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.

Например, когда заемщик, зная о своей хронической болезни, скрыл ее при заключении соглашения. К этому факту начнут придираться юристы компании, чтобы не выплачивать деньги.

В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Важно: если долг перед банком значительно превышает стоимость имущества, оставленного покойным, целесообразно отказаться от прав на наследство.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

1. Несчастный случай.
2. Хроническое заболевание.
3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
4. Суицид.
5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

Справка: банки не вправе требовать от наследников погашения оставшейся части займа. Несмотря на это, многие организации настаивают на полном погашении кредита и грозят судебными разбирательствами.

Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство

Когда наследство было принято, долги по кредитной карте умершего (вместе со всеми остальными задолженностями) ложатся на плечи наследников.

Особенности процесса принятия долга по кредитке, о которых нужно знать:

1. Как только было получено свидетельство о смерти владельца карты, наследники должны отнести в банк копию бумаги. За счет этого удастся остановить накопление штрафов и пеней, которые начисляются за просрочки платежей из-за смерти владельца карты.
2. До того как родственники будут считаться полноправными наследниками, они обязаны составить заявление у нотариуса и получить свидетельство о вступлении в наследство.
3. Данный документ означает, что наследники теперь обязаны контролировать выплату долга. Именно они обязаны следить за тем, чтобы банк вовремя получал платежи. В таких ситуациях оформление нового договора не требуется, все изначальные условия сохраняются.

Ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ уточняет, что наследники должны выплачивать долг банку лишь в пределах полученного имущества, при этом долг умершего по кредитной карте делится между всеми вступившими в наследство людьми.

Гасить долг умершего необходимо по прошествии полугода со дня принятия наследства, до этого времени банк не имеет права вынуждать людей выплачивать задолженность по кредитной карте.

Так как сама карта умершего теперь переходит в пользование наследникам, они имеют возможность проводить все расчеты по ней. Однако иногда нужно переоформить некоторые документы.

Важный момент! Вступившие в наследство родственники умершего обязаны выплатить только ту часть кредитной ссуды, которую сам владелец карты не смог вернуть до своей кончины.

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

• Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
• Наследники, если есть у заемщика;
• Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Нормативное регулирование кредитных отношений

В России кредитные операции регулируются правовыми документами. Одни разработаны для всех финансовых организаций, а другие действуют только внутри конкретного банка. Основным документом является Гражданский кодекс РФ, глава 42 «Заем и кредит». Выдача займов клиентам регулируется Положением Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998.

Расчет процентов осуществляется исходя из Положения ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Помимо этих документов, существуют и другие, влияющие на проведение банковских операций. К ним относятся Уголовный и Налоговый Кодексы России, законы «О залоге», «Об ипотеке».

Может ли накапливаться долг после смерти заёмщика?

Проценты по займам и кредитам начисляются вне зависимости от смерти заёмщика. Но к штрафам и пени за просрочку это не относится.

Получается, что с момента смерти заёмщика и до принятия наследства банк не начисляет неустойку по кредиту.

Если вы планируете погасить кредит, то лучше сразу обратиться в банк и попросить приостановить начисление штрафа и пени за просрочку.

Также можно будет договориться о реструктуризации долга или переносе платежей, если до вступления в наследство нет возможности платить по долгам.

_{Лучше с банком договориться. Фото: yartsevoreadovka.69.ru}

В противном случае, не зная о смерти заёмщика, банк может не только начислить большие штрафы, которые потом придётся оспаривать, но и передать долг коллекторам или обратиться в суд, чтобы продать залоговое имущество.

Страховщики

В действующих законах прямых указаний на необходимость страхования жизни заемщиков нет. Формально банки не вправе принуждать клиентов страховать жизнь при оформлении кредита, но при наличии страхового полиса предоставляют его на более выгодных условиях (больше сумма, меньше ставка, менее жесткие требования к залогу).
Если жизнь заемщика по рекомендации банка при кредитовании застрахована, оплата долга по кредиту будет обязательством страховой компании, при условии признания смерти страховым случаем. При смерти застрахованного заемщика основную сумму кредита выплатит страховщик, если выгодополучателем по договору страхования является банк, а смерть — страховой случай.

Страховая компания не будет платить, если причиной смерти человека станет:

1. самоубийство;
2. венерические болезни;
3. радиоактивное облучение;
4. травмы при занятиях экстремальным спортом;
5. военные действия;
6. отбывание наказания по решению суда.

В том случае, когда выгодополучателями по страховому договору являются родственники, они вправе распорядиться средствами так, как считают нужным.

Чтобы банк не начислял по кредиту штрафы и пени, наследникам нужно сразу же подать заявление, с приложением копии свидетельства о смерти. Штрафы и пени, начисленные до смерти должника, придется выплачивать поручителям, наследникам или из средств от продажи залога.

В сумму по договору страхования они не входят.

Кто должен и обязан это делать

Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации.

Нужно понимать одно обстоятельство – родственник умер, а долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином.

К ним относятся:

• страховая фирма;
• созаемщик;
• поручитель.

Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

За ИП

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение.

Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены.

В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

С момента его смерти все виды налогов, а также кредитные платежи и взносы возлагаются на его наследников. При этом штрафные санкции, начисленные ему при жизни, не уплачиваются правопреемниками.

Если есть супруг

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания.

В их число входит:

• жена;
• дети;
• родители.

Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника.

Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

За инвалида

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия.

За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор

Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям

Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.

За родственника (брата, родителей)

За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону.

В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству.

Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления приемниками будут считаться внуки покойного.

Обратите внимание! При отсутствии приемников одной очереди, права на имущество переходят к следующей ступени родственников. В этой ситуации может быть применено наследование по принципу представления, когда в права вступают дети умершего человека.

Порядок действий банка после смерти заемщика.

Кредитная организация всегда желает полного возврата займа и получения прибыли в виде процентов. Когда заемщик жив, в идеале, он исправно вносит платежи, в случае его гибели — погашение суммы займа прекращается. Далее, согласно условиям кредитования, банк начисляет штрафы и пени, на сумму задолженности. Если должник не известил о наличии кредита, то его правопреемники могут и не знать о долгах. До момента извещения от банка, они не выплачивают обязательную сумму платежей и допускают просрочки по кредиту умершего.

Формально банк законно требует выплаты неустойки и штрафов за период просрочки. Он действует согласно СТ. 1113 и 1114 ГК РФ, где говорится, что обязательства по долгам начинаются с момента открытия наследства,то есть даты, когда умер наследодатель.

Несмотря на то что банк имеет право взыскать погашения задолженности умершего в установленном договором порядке, есть аспекты, которые он по закону не может требовать от наследников:

1. Досрочное погашение кредитных обязательств. Банк может только настаивать на дальнейшем внесение платежей по кредиту умершего в установленном договоре порядке.

2 Выплат по долгу, которые больше размера (стоимость, оценку) принятого наследства. Ответственность по кредиту ограничена размером принятого наследства. То есть, если сумма долга 150 тыс. руб., а стоимость завещанного имущества 100 тыс. руб., то общая сумма выплат не будет превышать 100 тыс. руб.