Чем отличается кредит от ипотеки?

Потребительский кредит при покупке жилья: за и против

Россияне при покупке жилья обычно прибегают к оформлению ипотеки. Однако у потребительского кредита есть свои плюсы:

• быстрое оформление;
• отсутствие первого взноса (т. е. купить квартиру можно, не имея собственных средств совсем);
• снижение дополнительных сопутствующих расходов;
• возможность покупки жилья без передачи его в залог банку (но не всегда);
• не такая большая переплата, чем при длительном ипотечном кредите (срок может быть меньше в несколько раз).

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки, которые могут стать причиной отказа от этого варианта займа при покупке жилья:

• более высокие процентные ставки;
• сокращенные сроки погашения – не более 7 лет обычно;
• увеличение долговой нагрузки – размер ежемесячного платежа существенно увеличивается за счет снижения срока кредитования;
• потенциально меньшая сумма кредита при прочих равных.

Прочтите: Квартира в рассрочку от застройщика или ипотека: что выгоднее

Недостатки ипотеки

Теперь переходим к минусам:

1. Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
2. Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
3. Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время.  В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду  за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.

Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком. На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет. У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.

Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.

Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:

• какую квартиру вы желаете купить;
• размер зарплаты;
• квартирная плата по аренде;
• наличие льгот;
• какой первоначальный капитал для первого взноса.

Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей  ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.

Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.

Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире. 

Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:

1. Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
2. Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

• ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
• компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
• 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
• 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Иван Барсов
Директор по розничному кредитованию МТС Банка
Ещё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.

Что такое кредит

Кредит- это денежный заем, который человек может взять у банковской организации под установленный процент.
Получить кредит можно в любом банке, выбрав подходящие условия. В разных банках отличаются процентные ставки, максимальные суммы выдачи кредита, пакет документов, требующийся для рассмотрения заявки, а также срок кредита.

Денежные средства, выданные банком, заемщик может потратить на любые нужды. В случае если человек на полученные деньги покупает недвижимость, то она не будет находиться в залоге у банка, клиент будет единственным владельцем жилья и вправе распоряжаться им по своему усмотрению.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Среди существующих финансовых предложений можно найти варианты, когда банки не устанавливают жестких ограничений в части направления расходования полученных денег. Займ на потребительские цели сегодня также выступает способом получения дополнительного источника средств. В большинстве случаев граждане оформляют его для приобретения дорогостоящих товаров.

Средний срок кредитования на потребительские цели ограничен 3 годами, а процентная ставка способна достигать 25%, в то время как ипотека способна предложить ставку от 9%.

Недостатком потребительского кредита считается:

• высокая процентная ставка;
• малый срок кредитования;
• незначительные суммы займа;
• высокий процент отказа

Значительная часть банков направляют отказ в выдаче потребительского кредита в адрес клиентов, имеющих плохое качество истории выплат или непогашенный кредит. Если речь идет о покупке квартиры, то в рамках займа на любые цели получить требуемую сумму для покупки квартиры практически невозможно, поэтому к такому инструменту часто прибегают при небольшой нехватке средств, для покупки недвижимости.

Преимуществами потребительского кредита считается:

• простота процедуры оформления;
• минимальное количество документов;
• отсутствие необходимости оценки имущества;
• необязательность заключения договора страхования.

Сегодня проведение оценки приобретаемой недвижимости считается обязательным для ипотечного кредитования шагом, а заключение договора страхования является  законодательным требованием. Необходимость подобных действий требует дополнительных затрат, что увеличивает для клиента стоимость кредита. Некоторые банковские организации при отказе заключения договора со страховой организацией в отношении жизни и здоровья повышают ставку по займам на приобретение недвижимости на 1—2 пункта. Несмотря на подобные затраты условия ипотечных программ по сравнению с потребительскими кредитами оказывается, в разы выгоднее.

Возможно будет интересно!
Что такое договор дарения на квартиру с обременением плюсы и минусы

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Документы для получения целевого кредита

Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:

• документ, удостоверяющий личность, — паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство о заключении брака;
• трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
• военный билет;
• свидетельство о рождении детей;
• анкета-заявка.

Обязательно укажите сумму, которая вам нужна. При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:

• разрешение на строительство от застройщика;
• свидетельство о регистрации права собственности продавца;
• договор купли-продажи на квартиру;
• правоустанавливающий документ (договор дарения, завещание и т.д.);
• кадастровый паспорт;
• технический план;
• акт оценки недвижимости;
• полис страхования недвижимости от несчастных случаев.

Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет. Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.

Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен — решение принимает финансовая организация.

Ипотечное кредитование

Так что же выбрать – ипотеку или потребительский кредит? Много людей считает, то при покупке жилья все же выгоднее ипотека. При этом виде кредитования приобретаемая недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга заемщиком. Благодаря залогу кредиторы снижают проценты по этому виду кредитования, так как у них меньше рисков

Обратите внимание на ипотеку с государственной поддержкой, которую предоставляет Сбербанк. Она выдается некоторым категориям граждан и позволяет сэкономить немало денег

Если у клиента есть материнский капитал, то им можно выплатить часть ипотечного займа.

Условия

Сбербанк выдает ипотечные кредиты в 2021 году на следующих условиях:

Программа	Сумма, рублей	Срок, лет	Проценты, годовых	Первый взнос
Ипотека на готовое жилье	от 300 тыс. руб. до 85% стоимости залога	1-30	от 8,5%	от 10%
Ипотека на новостройки	от 300 тыс. руб. до 85% стоимости залога	1-30	от 6,5%	от 10%
Ипотека для семей с детьми	300 тыс. – 6 млн. (для регионов) до 12 млн. (для Москвы и СПб.)	1-30	от 5%	от 20%

Преимущества

Так все же, ипотека или кредит? Невозможно понять, пока вы не узнаете обо всех преимуществах и недостатках ипотечного кредитования. Потом вы сможете сравнить полученную информацию и сделать вывод. К преимуществам ипотеки относится:

• невысокая процентная ставка;
• длительный период возврата средств;
• страхование жизни может оказаться полезной услугой;
• можно воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% от стоимости жилья обратно;
• можно оплатить часть ипотеки материнским капиталом.

Недостатки

Ипотечный кредит имеет и свои недостатки, о которых нужно упомянуть:

• более длительная процедура оформления;
• обязательное дорогостоящее страхование недвижимости;
• есть минимальный лимит денежных средств, меньшую сумму взять в долг не получится;
• приобретенная недвижимость будет в залоге у банка весь период возврата средств (ее нельзя продать, перепланировать, подарить);
• оплата услуг оценочной компании;
• Сбербанк кредитует не все жилье, а только то, которое соответствует его требованиям.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативные стороны у ипотеки следующие:

• Долгая процедура.
• Требуется большой пакет документов.
• Могут отказать в предоставлении заемных средств.
• Имущество обременено залогом.
• Есть минимальный размер и взнос.
• Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
• Есть ограниченный выбор будущего жилья.
• Негативное отношение к небольшим официальным доходам.

Виды дополнительных расходов по ипотеке.

Положительные моменты при оформлении ипотеки такие:

• Относительно невысокая процентная ставка.
• Размер ежемесячного платежа снижен за счет расширенного срока кредитования.
• Оформленная страховка может оказаться полезной.
• Для уменьшения кредитных сумм можно использовать маткапитал или другие жилищные сертификаты.
• Заемщик может использовать сумму кредита для налогового вычета.

При ипотеке Вы можете вернуть часть денег через налоговый вычет.

Отличия ипотеки от кредита для нежилого помещения

Лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, в настоящее время тяжело оформить кредитные соглашения. Связано с тем, что работать с ними соглашаются авторитетные банки. Такие организации позволяют оформить ипотечный кредит ИП и другим компаниям. Программы кредитования для предпринимателей разработаны такими банками как Сбербанк, Открытие, МКБ, Россельхозбанк.

Если ИП или организация ведет бизнес успешно – у них есть возможность подать заявку на оформление ипотечного кредита. Целью выступает приобретение нежилого помещения. Учитывают, что заявки рассматриваются в особом порядке. Зачастую требуют предоставления бизнес-плана. В документе отражаются намерения предпринимателя относительно распоряжения недвижимостью.

Банки предусматривают, что организации могут оставлять в залог не только имущество, что приобретается на заемные деньги, но и другую недвижимость.

Недостатки ипотеки

1. Большая переплата, которая может превысить стоимость недвижимости при длительных сроках кредитования, является основным сдерживающим фактором для многих. Уменьшить ее можно, если рассчитаться с банком досрочно. Но для семей с небольшими доходами это оказывается непозволительной роскошью.
2. Длительный срок погашения ипотечного кредита приводит к тому, что он словно «дамоклов меч» висит над заемщиком многие годы. Приходится тратить значительную часть доходов на погашение ипотеки, постоянно переживая, не сократят ли на работе. Приходится ограничивать себя во многом, что нередко приводит к сильным стрессам.
3. Никаких гарантий, что ипотечное жилье останется в собственности, пока долг не будет погашен полностью. Такие кредиты оформляются на 10−15 лет. За это время может случиться многое, из-за чего платить за кредит станет невозможно: болезнь, инвалидность, потеря работы и прочее. Поскольку все это время квартира находится в залоге, то в случае проблем у заемщика банк имеет право изъять ее и продать для погашения долга.
4. Для оформления ипотеки приходится собирать внушительный пакет документов. Тем более если речь идет о льготной ипотеке. И не всегда приложенные усилия оправдывают себя, поскольку банк может отказать в предоставлении ипотеки без объяснения своих мотивов.
5. Пока ипотечный кредит не погашен, взять новый крупный займ бывает крайне сложно. Банки учитывают кредитную нагрузку на клиента при оценке его платежеспособности. Если она, по их мнения, очень большая, то в новом кредите будет отказано. Скрыть наличие непогашенной ипотеки не получится. Все подобные сведения банк легко узнает, обратившись в бюро кредитных историй.

Поэтому, прежде чем решиться на ипотеку, следует взвесить все ее плюсы и минусы, чтобы понять, готовы ли вы к столь серьезному шагу.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Можно оформить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома. Однако это не очень выгодно тем людям, кто собирается некоторую часть работ выполнять самостоятельно. Потому что нужно будет документально подтвердить расходы на все стройматериалы, оплату всех выполненных работ. Банку нужно будет принести составленную смету, договор на строительство, разрешительные документы на подведение коммуникаций другое.

При этом земельный участок будет передан банку в залог. Земельный участок может быть и в долгосрочной аренде, в этом случае в качестве залога будет взято само право аренды.

Поэтому если вы будете строить частный дом своими руками, то вам лучше взять небольшую сумму потребительского кредита, чтобы помочь себе в покупке стройматериалов и при оплате части работ. Если зимой строительство останавливается, то за это время часть долга вы можете погасить, а в весенний и летний период ещё оформить кредит. Возможность одобрения 2 или 3 кредита зависит напрямую от платежеспособности клиента.

Чтобы решить вопрос о том, что же выгоднее оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно в каждом случае учитывать все индивидуальные критерии, к которым относится и стоимость жилья, и выплачиваемая зарплата заемщику, и его семейное положение. Поэтому если вам нужно для покупки квартиры небольшая сумма, то выгодно оформить потребительский кредит. Если у вас есть необходимость использовать средства материнского капитала, то более выгодно будет оформить именно ипотеку, потому что сертификат материнского капитала не идёт на погашение не целевого займа.

Также нужно ориентироваться на свой уровень дохода и ежемесячную сумму платежа, чтобы после его уплаты у вас оставались деньги на уплату коммунальных платежей и на траты на семью. Также рискованно оформлять кредит с большой суммой ежемесячного платежа, так как через какое-то время вы можете лишиться высокого уровня дохода.

Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру

Преимуществом ипотечных программ принято считать более низкий процент, который на несколько пунктов меньше по сравнению с обычными банковскими продуктами. Наличие большого количества льготных предложений для особых категорий граждан делает подобный вид кредитования еще более выгодным. Среди них можно выделить программы для молодых семей и многодетных, военных и малообеспеченных слоев населения.

При сравнении банковских продуктов важно провести анализ следующих параметров:

• размер ставки;
• сумма первоначального взноса;
• длительность кредитования;
• правила начисления штрафов;
• взимание дополнительных комиссий.

Любой из данных параметров способен существенно повлиять на сумму итоговой переплаты. Чем ниже ставка процента и меньше период пользования заемными средствами, тем более легкой окажется финансовая нагрузка на семейный бюджет и сумма переплаты будет меньше

При подписании договора важно ознакомиться со всеми пунктами, которые содержит подписываемое соглашение. Некоторые банки практикуют начисление комиссий за оформление, обслуживание, допущение просрочек и досрочное погашение кредитной задолженности, что способно привести к значительным расходам

Кредиты на приобретение жилья имеют длительный срок действия договоренностей, который в среднем варьируется от 10 до 15 лет. Займы на любые цели выдаются банками на более короткий срок, часто не превышающий 5 лет, что обуславливает существенную нагрузку и часто создает сложности с погашением долга.

Покупка квартиры связана с большими затратами, финансировать которые многие банки не готовы. Максимально возможный объем кредитования зависит от благосостояния клиента, уровня его дохода и качества кредитной истории. Если сравнивать условия кредитования, то ипотека выступает более выгодным вариантом. Дополнительно клиент получает уверенность в том, что приобретаемая квартира проверена банком, что снижает риск столкновения с мошенническими схемами. Однако, если речь идет о нехватке небольшой суммы для приобретения жилья или планируется его продажа, то в этом случае целесообразно рассмотреть стандартные банковские продукты с выдачей наличных на любые цели.

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Плюсы

Минусы

·         более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе; ·         государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год; ·         возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком; ·         банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

·         до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки; ·         необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты; ·         банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов; ·         для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал; ·         хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит; ·         не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль); ·         длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Чем ипотечный кредит отличается от потребительского?

Ипотечный заем привлекателен крупной суммой, процентами ниже в сравнении с другими видами кредитования и выбором государственных программ. Много интересных предложений по ипотеке для семей с детьми. Но основным отличием является целевое назначение ипотечного банковского продукта. Выдается под конкретную квартиру, приобретение которой одобрило кредитное учреждение. До момента полного погашения ипотеки жилье будет находиться в залоге у банка.

Потребительский же кредит получить проще. Средства потребительского кредита не контролируются банком и могут быть использованы заемщиком на его усмотрение.

Для сравнения приведем таблицу:

	Потребительский кредит	Ипотечный кредит
Срок кредитования	До 7 лет	До 30 лет
Максимальная сумма кредита	5 000 000 рублей	50 000 000 рублей
Период оформления	В течение 1-2 дней	До 7 дней
Необходимые документы	Достаточно паспорта (банк может дополнительно затребовать иные документы, подтверждающие доход заемщика)	От продавца потребуется полный пакет документов на квартиру для проверки и одобрения банком

Ипотека или кредит – сравниваем требования банков

Для оформления кредита банку требуется проверить заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Подпишитесь на рассылку

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Основные различия между ипотекой и потребительскими кредитами

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

• Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
• Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
• А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
• Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
• Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
• Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

• Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
• Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
• Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
• Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
• По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
• Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

• Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
• Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
• Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
• К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
• Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

1. Выбор объекта недвижимости. Этот пункт определяет назначение целевого кредита. Отнестись к этому следует максимально ответственно. Будущее жилье должно отвечать все параметрам заемщика — по площади, количеству комнат, этажности, районе застройки, инфраструктуре, стоимости.
2. Выбор банка. Сложность этого этапа заключается в высокой конкуренции банков и большого множества программ целевого кредитования. Выбрать предстоит самое выгодное предложение. Однако следует быть готовым к тому, что за низкой процентной ставкой может скрываться неподъемная комиссия за обслуживание, жесткие требования к соискателю кредита, несколько видов страхования.
3. Сбор документов и ожидание решения банка. Можно подстраховаться и подать заявки не только в один банк. Срок рассмотрения заявления составляет от 3 до 30 дней.
4. Процедура оценки объекта недвижимости.
5. Страхование объекта от несчастных случаев.
6. Заключение кредитного договора.
7. Сделка купли-продажи.
8. Регистрация сделки в Росреестре.
9. Перечисление денежных средств на счет продавца.

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

1. Небольшой срок кредитования.
2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.

1. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
2. Заявка рассматривается в короткие сроки.
3. Требуется небольшой пакет документов.
4. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Подводим итоги

Универсального ответа, на вопрос по кредитованию нет. Заемщик должен сам выбирать, что ему выгодно, а для этого стоит объективно учесть свои доходы, период и сумму займа. Если вы прекрасно понимаете, что даже в ближайшем будущем не сможете накопить и половины стоимости квартиры или дома, то не стоит долго тянуть с раздумьями и оформлять ипотеку, которая не станет бременем при своевременной оплате.

Потребительский кредит на жилье подходит только личностям, обладающим конкретной суммой, к которой не хватает около полумиллиона.

Рекомендуем видео к просмотру:

Быстрее осуществить мечты о собственной квартире поможет ипотека, но оформляя ее, клиент должен понимать, что срок 10 или 20 лет является существенным периодом, за который может случиться многое. Условия и ситуации у заемщиков бывают разные, разобраться в которых он должен сам, сделав для себя оптимальный выбор.

Не лишним будет тщательно проанализировать все и просчитать – сделать это совершенно не сложно, так как на сайтах предлагаются специальные калькуляторы, показывающие суммы с минимальной погрешностью.