Полис дмс: как выбрать лучший и не платить лишнее

Как получить ДМС

Многих интересует вопрос того, как получить полис ДМС в зависимости от лица, на чье имя оформляется полюс. Необходимо выделить главные нюансы данного вопроса.

От работодателя

Что такое ДМС при трудоустройстве? Некоторые работодатели оформляют для своих сотрудников страховочные талоны с целью поощрения, а также контроля заболеваемости. Практика такого типа существует в больших корпорациях. Сума страховки зависит от должности, стажа работы. Чем выше квалификация сотрудника, тем больше сума его страховки.

Перспектива получения ДМС на работе, а также нюансы его оформления прописаны трудовым договором. Самым большим поощрением считается подписание коллективного договора, при котором страховка распространяется также на супруга сотрудника, их несовершеннолетних детей.

Как частное лицо

Разберем теперь, где и как оформить ДМС физическому лицу. В ситуациях, когда оформлением страховки занимается физическое лицо, необходимо придерживаться следующего алгоритма:

• остановить свой выбор на подходящей компании;
• определить финансовые рамки подписания договора;
• составить список ситуаций, входящих в рамки страхования;
• подписать соглашение с выбранной фирмой;
• оплатить страховой взнос.

«Ингосстрах» — Страховой случай по ДМС, что делать?

Когда возникает ситуация, признаваемая страховым случаем, выполняется схема:

• Посетить поликлинику или медцентр, которые принадлежат к списку учреждений по пакету ДМС (список можно посмотреть в личном кабинете на сайте «Ингосстрах» или связаться со службой поддержки);
• В регистратуре показать собственный договор на предоставление помощи и паспорт.

Отсутствие возможности личного посещения клиники, приводит к тому, чтобы специалист пришел на дом. Следует позвонить в регистратуру обслуживаемой по договору поликлиники и сообщить оператору данные:

• Причину обращения (появившиеся симптомы заболевания, жалобы на состояние здоровья;
• Данные застрахованного в «Ингосстрах»;
• Номер действующего полиса ДМС;
• Дату рождения.

В ситуации отсутствия ответа от поликлиники или возникновении вопросов касательно помощи врача на дому можно задать вопрос по телефону:

• 8 (800) 200-39-11 (для регионов России)
• 8 (495) 232-34-60 (для Москвы).

При обращении за экстренной помощью застрахованный связывается со службой поддержки (выше указаны номера или следует посмотреть на имеющемся договоре), описав появившиеся жалобы и симптомы. Оператор запросит информацию о местонахождении для назначения машины скорой помощи.

Обратите внимание! В Москве клиенты ДМС «Ингосстрах» при подключении к программе Экстренной помощи обслуживаются бригадами клиники «Будь здоров». В других областях происходи координация между коммерческими службами, работающими по договору со страховщиком.

Необходимость проведения диагностических исследований или прием врача в другом медицинском центре подразумевает сообщение в службу поддержки, после чего врач плановой помощи составит направление в иное учреждение. Дополнительно в другую клинику поступит гарантийное письмо, со сроком действия которого будет ознакомлен застрахованный.

Плановая операция совершается без каких-либо затруднений, если выбранная программа предусматривает ее покрытие. Согласно правилам договора, госпитализация осуществляется в тот стационар, который указан в полисе.

В исключительных случаях предоставляется равноценное учреждение в течение 10 дней. Отсчет ведется с момента предъявления в страховую компанию направления и амбулаторной карты (выписки). Это можно сделать по электронной почте. Процедура госпитализации требует оформления гарантийного письма.

Когда застрахованный оказался в другом городе или области для получения помощи нужно сообщить оператору поддержки о своем состоянии и указать номер полиса. Он направит застрахованного в поликлинику или медцентр для оказания услуг по полису ДМС. Следует учитывать, что оказанные без назначения врача услуги, не признаются страховым случаем.

Как воспользоваться?

Ни при каких условиях не следует ожидать компенсации со стороны СК, в случаях, если будет зафиксировано получение травм в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления; умышленное нанесение вреда здоровью, в том числе третьими лицами (за исключением незаконных действий со стороны третьих лиц); а также причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий и чрезвычайных ситуаций. Если произошел страховой случай (указанный в договоре) и застрахованному необходимо обратится за медицинской помощью, обычно существуют два варианта:

• В первом случае клиент связывается с диспетчером страховой компании, оформившей полис, и сообщает о своем намерении записаться на прием к врачу. Диспетчер согласует дату и время посещения с медицинским учреждением, а затем сообщает эту информацию клиенту. Застрахованное лицо посещает медицинское учреждение в условленное время (при себе необходимо иметь полис и документ удостоверяющий личность) и получает необходимую помощь;
• Во втором случае клиент сам обращается с полисом и паспортом в лечебное заведение, указанное страховщиком, и получает необходимую медицинскую помощь.

При всей привлекательности второго варианта, не лишним будет поддерживать связь с менеджером страховой компании. Это убережет от неверных действий при получении медицинской помощи и неприятных сюрпризов, в виде отсутствия компенсации. Последнее может произойти, когда медицинская услуга будет оказана сверх заявленного в договоре объема или в принципе не будет покрываться страховкой.

Права и обязанности сторон

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора — свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

• Вовремя осуществлять страховые платежи;
• Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
• Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
• Выполнять назначения врачей;
• Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
• Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС. Он обязан выдать полисы ДМС; обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой; своевременно оплачивать оказанные услуги; не разглашать конфиденциальные данные; а также защищать интересы застрахованных лиц.

Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?

Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).

По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.

Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:

• получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
• самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
• неограниченное время действия страховки;
• отсутствие платы за услуги.

Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.

Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.

Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.

Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.

В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:

На сайте есть отдельные публикации по темам «Полис ОМС» и «Страхование от несчастных случаев».

Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «Добровольное медицинское страхование».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Подробнее о том, как выбрать страхового партнёра читайте в материале «Страховая компания».

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

• базовый полис;
• расширенный;
• полный;
• комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5. Получение полиса ДМС

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье «Полис КАСКО».

Ключевые факторы, влияющие на стоимость ДМС

Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются:

• Категория застрахованного лица

  Существуют полисы ДМС для отдельных категорий людей. Например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.

• Программа страхования

  Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств.

• Набор медицинских услуг.

  Чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:

  • Амбулаторные и поликлинические услуги. Страховка, ограниченная таким обслуживанием, подойдет людям молодого и среднего возраста, обладающим крепким здоровьем (без хронических болезней). Застрахованное лицо прикрепляется к поликлинике на выбор и при необходимости обращается к профильным врачам;
  • Возможность посещения стоматолога значительно увеличит стоимость полиса ДМС;
  • Вызов платной скорой помощи увеличит цену страховки;
  • Лечение в стационаре. Такой полис подойдет людям среднего и старшего возраста с хроническими болезнями. Человек сам выбирает больницу, в которую можно обратиться. Условия нахождения будут комфортнее, чем в обычном порядке. Наличие такого пункта повысит стоимость страховки;
  • Срочную госпитализацию. Наличие этой возможности увеличит цену полиса;
  • Услуги личного врача. Личный врач-терапевт будет оказывать индивидуальные консультации, назначать лечение, выезжать по вызову домой, направлять на процедуры и т. д. Такая опция увеличит цену страхования;
  • Общее медицинское обслуживание и т. д.

• Перечень медицинских центров и их уровень.

  Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис.

• Состояние здоровья, пол и возраст человека, наличие хронических заболеваний.

  Люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты.

• Род занятий, риск возникновения производственных болезней.
• Срок действия договора страхования. Обычно он составляет 1 год.
• Регион и место жительства.
• Рейтинг страховой организации. Определяется независимыми агентствами. Хорошая надежность у компаний с рейтингом от А++ до В++.
• Размер страховой суммы. Чем она меньше, тем ниже стоимость страхового полиса. Однако не стоит выбирать слишком маленький размер покрытия, т. к. объем услуг может быть существенно ограничен.

Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора.

Формы и виды добровольного медстрахования

Форм добровольного медицинского страхования всего две:

• Индивидуальное. Договор страхования заключается одним человеком по личной инициативе. Гражданин решил, что полис ДМС ему нужен. Таких в общем количестве заключенных договоров всего 10%, они не слишком популярны.
• Коллективное. Это отличный вариант для всех сотрудников крупных компаний. Например, в «Согазе» и «Роснефти» свыше 270 тысяч сотрудников уже имеют полисы добровольного медицинского страхования. Платит компания, а работники получают дополнительные медицинские услуги. Очень хороший бонус для персонала компаний.

По отношению к системе обязательного медицинского страхования добровольное может быть:

• Замещающим. То есть вместо ОМС заключается полис ДМС. Хороший вариант для всех, у кого полиса ОМС просто нет: безработных и неофициально трудоустроенных.
• Параллельное. У человека есть оба полиса, по ДМС он получает дополнительные услуги.
• Расширенное. Услуги оказываются фактически те же, но на более высоком уровне. Например, по ДМС госпитализированного человека положат в платную палату, будут лучше кормить.

По форме оплаты добровольное медицинское страхование может быть:

• Компенсационным. То есть сам владелец полиса платит за лечение и услуги докторов, а затем страховщик ему все это компенсирует.
• Возвратным. Страхователем выступает работодатель, который и вносит указанную в полисе сумму. Когда у сотрудника возникает страховой случай, деньги на лечение берутся из нее. Затем остатки могут возвращаться страхователю, конечно, за вычетом премии страховщика. В данное время такая схема используется крайне редко.
• Невозвратным. Если сумма по полису не была использована владельцем, то деньги все равно не возвращаются. Сегодня практически все страховые компании используют именно такую, выгодную им схему. Поэтому застрахованному лицу целесообразно использовать полис ДМС по максимуму, например, пройти какое-то дорогое обследование и так далее.

Программы стандартного пакета ДМС

В них, как правило, входят:

1. Прием у врача, имеющий лечебную, консультационную или диагностическую направленность.
2. Оказание неотложной медицинской помощи.
3. Госпитализация (экстренная, плановая).
4. Восстановительное лечение пациента в санатории.
5. Семейный доктор.
6. Услуги стоматолога.

Что не может считаться страховым случаем по ДМС

Например, это умышленные действия обладателя полиса ДМС, который нанес себе травму, сделал это умышленно, чтобы получить выплату.

Лечение на дому

Следующие медицинские услуги в рамках амбулаторного лечения подлежат оплате по ДМС:

• УЗИ;
• Эндоскопия;
• Томография;
• Рентген;
• Анализы и т.д.

Санитарно-курортное восстановительное лечение

Оказывается больным, если они перенесли определенное заболевание. Пациент в рамках оказания услуги направляется в санаторий, водолечебницы, диспансер, клиники, где разработаны специальные программы по реабилитации.

Семейный врач

Услуги семейного врача оказываются специалистом отделения терапии, прикрепленным к конкретному больному. Врач оказывает полный спектр услуг, начиная с ведения медицинской документации на больного и заканчивая назначения ему лечения по результатам диагностических мероприятий. На дом приходят также семейные врачи, если это прописано в одноименном договоре, врачи могут вести всю семью.

Стоматология

В рамках этой услуги, врачи:

• проводят диагностику и лечение;
• в некоторых договорах предусмотрена помощь ортодонтов:
• производят протезирование.

Индивидуальное и корпоративное страхование

Полис ДМС может быть оформлен страхователем самостоятельно или с помощью работодателя. Работодателем оформляется корпоративная страховка, программа которой специально рассчитана для коллективов от двух человек. Она активно используется предприятиями, поскольку их руководители таким способом повышают мотивацию труда и создают конкурентное преимущество при найме новых сотрудников. Прибыль компании, директор которой заботится о страховом будущем своих сотрудников, выходящем за рамки ОМС, подлежит уменьшению налогообложения при условиях:

• Действие договора более чем 12 месяцев;
• Включение страховых выплат в необлагаемые налогом траты в максимальном размере в 6 % от общей суммы расходов на оплату труда;
• Учет выплат по двойной схеме, с ориентацией на расходы компании на оплату полиса страховщика и на ее затраты, сформированные компенсационными выплатами работникам на медицинские услуги.

Индивидуальное получение страховки актуально для неработающих граждан, а также в ситуациях, когда работодатель не желает взять на себя ответственность по обеспечению своих сотрудников дополнительным страховым продуктом. Лица, которые исключены из общей системы страхования, часто пользуются ДМС, однако они с большим удовольствием предпочитают страховки, предлагающие расширенные возможности. К таким продуктам относятся программы, покрывающие лечение критических заболеваний.

Анализы и процедуры по ДМС

У владельца полиса ДМС имеется приоритет в обслуживании – ему не нужно ждать живой очереди или записываться предварительно. Страховка по ОМС покрывает расходы на практически все простые анализы и исследования. Эти же анализы проходят и по ДМС, однако на количество однотипных исследований могут действовать ограничения. А вот сложные анализы и исследования при наличии ОМС оплачиваются отдельно. При оформлении полиса добровольного страхования их можно вписать в договор предварительно. Та же ситуация обстоит с вакцинацией: при наличии ОМС пациент проходит вакцинацию в соответствии с национальным календарем профилактических прививок, а владельцы ДМС указывают выбранные прививки по желанию в договоре страхования.

Кроме того, полис ОМС включает в себя безотлагательную госпитализацию застрахованного, если того требуют обстоятельства. Полис ДМС включает госпитализацию также при наличии данного условия в договоре, но застрахованный может пребывать в отдельной палате или палате повышенного комфорта, если подобное указано в документе. То же самое касается оказания скорой медицинской помощи. При этом часть страховых компаний могут предоставить своим клиентам кареты скорой помощи с диспетчерским пультом.

Гражданин, получающий медпомощь по ОМС, не может выбрать поликлинику, ему придется либо посещать бесплатную по месту жительства, либо обращаться в платное лечебное учреждение. Застрахованный по ДМС вправе получать лечение в любой заранее выбранной клинике, кроме того он может пользоваться ресурсами нескольких учреждений сразу. ДМС подразумевает возможность прохождения лечения за рубежом.

Пациенты бесплатных клиник и владельцы полисов ОМС не вправе выбирать конкретного специалиста, а заседание врачебного консилиума проводится только в экстренной ситуации. В этом же случае владелец полиса ДМС может заранее выбрать любого специалиста из страховой программы.

Выгодным отличием ДМС от ОМС является возможность оформления страхования выезжающих за рубеж. В некоторых случаях в полис добровольной страховки можно внести этот пункт, в то время как в обязательной он просто отсутствует.

По большей части лечение дорогостоящими препаратами и с использованием высоких технологий по полису ОМС проходит в порядке очереди (исключение составляют льготные категории граждан). При лечении в этом случае могут использоваться аналоговые российские лекарства и препараты. В страховку ДМС может быть включено и высокотехнологичное лечение, и дорогостоящие препараты, и даже процедуры за границей. То же самое разграничение касается косметологии, либо эстетического протезирования и курса реабилитации.

В полис ОМС включен большой перечень физиотерапевтических процедур, которые проводятся в соответствии с медицинским законодательством РФ. Правда, список может быть ограничен конкретным медицинским учреждением: в каких-то клиниках процедуры могут просто не предоставляться. В полис ДМС физиотерапия также включена, но в договоре могут указываться возрастные ограничения.

Когда страховая компания не заплатит за ваше лечение

• если травма или иной вред здоровью были причинены умышленно,
• если травма или иной вред здоровью застрахованный получил в состоянии опьянения, алкогольного или наркотического;
• если травма или иной вред здоровью получены в результате совершения противоправных действий.

Как оформить
полис ДМС

Первое, что необходимо сделать, — лично обратиться в страховую компанию. Затем, исходя из своих потребностей и финансовых возможностей, выбрать программу страхования — перечень услуг и медучреждений, написать заявление, заключить договор со страховой компанией, оплатить страховой взнос.

Что нельзя получить по ДМС

В некоторых ситуациях полюс ДМС не покрывает материальных убытков. Действие ДМС не распространяется на такие ситуации:

Увечья или травмы, нанесенные страхователем самому себе. Сюда же относятся неудачные суицидальные попытки.
Последствия приема алкоголя или его суррогатов, наркотиков и токсических веществ. В данной ситуации речь идет об умышленном приеме указанных веществ

Лечение отравления токсическими веществами, что наступило по неосторожности, покрывается талоном страхования.
Радиационные болезни, появление которых связано с взрывом ядерной бомбы.
Лечение СНИД, ВИЛ.
Травматические поражения, появление которых спровоцировано бедствиями стихийного характера.
Повреждения, возникшие в момент совершения преступления одним из субъектов договоренности.
Контузии, что появились во время ведения боевых действий (в том числе в мирное время).
Ранения, которые человек получил при участии в забастовках, митингах, революционных выступлениях массового характера. Если вы не были участником митинга, но получили увечья, страховая компания обязана компенсировать вам лечение

Но свою правоту в данной ситуации вам придется доказать.