Дадут ли ипотеку, если есть кредит: на что обращают внимание?

Дадут ли ипотеку при наличии другого кредита

Если разбирать этот вопрос более детально, банки при рассмотрении заявки на такой вид займа, ориентируются только на платежеспособность заемщика. Если его ежемесячный доход позволяет оформить дополнительные кредиты, соответственно, и преград в выдаче ипотеки не будет.

Ограничений не будет в том случае, если действующий кредит погашают без просрочек и в полном размере.

Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.

Что еще влияет на получение ипотеки

Но следует сказать, что не только факторы платежеспособности влияют на принятие решения. И это вполне объяснимо: сейчас семья может не испытывать материальных трудностей, но в будущем такие проблемы могут возникнуть

Именно поэтому при анализе общей ситуации принимают во внимание и другие критерии. Есть перечень установленных банковских требований, на которые проверяется каждый заемщик

Требования, которые выдвигаются к заемщикам:

• Наличие официального трудоустройства. Общая продолжительность работы на последнем месте не должна быть меньше 6 месяцев. В общей сложности за последние 5 лет потенциальный клиент должен иметь страховой стаж не менее 1 года;
• Наличие высокого уровня дохода. Клиент должен зарабатывать столько, чтобы он мог оплачивать и платежи по кредиту, и обеспечивать свою жизнедеятельность. Для оформления ипотеки допускается привлечение созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете финансового состояния;
• Наличие постоянного места жительства. Получить заем при временной регистрации почти невозможно;

Поэтому следует сказать, что все зависит не от того, есть ли кредит у претендента на ипотеку или нет, а насколько он сам и его семья соответствует требованиям самого финансового учреждения. В большинстве случаев шансы на получение ипотеки при наличии потребительского кредита равны шансам тех, кто таких кредитов не имеет. Другая ситуация, если ссуда является проблемной или выдана в большом объеме.

Действия после одобрения ипотеки в Сбербанке

Положительное решение банка действует в течение 90 дней, в которые необходимо подобрать объект недвижимости, собрать необходимые документы и заключить кредитный договор, поэтому необходимо тщательно изучить последовательность действий. По истечению срока одобрение аннулируется и необходимо заново оформлять заявку.Подбор объекта: характеристика выбранного жилья – важный элемент при получении ипотечного кредита. Служба безопасности тщательно проверяет чистоту объекта недвижимости перед вынесением решения о его одобрении.

Для экономии времени можно воспользоваться специализированными агентствами, которые содержат всю базу предлагаемой недвижимости или изучить предложения на сайте Домклик по реализуемому залоговому имуществу.

Примечание! При выборе новостроек необходимо тщательно изучить историю застройщика. Многие строительные компании заключают партнерское соглашение со Сбербанком и действуют дополнительные сниженные процентные ставки по данным предложениям.

Сбор документов: после выбора объекта недвижимости необходимо собрать по нему документацию и передать ее специалистам банка для дальнейшей оценки залога (можно загрузить документы онлайн).

Так, при приобретении готового жилья необходимо предоставить:

• Предварительный договор купли-продажи, обязательными условиями которого являются пункты об использовании заимствованных денежных средств при приобретении и передаче объекта недвижимости в залог ПАО Сбербанк с момента государственной регистрации ипотечного договора;
• Подтверждение собственности продавца: выписка ЕГРН или свидетельство о собственности;
• Выписка ЕГРН, подтверждающая, что жилье не находится в обременении;
• Нотариально заверенное согласие супруги продавца, отказ участников долевой собственности от права первоочередного выкупа доли;
• Отчет об оценке.

Оценка: на любой объект недвижимости, приобретаемый с использованием кредитных средств Сбербанка необходимо составление отчета об оценке.

Оценка составляется аккредитованными в банке агентствами: оценщик фотографирует все помещения и определяет рыночную стоимость объекта на основании предложений рынка недвижимости в данном секторе, а также внешнего состояния объекта. Получить полный список оценочных агентств можно в отделении банка или на официальном сайте.

Примечание! При приобретении недвижимости в строящемся объекте оценку необходимо провести в сроки, которые будут указаны в кредитном договоре, например, не позднее 3 месяцев с оформления права собственности на объект.

Страховка: условиями банка предусмотрено обязательное страхование залогового имущества. Сделать это можно как в Сбербанк Страховании, так и в аккредитованных страховых компаниях, например, Ресо-Гарантия, Кит-Страхование, Zetta (полный перечень указан на сайте). Как правило, страховые компании, аккредитованные в ПАО Сбербанк, предоставляют более выгодные условия.

Также по кредитным договорам предусмотрена страховка жизни и здоровья заемщика. По многим кредитным продуктам она не обязательна, но отказ от нее влечет повышение процентной ставки на 1% пункт. Перед отказом следует рассчитать, что будет выгоднее.

Внесение первого взноса: первоначальный взнос заемщика может быть внесен наличными средствами или безналичным перечислением, а также сертификатами государства (при использовании средств материального капитала в качестве первоначального обеспечения сделки).

После получения первоначального взноса банк переходит к процедуре оформления сделки купли-продажи объекта и осуществляется повторная проверка кредитной истории заемщика.

Сделка: после проверки всех документов банк приглашает заемщика для подписания кредитного договора. Необходимо ознакомится со всеми пунктами соглашения, графиком платежей. В случае возникновения спорных моментов необходимо обратиться к ипотечному менеджеру за разъяснениями.

Примечание! В день оформления сделки необходимо наличие страховки. Если было принято решение оформлять страховку не через Сбербанк Страхование необходимо заблаговременно решить данный вопрос.

Договор считается заключенным в момент подписания договора всеми участниками.

Регистрация: после заключения договора купли-продажи залоговый объект недвижимости подлежит обязательной регистрации или сделка будет считаться несовершенной.

ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам прохождение электронной регистрации сделки.

В сервис входит:

• Оплата обязательной государственной пошлины;
• Выпуск усиленной электронной подписи для всех участников;
• Взаимодействие с Росреестром: отправка документации, сопровождение регистрации;
• Персональный менеджер.

Обычно кредитная история супруга не будет влиять на решение банка, если

• Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;
• Жена не старается подать документы в тот же банк, где муж допустил просрочки;
• Муж не станет выступать поручителем/созаемщиком по ипотечному займу;
• При получении кредита доходы мужа рассматриваться не будут.

В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.

Также кредитные специалисты опасаются давать «добро», если знают, что взыскание долгов по проблемному займу мужа будут осуществляться за счет совместно нажитого имущества.

Критерии доступности второй ипотеки

Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:

• Платежеспособность: оформление второй ипотеки возможно, если выплаты по обоим кредитам будут составлять не более 40% от общего дохода клиента (для повышения уровня доходов можно привлекать созаемщиков).
• Кредитная история: для получения одобрения на заявку о втором кредитовании необходимо иметь абсолютно чистую кредитную историю и не допускать просрочек по действующему кредиту.
• Необходимость первоначального взноса: некоторые банки разрешают использование материнского капитала в данном качестве.
• Качественные характеристики объекта недвижимости: после предварительного одобрения заявки клиента банк предоставляет в распоряжение заемщика 3 месяца, в течение которых он должен выбрать объект, приобретаемый с использованием заимствованных средств. Оценщик банка анализирует выбранный объект и только после этого принимается окончательное решение банка об одобрении ипотеки и проведении сделки. При наступлении неплатежеспособности клиента объект недвижимости выставляется на аукционные торги и его рыночная стоимость должна будет покрыть сумму кредита. 

Услуги ипотечного брокера

Неплохим вариантом может быть обращение к ипотечному брокеру. Подобные организации хорошо знают требования и предпочтения кредитных организаций, с которыми они сотрудничают. Соответственно, менеджер брокера может «подготовить» клиента к получению кредита, потенциальный заемщик в тоге будет говорить то, что хочет услышать банк. Разумеется, это не бесплатно, но у ипотечных брокеров также есть возможности, которые не афишируются. Например, компании могут работать с кредитными историями таким образом, что даже относительно «неблагополучный» заемщик может выглядеть вполне платежеспособным и привлекательным клиентом для банка.

Условия получения ипотеки при наличии кредита

А дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты? Некоторые банки наоборот заинтересованы том, чтобы у их потенциального заёмщика уже имелась кредитная история.

Если клиент не имел проблем с оплатой процентов и погашением долга в указанное время и при этом у него хороший доход – это дополнительные плюсы при принятии кредитным экспертом решения в его пользу.

Уж очень хорошо банки относятся к людям, которые умело пользуются кредитными деньгами.

Не каждая финансовая организация готова выдать ипотеку при наличии кредита, но все равно можно попробовать ее получить, воспользовавшись таким рекомендациями:

1. Размер выплат по обеим долгам не должен превышать больше 50% от вашего дохода, в противном случае убедить банк в вашей платежеспособности будет проблематично;
2. Можно оформить ипотеку на своего близкого родственника, в котором вы уверены на 100%;
3. При подаче заявления в банк не лишним будет предоставление информации о доходе членов вашей семьи;
4. Всегда есть возможность обратиться в иную организацию, которая может оказаться более лояльной.

Часто бывает так, что банк готов выдать потребителю ипотечный зам, но лишь в том случае, когда он полностью погасит свой предыдущий кредит. Так организация пытается обезопасить себя от возможных финансовых проблем у заемщика.

В момент принятия решения кредитному специалисту может понадобиться информация о составе семьи, наличии несовершеннолетних детей, пожилых людей или инвалидов, уход за которыми тоже требует значительных материальных вливаний.

Что нужно сделать для одобрения ипотеки

Ипотека берется на длительный срок и зачастую раз в жизни, поэтому к оформлению кредитной заявки следует тщательно подготовиться. Эти рекомендации помогут повысить шансы на одобрение жилищного займа:

1. По возможности закройте имеющиеся долги. Конечно, вам могут одобрить ипотеку, если есть потребительский кредит с небольшим остатком. Но лучше избавиться от кредитной нагрузки полностью. Не стоит подавать ипотечную заявку сразу же после погашения займов, подождите 1-2 месяца, чтобы информация в БКИ обновилась.
2. Проверьте свою банковскую историю. Каждый россиянин может заказать отчет в Бюро кредитных историй раз в год на бумажном носителе совершенно бесплатно (). Иногда потенциальные заемщики даже не догадываются, что в базе данных по ним имеется негативная информация. К примеру, банк может не отправить данные по оплате кредита или случайно привязать сведения по полному тезке клиента. В этом случае нужно связаться с финансовой организацией с требованием исправить данные на правильные.
3. Когда сомневаетесь, дадут ли вам ипотеку если есть потребительский кредит, или не хватает дохода, рассмотрите вариант привлечения созаемщиков или поручителей. Однако нужно понимать, что они несут такую же ответственность за погашение долга, как и сам заемщик (). Доход созаемщика учитывается при расчете платежеспособности и повышает возможную сумму займа. Поручительство рассматривается как дополнительная гарантия возврата кредита, к примеру, при испорченной банковской репутации. При наличии дополнительных участников сделки с хорошей зарплатой скорее всего вам дадут ипотеку если есть долг по другим займам.
4. Предложите банку дополнительный залог. Если у вас есть квартира в собственности, ее можно сделать обеспечением по ипотеке, к примеру, при покупке земельного участка или частного дома (загородная недвижимость считается менее рентабельным залогом). Так шансы, что дадут ипотеку если есть кредит, станут выше (право закреплено в ).
5. Соберите документы по всем возможным видам своего дохода. Если вы подрабатываете или сдает квартиру в аренду, оформите бумаги официально и приложите к ипотечной заявке. При высоком уровне доходов на вопрос дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты, можно ответить утвердительно. Если вы официально трудоустроены, предоставьте справку .
6. Не стоит скрывать имеющиеся долги. В анкете есть специальный раздел, посвященный текущим кредитным обязательствам. Указывайте только достоверные сведения, ведь кредитор сможет легко их проверить по отчету из БКИ. Если вы утаиваете информацию, банк может расценить это как фактор риска и отказать по ипотечной заявке.
7. Если у вас действительно испорчена кредитная история, оформите несколько небольших потребительских займов. Вовремя погасите их, проверьте, отобразилась ли информация в БКИ и затем обращайтесь за ипотекой. Такая небольшая хитрость поможет повысить рейтинг заемщика и увеличить шансы на оформление жилищной ссуды.
8. Постарайтесь предоставить больший первый взнос по ипотеке. Если вы вносите свыше 30-50% стоимости квартиры своими средствами, заявка рассматривается более лояльно.

Также в некоторых банках если есть текущий кредит дают ипотеку при условии, что он взят на оплату первого взноса. Но вам нужно обязательно отметить это в ипотечной анкете и указать сумму. Вполне вероятно, что кредитор не будет так строго относиться к наличию потребительского займа.

Таким образом, можно надеяться, что если есть действующий кредит дадут ипотеку. Для этого нужно учитывать описанные выше факторы риска и важные условия рассмотрения заявки

Основное внимание следует уделить качеству погашения займов и уровню дохода

Оцените автора

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Кредитная нагрузка и кредитная история

Важные факторы, рассматриваемые ипотекодателем при оценке платёжеспособности человека:

1. Кредитная нагрузка – общий объем финансовых обязательств клиента перед банками и иными микрофинансовыми организациями. Где он взял займы. Оценивается соотношение нагрузки к уровню ежемесячного дохода. Сотрудники смотрят, сколько денег человек отдает для погашения финансовых долгов. Достаточно у него свободных средств для взятия нового займа? Кроме кредитных платежей будут учтены житейские расходы (еда, коммунальные платежи, оплата образования и прочее). Чем меньше получится значение долговой нагрузки, тем выше будут шансы на одобрение.
2. Кредитная история – финансовая «биография» человека. Все его действия хранятся в базе данных и любой банк может просмотреть ее. Сколько займов гражданин брал, когда, какие условия. График платежей, насколько должник следовал ему. Наличие/отсутствие просрочек и накопленных процентов. Стереть КИ нельзя, выправить можно. Для этого необходимо своевременно вносить платежи по имеющимся займам, по возможности расплатиться досрочно.

Банк может одобрить человеку с неважной КИ ипотеку если:

• погашены все имеющиеся задолженности;
• гражданин предоставил документы, подтверждающие добросовестность внесения платежей, и просрочки возникли не по его вине;
• размер, длительность и количество просрочек несущественны;
• нет действующих ссуд;
• финансовое положение человека сейчас стабилизировалось;
• готов предоставить кредитору дополнительный залог или перевести первоначальный взнос больше суммы, указанной организацией.

Главное быть честным и не утаивать ничего о себе. Ипотекодатель обладает достаточными возможностями для проверки сведений.

Автор Игорь Юрьев

Лидия Иванова

Я главный редактор сайта Сашки Букашки. Опыт работы с правовой информацией — более 15 лет.

Последние публикации автора

• 2021.04.16Рабочий процессГрафик рабочих и выходных дней в мае 2021 года
• 2021.03.16КалькуляторыКалькулятор компенсации за неиспользованный отпуск
• 2021.03.12МедицинаКак оформить налоговый вычет за лечение в 3-НДФЛ
• 2021.03.04МедицинаРазбираемся с дневником самонаблюдения после вакцинации на Госуслугах

comments powered by HyperComments

Повышение шансов на получение ипотеки

Возникает вполне логичный вопрос о том, а можно ли как-то повысить шансы на получение ипотеки, если кредит уже есть? Да, есть несколько манипуляций, которые могут повысить шансы на получение средств для приобретения квартиры.

Что может повысить шансы на получение ипотеки:

1. Поручительство;
2. Предоставление залогового имущества, но не того, которое приобретается за заемные средства;
3. Внесение первоначального взноса в более большем размере, чем требует банк.

И начнем с конца. На данный момент банки в России требуют внести первоначальный взнос по ипотеке в размере 10-15%, не более. И, как правило, заемщики не вносят больше средств, поскольку просто не обладают такой суммой. Но, если клиент хочет повысить свои шансы на положительное решение, то тогда он должен обладать большими средствами. Можно одолжить у друзей или у родственников.

По поводу залогового имущества. Ипотека – это сам залог, под который и выдается жилищный кредит. Но, все привыкли, то именно приобретенная недвижимость является залогом. В таком случае, особенно при новостройка, которые возводятся, риски банка высоки. Он не хочет потерять свои активы и поэтому просто отказывает клиентам в ипотеке, поскольку есть риски того, что дом будет вообще не возведен. В таком случае выход из ситуации – предоставить банку другой залог.

И самый первый способ – предоставить поручителей. Если говорить правильно, то созаемщиков. По договору ипотеки поручительство не возможно, поскольку есть залог. В практике банков России необходимо привлечь людей с высоким уровнем дохода и идеальной кредитной историей к кредитному договору. В случае, если основной заемщик не сможет выплатить долг, то по обязательствам будут отвечать именно созаемщики.

Кстати, жена или супруг официально становятся автоматически созаемщиками. Привлекать таких субъектов можно не более, чем 4-5 человек.

Дадут или нет ипотеку

Скажем сразу, что ответить однозначно на такой вопрос сложно. Связано это с индивидуальными особенностями самого клиента и внутренней политики банка. Одному гражданину заявку одобрят и выдадут деньги, а другому нет. Но все-таки есть факторы, которые влияют на исход дела.

Факторы, которые влияют на принятие решения о выдаче займа:

• Уровень кредитной истории. Если заемщик по всем информационным базам характеризуется как положительный заемщик, с которым нет проблем, то даже при наличии у него текущего долга заявка будет одобрена. Если же проблемы с кредитом есть или они были в прошлом с другими долгами, то тогда шансы на оформление ипотеки минимальны. Следует запомнить, что ипотека никогда не выдается людям с плохой кредитной историей. Это невозможно;
• Размер остатка по задолженности. Вид займа. В зависимости от того, какой кредит – потребительский или, например, автокредит, будет разное решение по ипотеке. Также влияет остаток задолженности: чем она меньше, тем лучше;
• Размер семейного дохода за месяц. Это, пожалуй, самый важный фактор, который влияет на решение банка: чем больше доход, тем лучше. Если у семьи или у заемщика будет достаточно материальных средств для погашения текущего долга и жилищного займа, то никаких проблем возникнуть не должно.

Как же рассчитывается платежеспособность клиента? Для банка важно, чтобы у каждого клиента уходило не более 50% от общего дохода на оплату кредитных платежей. Если же этот показатель будет превышен, то тогда в ссуде будет отказано в любом случае, даже при соответствии клиента всем остальным параметрам

Но даже этого параметра не достаточно. Должен быть соблюден и другой критерий платежеспособности – после оплаты всех кредитов на каждого члена семьи, в том числе и несовершеннолетнего, должно приходиться не менее 1 прожиточного минимума. Для каждого региона устанавливается свой прожиточный региональный минимум. Если он не установлен, то тогда за основу берется федеральный общегосударственный прожиточный минимум.

Для того, чтобы стало понятно, рассмотрим пример:

Пример. Петренко С.К. вместе со своей женой желают оформить ипотеку, ежемесячный платеж по которой будет составлять 10 000 рублей. В семье имеется несовершеннолетний ребенок в возрасте 3-х лет. Мать уже вышла с декрета и имеет официальную работу, где получает ежемесячно 18 000 рублей. Отец семейства имеет доход в 36 000 рублей. Есть потребительский кредит, платеж по которому составляет 2 000 рублей. Будет ли им одобрена ипотека?

Расчет:

1. Определяем общий совокупный доход семьи: 36000+18000=54000 рублей;
2. Определяем остаток семейного дохода после оплаты всех кредитов (если будет одобрена ипотека): 54000-10000-2000 = 42000 рублей;
3. Рассчитываем размер дохода на каждого члена семьи: 42000/3 = 14000 рублей.

Получаем, что доход семьи позволяет обеспечить достаточность проживания семьи, поскольку на каждого члена семьи приходится сумма, превышающая установленный прожиточный минимум на государственном уровне.

Что необходимо для ипотечного кредита?

Перечень документов, которые необходимо будет предъявить в банк, может отличаться в зависимости от того, куда именно вы будете обращаться, а также от ипотечной программы. Ниже приведен примерный список того, что вам нужно будет подготовить.

1. Письменное заявление на получение ипотечного кредита, которое необходимо будет заполнить в отделении банка. Оно составлено в форме анкеты.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Свидетельство пенсионного страхования.
4. ИНН.
5. Военный билет (для мужчин призывного возраста).
6. Документы, свидетельствующие о получении образования (аттестаты, дипломы).
7. Трудовая книжка, а также справка о доходах, которые должны быть заверены у главного бухгалтера.
8. Свидетельство о браке или о его расторжении.
9. Свидетельства о рождении детей, если есть.

Банку обязательно нужно будет предоставить не только оригиналы вышеуказанных документов, но и их копии.

Некоторые банки дают возможность заполнить заявление на получение ипотеки онлайн.

Подробно о том, как подать заявку на ипотеку онлайн в Сбербанке России, мы рассказывали в отдельной статье.

Нужно уделить особое внимание тому, чтобы все документы были заполнены правильно. Недостоверная информация может стать причиной отказа банка в предоставлении кредита

Это отразится на вашей кредитной истории, что может вызывать трудности в получении ипотеки в других банках.

Кроме обязательных документов, банк может потребовать у вас и дополнительные сведения, к которым относятся:

• информация о ближайших родственниках – ксерокопии их паспортов;
• справка о прописке, которую можно получить в паспортном столе;
• справки, доказывающие наличие у заемщика имущества, например, квартиры, земельного участка, автомобиля и др.;
• справка из ЕИРЦ, подтверждающая отсутствие задолженности у заемщика по коммунальным платежам;
• справки от психиатра и нарколога;
• сведения о неработающих близких родственниках.

Если для кредита необходим поручитель, то он тоже должен будет предоставить в банк вышеперечисленный перечень документов. Нужен ли поручитель по ипотеке в Сбербанке, какая ответственность возложена на него, а также можно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица, мы рассказывали здесь.

Если вы собираетесь брать ипотеку на строительство жилья, то банк потребует у вас:

• проектную документацию, связанную со строительным объектом;
• право собственности на участок;
• документацию, в которой отражается расход средств.

Узнать условия, а также плюсы и минусы ипотеки от Сбербанка на строительство частного дома можно здесь.

Ипотека в Сбербанке: плюсы и минусы

К основным преимуществам ипотечного кредитования относят:

1. Разнообразие кредитных программ. Сбербанк предлагает оформить в ипотеку любую недвижимость – от дачи до машино-места.
2. Наличие льгот. В рамках государственного субсидирования военнослужащие, молодые семьи и работники бюджетных организаций могут оформить ипотеку по выгодной ставке с преференциями.
3. Низкие процентные ставки на квартиры в новостройках. Сбербанк на протяжении многих лет предлагает наиболее выгодные условия в данной категории.
4. Акции от застройщиков-партнеров банка. Заемщики могут оформить первоначальный взнос в виде рассрочки или получить скидку до 20 % на покупку квартиры.
5. Возможность оформить займ с минимальными вложениями или без них. Последний вариант актуален при государственном субсидировании.
6. Предоставление отсрочки, кредитных каникул в сложной финансовой ситуации или при рождении ребенка.
7. Снижение ставки для зарплатных клиентов. Предоставляется скидка 0,5 % от базового тарифа.
8. Возможность получить займ по двум документам при внесении первоначального взноса от 50 %.
9. Безопасность сделки. Приобретаемая квартира по закону выступает в роли залогового обеспечения, потому все документы тщательно проверяются службой безопасности.

Недостатки жилищной ссуды:

1. Сбербанк предъявляет жесткие требования к клиентам, получающим в ипотеку квартиру. При несоответствии уровня дохода, кредитной истории, в кредите будет отказано.
2. В рекламе не всегда упоминают о дополнительных платежах, которые входят в полную стоимость кредита.
3. Сотрудники банка навязывают страховку жизни и здоровья. Оформление полиса необязательное, но оно снижает процентную ставку на 1 %.
4. Процесс рассмотрения заявки затягивается. Иногда срок обработки анкеты занимает более 5 дней, причиной тому может быть загруженность работников или неполнота предоставленной информации.

Способы узнать решение и возможные причины отказа

Как происходит рассмотрение заявок на ипотечные кредиты в Сбербанке, кто подходит под минимальные требования и какие документы нужно предоставить для оформления анкеты, мы разобрались. Полдела сделано. Остается дождаться предварительного решения от банка.

Куда придет ответ от Сбербанка

В окончании процесса принятия решения по ипотечной заявке, результаты вы можете получить следующим образом:

• На телефон, указанный в анкете, придет SMS или позвонит кредитный инспектор. Расскажет о параметрах, одобренных банком.
• Через «Сбербанк Онлайн», если анкета подавалась дистанционно.
• Информацию можно получить у кредитного брокера, с помощью которого оформлялась заявка на ипотеку.

Почему Сбербанк отказывает

Давайте разберемся в причинах, почему Сбербанк может не одобрить поданную заявку на жилищный кредит. К ним относят:

1. Испорченная кредитная история – были просрочки по предшествующим займам.
2. Есть невыплаченные товарные или потребительские кредиты.
3. Не удовлетворяющая требованиям банка доходность.

Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30-40% заработной платы заемщика. Платежеспособность определяется исходя из совокупного дохода семьи, который рассчитывается как сумма заработков всех членов на протяжении 3 — 6 месяцев, за минусом всех расходов. Полученное значение делится на 3 или 6 и количество человек, включая детей. Итог не должен быть ниже прожиточного минимума.

1. Фальсификация (подделка) документации, переданной кредитному менеджеру.
2. Указание в анкете ошибочных сведений.
3. Работодатель не может официально подтвердить факт вашего трудоустройства.
4. Не соответствие заемщика системе Хантера (особая система проверки кредитных заявок, созданная для выявления мошенничества).
5. Отказ после проверки данных кредитным экспертом в службе андеррайтинга (отдел, где осуществляется детальная проверка заемщика) банка.

Если Сбербанк в данный момент не одобрил ипотеку, ссылаясь на определенные технические причины, то вы имеете право на повторное оформление заявки после устранения недочетов. К ним относят:

• Отсутствие требуемых зачислений зарплаты на дебетовую карту Сбербанка.
• Ошибочное внесение сведений, относящихся к ФИО и паспортным данным, при оформлении зарплатной карты.
• На основании данных ФМС удостоверение личности является недействительным.
• Низкий уровень дохода.

Если вы узнаете, почему Сбербанк вам не одобряет жилищную ссуду, то через некоторое время можно попытаться оформить заявку заново. Эту информацию можно получить у кредитного менеджера, занимающегося вашей ипотекой. В том случае, если отказ Сбербанка категоричен, то повторное обращение возможно только через 2 месяца.

Стандартные требования для заемщиков

Есть несколько типовых требований, которым человек, претендующий на кредит, должен соответствовать:

Возраст заемщика. Как правило, большинство банков устанавливают возраст от 21 до 75 лет

Однако, важно знать, что последний платеж по ипотеке должен быть совершен до наступления 75 лет.
Гражданство. При оформлении ипотечного кредита клиент должен быть гражданином Российской Федерации

Помимо этого, у заемщика должна присутствовать постоянная регистрация на территории нахождения отделения банка. Некоторые финансовые организации допускают возможность кредитования лиц с временной регистрацией.
Постоянная работа и трудовой стаж. Трудовая деятельность заемщика должна быть официальной, а непрерывный стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев. Некоторые банки могут оформить кредит клиентам без подтверждающих документов. В таком случае клиент должен будет внести первоначальный взнос по ипотеке не менее 50% от суммы.
Заработная плата. Один из важнейших факторов одобрения ипотеки — стабильный официальный доход. При расчете ежемесячного платежа банк будет учитывать, чтобы его размер не превышал 40% от совокупного дохода заемщика.
Платежеспособность. Данный показатель подтверждается справкой 2-НДФЛ, выданной работодателем, либо исполненной по форме банка. Помимо основного дохода, заемщик может указать дополнительный заработок (совместительство, сдача недвижимости в аренду и пр.). При этом из общей суммы дохода будут вычитаться все имеющиеся у заемщика финансовые обязательства (другие кредиты, алименты и пр.).
Залог. Чаще всего ипотечные кредиты выдаются при участии залогового имущества. Это может быть как приобретаемое имущество, так и другая недвижимость, находящаяся в собственности клиента. Получить одобрение банка по кредиту, в котором используется залог, гораздо проще.
Поручители и созаемщики. В случае, когда доход заемщика не соответствует требованиям для оформления крупной суммы по кредиту, банк может настоять на привлечении поручителей или заемщиков. При этом будет учитываться совокупный заработок всех участвующих лиц. Банки благоприятно относятся к заемщикам, которые привлекают в роли поручителей или заемщиков супругов и других родственников.
Кредитная история. Данный показатель является основополагающим фактором. Если у клиента плохая кредитная история, значит, он безответственно относится к выполнению долговых обязательств. Соответственно, рассчитывать на ипотеку такому клиенту не стоит.