Как досрочно погасить ипотеку в сбербанке: пошаговая инструкция

Частичное погашение

На данный момент Сбербанк предоставляет возможность осуществления не только полного, но также и частичного досрочного погашения.

В данном случае кредитный договор закрывается не полностью, а лишь уменьшается сумма задолженности

При этом важно обратить внимание на то, что период кредитования остается прежним. Изменяется только размер ежемесячного платежа. Вся внесенная сумма (которая идет сверх ежемесячного платежа) идет на погашение основного долга

При этом уменьшение срока кредитования обычно не предусматривается

Вся внесенная сумма (которая идет сверх ежемесячного платежа) идет на погашение основного долга. При этом уменьшение срока кредитования обычно не предусматривается.

Чтобы произвести частичное погашение можно обратиться в офис банка и написать заявление с указанием суммы, которую хотелось бы внести на счет.

Иногда возможно частичное погашение и вовсе автоматически. Если клиент внес значительную сумму, то в день списания ежемесячного платежа может произойти автоматический пересчет долга. Но это не всегда происходит. Поэтому лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы избежать спорных ситуаций в будущем.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

  • Тростниковый сахар — польза и вред. Чем отличается настоящий тростниковый сахар от обычного
  • Способы увеличения производительности ноутбука
  • Орегано — что это такое за приправа. В какие блюда добавляют траву орегано или душицу обыкновенную

Формула для расчёта выплат

Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит следующим образом:

х = S * (Р /1-(1+Р)-N), где:

  • х – это сумма ежемесячного платежа;
  • S – сумма займа;
  • N— период кредитования;
  • Р – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка делится на 12 месяцев).

В таблице EXCEL есть функция расчета аннуитетных платежей ПЛТ. Расчет можно произвести по формуле:

=ПЛТ(Р;N;S)

В установленный срок

Ипотечный кредит в размере 1000000 рублей на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Расчет кредита без досрочного погашения:

Р=12%/12 мес=0,01 N=15лет*12 мес=180 мес. х=1000000*(0,01/1-(1+0,01)^-180).

После всех вычислений получается, что ежемесячный платеж равен 12001,68 руб. Переплата за весь срок кредита составит 1160302,40 рублей.

Формула для расчета аннуитетных платежей подходит и для расчета выплат после досрочного погашения, единственным условием для этого является – расчет суммы остатка долга. Остаток долга после каждого ежемесячного платежа будет уменьшаться. Чтобы определить остаток по ипотеке, необходимо знать размер начисляемых процентов ежемесячно.

Проценты вычисляются по формуле:

Tn = SnxT/12, где:

  • Tn – начисленные проценты;
  • Sn – остаток долга;
  • Т – годовая процентная ставка.

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12001,68-10000=2001,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2001,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Месяц Общий платеж Выплата % Тело кредита Остаток долга
Январь 2019 -12001,68 ₽ 10000 -2001,68 ₽ 997998,32 ₽
Февраль 2019 -12001,68 ₽ 9979,98 ₽ -2021,70 ₽ 995976,62 ₽
Март 2019 -12001,68 ₽ 9959,77 ₽ -2041,91 ₽ 993934,71 ₽
Апрель 2019 -12001,68 ₽ 9939,35 ₽ -2062,33 ₽ 991872,37 ₽
Май 2019 -12001,68 ₽ 9918,72 ₽ -2082,96 ₽ 989789,42 ₽

Для удобства можно составить таблицу в EXCEL или воспользоваться кредитным калькулятором.

Раньше срока

Если в марте 2019 внести досрочный платеж в размере 50000 рублей, то платежи изменятся следующим образом:

Месяц Общий платеж Выплата % Тело кредита Остаток долга
Январь 2019 -12001,68 ₽ 10000 -2001,68 ₽ 997998,32 ₽
Февраль 2019 -12001,68 ₽ 9979,98 ₽ -2021,70 ₽ 995976,62 ₽
Март 2019 -12001,68 ₽ 9959,77 ₽ -2041,91 ₽ 993934,71 ₽
Март 2019 -50000,00 ₽ 943934,71 ₽
Апрель 2019 -12001,68 ₽ 9 439,35 ₽ -2562,33 ₽ 941372,37 ₽
Май 2019 -12001,68 ₽ 9413,72 ₽ -2587,96 ₽ 938784,42 ₽

Таким образом, сделав всего один раз досрочный платеж, заемщик экономит на переплате 261824,33 рубля, а на уплаченных процентах 211824,33 рубля, и сокращает срок ипотеки на 21 месяц, больше чем на 1,5 года. Но если заемщик решит уменьшить ежемесячный платеж, то тогда картина будет выглядеть следующим образом:

Месяц Общий платеж Выплата % Тело кредита Остаток долга
Январь 2019 -12001,68 ₽ 10000 -2001,68 ₽ 997998,32 ₽
Февраль 2019 -12001,68 ₽ 9979,98 ₽ -2021,70 ₽ 995976,62 ₽
Март 2019 -12001,68 ₽ 9959,77 ₽ -2041,91 ₽ 993934,71 ₽
Март 2019 -50000,00 ₽ 943934,71 ₽
Апрель 2019 -11397,93 ₽ 9439,35 ₽ -1958,59 ₽ 941976,12 ₽
Май 2019 -11397,93 ₽ 9419,72 ₽ -1978,17 ₽ 939997,95 ₽

В данном случае платеж уменьшится не намного, срок кредита сохранится, а экономия на процентах составит лишь 56863,03 рубля.

На приведенных выше примерах можно сделать вывод, что уменьшать срок ипотеки при досрочном погашении гораздо выгоднее. Заемщик в данном случае убивает двух зайцев: экономит на выплате процентов и сокращает срок выплат. Делать выплату при досрочном погашении лучше в тот же день, что и по графику кредитного договора. Тогда сначала спишутся проценты, потом сумма в счет погашения по графику и уж потом сумма досрочного погашения, которая уменьшит основной долг.

Досрочное погашение лучше вносить в начале срока ипотечного кредита, т.к. при аннуитетных платежах максимальный размер процентов начисляется в первые годы.

Как быстро выплатить ипотеку?

Если бы у заемщика было бы достаточное количество
денежные средств, то наверное такой клиент банка ипотеку бы не брал. Не секрет
для многих, кто выплачивает ипотечные платежи, что к концу погашения
задолженности клиент выплачивает банку две, а то и три стоимости квартиры.

Не верите? Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором
и убедитесь сами.

Или вот посмотрите наш материал о том, сколько переплачивает
заемщик, взяв ипотеку всего лишь на 10 лет.

Мы уже писали о важных моментах, которые должен
обязательно знать любой заемщик при досрочном погашении ипотеки. Поэтому
на этом останавливаться не будем. Сосредоточимся на главных моментах.

  • Первое – если Вы не хотите переплачивать лишних
    средств за свою квартиру или дом, с первого дня после оформления ипотеки контролируйте
    свой семейный бюджет.
  • Второе – откладывайте на ежемесячный (аннуитетный
    платеж), плюс к этому начните отдельно собирать сумму на частично досрочное
    погашение кредита. Поверьте это нудный, но очень важный момент.
  • Третье – не допускайте просрочки по ипотечному
    займу, иначе придется платить банку неустойку.
  • Четвертое – накопив некоторую сумму, сразу же несите
    в банк и частично гасите «тело» кредита. При этом уменьшайте срок кредитования,
    а сумму ежемесячного платежа оставляйте прежней.
  • Пятое – если у Вас оформлена ипотека под высокий
    процент и на момент прочтения нашей статьи есть более лучшие условия, снижайте
    процентную ставку или рефинансируйте ипотеку. Бояться этого не нужно.
    Главное все четко взвесить!
  • Шестое – для досрочного погашения используйте
    средства материнского капитала и различные гос. программы, которые иногда
    появляются в нашем государстве.

Конкретная ситуация

Житель Екатеринбурга по имени Сергей приобрел в 2018 году квартиру, взяв для этого банковский кредит размером 2,1 млн рублей на 12 лет, под 9,5% годовых. Величина ежемесячного взноса равняется 24,5 тыс. рублей. При этом уже сегодня у Сергея появилась возможность досрочной выплаты 500 тысяч рублей.

На первый взгляд, это выгодно обеим сторонам. Ведь Сергей сможет быстрее избавиться от задолженности, а банк — заблаговременно вернуть деньги. Однако в случае досрочного погашения клиентом своего долга банк получит меньше процентов. А значит — это невыгодно кредитной организации, заинтересованной в более высокой переплате. Поэтому для банка лучше, чтобы заемщик продолжал платить как можно дольше.

Советы заемщикам

Обращаться в банк за оформлением потребительского займа с целью направить его в счет оплаты ипотеки. Это не выход, так как процентные ставки по обычным кредитам намного выше, соответственно, такое решение невыгодно для заемщика. Пользоваться рефинансированием без точного расчета выгоды

Важно сверить итоговую стоимость кредита в новом банке, прежде чем рефинансировать там ипотеку. Не нужно вестись на низкий процент, так как переплата зависит не только от ставки

Вводить себя в нищенское положение. Если нет возможности вносить дополнительные средства в счет погашения, то и не стоит этого делать. Заемщики нередко начинают экономить на всем, лишь бы скорее разобраться с долгами.

  • Подыскать дополнительные источники дохода, если позволяет время.
  • Постоянно быть в курсе обо всех новостях в сфере банковской деятельности, которые могут быть полезны клиенту, к примеру, о введении новых субсидий от государства, о выгодном рефинансировании в конкретном банке.
  • Сократить расходы, если это возможно, но только в разумных пределах. Сэкономленные средства затем направить на погашение задолженности. Лучше избавить себя от некоторых платных удобств, чем много переплачивать за ипотеку.

Таким образом, погасить быстрее ипотеку можно, нужно лишь правильно рассчитать свои финансовые возможности, пользоваться привилегиями от государства, если имеется на то право. Нужно помнить, что ипотека – это серьезная сделка, оформляя которую нужно понимать всю степень ответственности.Смотрите видео: Как правильно погасить ипотеку досрочно?

Читайте так-же: Понятие кредитного рейтинга

Варианты погашения

Досрочное погашение кредита через Сбербанк онлайн возможно после оформления соответствующей заявки. Также можно оплатить там же. При этом после завершения договора приходит официальное оповещение о том, что договор закрыт.

Также возможно оформить все документы через офис банка. Этот вариант многие считают наиболее надежным, так как можно получить официальный документ, который подтверждает отсутствие задолженности перед банком.

Вносить средства можно удобным способом: через кассу, терминал, банкомат, Личный кабинет

Но при этом очень важно учесть и время поступления средств на счет, так как после формирования заявки на досрочное погашение работник банка называет дату, когда средства должны уже быть на счету

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.

Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить

Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.

Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Как правильно платить ипотеку чтобы была меньше переплата? Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно:

Поделитесь записью

Обсуждение: 5 комментариев

  1. Дарья says: 09.08.2018 в 09:26

    Простите, но где вы видели вклады под 17% годовых??? Максимум 6 — 7%

    Ответить

    Александра says:

    23.01.2019 в 10:10

    ага и где это у нас с повышением общего уровня цен, растет и уровень доходов населения?

    Ответить

  2. Марина says:

    09.07.2019 в 16:13

    Ха….26%годовых в сбербанке. 6-7% это где Вы видели и для кого дают под такие %% От 17% и выше. 6-7% это для рекламы

    Ответить

    Александр says:

    25.07.2019 в 21:34

    Тупите. Говорят про вклады…

    Ответить

александр says:

14.10.2019 в 21:10

народ не тупте!, ролик 5-летний давности или вам всем в 2014 году было по 5 лет и не помните % ставок по вкладам под 20%?

Ответить

Самая лучшая схема погашения ипотеки

В качестве вывода отметим, чтобы быстрее погасить
банковскую ипотеку, необходимо вовремя совершать ежемесячные платежи. Накопив
дополнительно сумму, даже в 50 000 рублей, идем в Сбербанк и уменьшаем «тело»
ипотеки (сумму основного долга).

Используем средства материнского капитала и
отслеживаем появление программ государственной поддержки ипотечных заемщиков.

Ну, еще один полезный совет – желательно покупать в
ипотеку строящееся жилье. Такое жилье на 30% дешевле сданного в эксплуатацию.

Пока жилье будет строиться, цена его будет расти и к
моменту сдачи квартиры Вы уже выиграете приличную сумму, таким образом, ипотека
для Вас будет дешевле. Главное помните, что бывают не добросовестные
застройщики.

Список аккредитованных Сбербанком застройщиков и
объектов недвижимости можно посмотреть здесь.

Выгоды при возвращении долга досрочно

Не все заёмщики правильно ориентируются в схемах платежей. А так как в основном сегодня используют аннуитетный график, по которому основная переплата по ипотеке получается в первые годы, многие думают, что досрочно гасить лучше во второй половине срока, иначе деньги уйдут на проценты. В действительности дело обстоит с точностью до наоборот: дополнительный платёж погашает именно «тело» кредита.

Смотрите на эту же тему: Можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка? Банки, дающие ипотеку на покупку земли в году

Увидеть выгоду после внесения солидного платежа можно на примере. В ипотеку приобреталось жильё стоимостью 2 млн. руб. Авансовый платёж составил 400 тысяч руб., кредит от банка клиент получил в размере 1600 тысяч руб. на 14 лет при ставке 10% в год. Регулярный платёж по договору составил 17,73 тысяч руб. Все расчёты доступны на ипотечном калькуляторе официального сайта.

Без дополнительных взносов клиенту придется вернуть банку 2978,85 тысяч руб., из которых 1378,85 тысяч руб. уйдет на выплату по процентам, а 1600 тысяч руб. – непосредственно на «тело» кредита.

Рассмотрим оба графика погашения жилищного кредита:

  1. Дополнительный взнос 700 тыс. руб. на 8-й месяц действия договора (ипотека на 14*12= 168 мес.). Регулярный взнос сократится до 9,79 тыс. руб., а банку клиент возвращает 2408,91 тыс. руб., из них 808,91 тыс. руб. – это процентная переплата.
  2. Дополнительный взнос 700 тыс. руб. на 109-й месяц действия договора. Постоянный взнос сократится до 2,66 тыс. руб. Кредитору заёмщик за время действия кредитного договора выплатит 2789,87 тыс. руб. и из них 1189,87 тыс. руб. – проценты.

Экономия на переплате больше в первом случае, когда частичное дополнительное погашение происходит в первой половине действия договора. Это логично, ведь проценты насчитывались на меньшую сумму оставшейся части долга. Чем раньше вносят дополнительный платёж, тем меньше переплата банку при аннуитетном графике. Никто не призывает отдавать всё заработанное, ограничивая себя во всём.

Спланировать расходы помогут некоторые рекомендации:

  • Неразумная продолжительная экономия на еде, полноценном отдыхе и других потребностях может серьёзно подорвать здоровье и повлиять на трудоспособность заёмщика.
  • Откладывать удобно небольшие суммы, которые остаются после всех обязательных платежей. Накопленную за полгода сумму можно и на дополнительный платёж отдать.
  • Регулярные платежи значительно уменьшаются только после внесения крупной суммы – сертификата от материнского капитала, субсидии по программам господдержки незащищённых граждан, дополнительной премии или продажи своих активов.

Если темпы инфляции растут вместе с проиндексированной зарплатой, лучше не торопиться с досрочным погашением, а временно вложить свободные средства в покупку валюты, бизнес, паевой фонд, депозит под хороший процент, даже в свое образование (если оно гарантирует прибавку к зарплате). Такая экономическая ситуация обесценит ипотеку сама. Но если сумма инвестиций для вас солидная, проконсультируйтесь предварительно с юристом.

Как быстро погасить ипотеку — советы и рекомендации

Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

  • при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
  • не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч уплаченных в виде дополнительного платежа по ипотеке сразу же экономят в общем достаточно солидную сумму. Поэтому, намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
  • не забывайте по налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.Совет. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга. Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет, такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.
  • если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна сэкономить вам десятки тысяч рублей

Заключение

Если у заёмщика есть возможность частично погашать ипотечный кредит, то при аннуитетных платежах это лучше всего делать на начальных этапах ипотеки. Именно в этот период основную долю ежемесячного платежа составляют начисленные проценты. Размер ипотеки будет постепенно уменьшаться, процентов будет начисляться всё меньше, а значит снизится и банковская переплата.

Сократить ипотечный долг можно с помощью рефинансирования, получения налогового вычета, государственных программ и субсидирования.

Не зацикливайтесь на идее быстро погасить ипотеку, не вводите жёсткую экономию и не лишайте себя маленьких и больших радостей, иначе купленное в кредит жильё окажется для вас психологически огромным долговым бременем.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector