Ипотека по программе от аижк

Особенности программ АИЖК

Стандарты программ Агентства описывают процессы выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, включают в себя обобщённые требования к сторонам ипотечных сделок, ключевым параметрам таких сделок, условиям договоров и т. д.

Существуют и специальные требования АИЖК к заёмщикам. Ими могут быть лишь дееспособные граждане России, которым от 18 до 65 лет. Кроме того, ипотечная ссуда, согласно стандартам Агентства, не может выдаваться на период больше 30 лет. Вдобавок к этому приобретаемое жильё должно являться предметом залога.

Интересно, что для каждого субъекта РФ определён свой максимальный размер ипотеки, выдаваемой по стандартной программе АИЖК. И здесь легко обнаружить существенные различия в цифрах: например, в Москве и Петербурге эта максимальная планка выше, чем в среднем по стране. На величину ставок по продуктам Агентства также будут влиять заявленный срок кредитования, соотношение суммы кредита к оценочной стоимости предмета залога, наличие либо отсутствие у заёмщика страховки.

Любая программа помощи по ипотеке АИЖК предусматривает обязательное страхование приобретаемой недвижимости. А вот трудоспособность и даже жизнь заёмщика разрешается не страховать. Впрочем, отказ от такой услуги всё равно сказывается на базовой ставке – она увеличивается на 0,7 процентов. Если первоначальный взнос заёмщика составляет меньше 30% от цены закладываемого имущества, то потребуется ещё и страхование ответственности заёмщика по кредиту. Подобный тип страховки будет необходим ровно до того момента, пока заёмщик не погасит недостающую (до уровня тех самых 30%) часть долга.

Материнский капитал

Если у вас есть двое детей, то вам крупно повезло. Теперь, это может означать, что вы имеете право оформить материнский капитал (специальный сертификат), а также можете претендовать на получение ипотеки с государственной поддержкой по специальным условиям в банках.

Господдержка ипотечного кредитования формируется из разных инструментов. Материнский капитал стал мощной поддержкой семей. В подавляющем большинстве семьи расходуют его на улучшение жилищных условий. Именно маткапитал стал основой востребованного и актуального продукта – «Ипотека материнский капитал».

Суть программы.

Главная его особенность заключается в том, что средства государства вы можете направить не только в погашение ипотеки, тем самым сократив ваш долг перед банком и уменьшив ежемесячный платеж, но и в качестве первого взноса. Таким образом, без денег можно оформить ипотеку просто предъявив сертификат.

Банк выдаст вам ипотеку на всю стоимость квартиры, а вы должны быстро обратиться в пенсионный фонд и написать заявление на перевод средств маткапитала в кредитную организацию. Это занимает примерно 2 месяца. Таким образом, первые два месяца вы будете платить полностью от всей стоимости квартиры, а затем платеж значительно уменьшится за счет погашения ипотеки материнским капиталом.

Реквизиты получателя

ИНН получателя 7725038124

ОГРН / КПП 1037739527077 / 770401001

Как работает программа

Схема списания ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брался ипотечный кредит, кредитная организация их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.

Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.

С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов можно ознакомиться в Постановлении Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170. Мы рекомендуем ознакомиться с официальными документами на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.

Требования к заемщикам

Независимо от банка-кредитора, будь то непосредственно Банк «Дом.РФ» или любой партнер, в том числе Сбербанк, клиентам выдвигаются единые требования на получение кредитов:

1. Возраст заемщика – в пределах 21-65 лет до момента полного погашения долга.
2. Гражданство и наличие регистрации на территории РФ.
3. Полная дееспособность заемщика и наличие постоянного дохода.
4. Клиент не был признан банкротом в прошедшие 5 лет.
5. Валюта кредита – исключительно российский рубль.
6. Период кредитования – от 3 до 30 лет.
7. Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, а максимальная зависит от региона: для Москвы до 30 млн, в регионах до 15 млн руб.

Книги по жилищному кредитованию

Сегодня в продаже:

• Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

  Издательство: Норматика. Год: 2017. Серия: Кодексы. Законы. Нормы.

  Федеральный закон принят Государственной Думой 24 июня 1997 года. Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 04.12.2006 № 201-ФЗ, от 18.12.2006 № 232-ФЗ, от 26.06.2007 № 118-ФЗ, от 04.12.2007 № 324-ФЗ, от 13.05.2008 № 66-ФЗ, от 22.12.2008…

• Банковские ипотечные ценные бумаги в России (Covered Bonds) и за рубежом

  Издательство: Статут. Год: 2019.

  Covered Bonds – это ипотечные ценные бумаги, эмитированные кредитными организациями, и один из крупнейших сегментов европейского рынка капитала. Законодательная база для Covered Bonds существует в 34 европейских странах. В России этот инструмент предусмотрен как один из вариантов ипотечных ценных бумаг, урегулированных Федеральным…

Где принимают заявления

Документы необходимо предоставить в офис Сбербанка: либо в Центр ипотечного кредитования в вашем регионе, либо в офис банка, сопровождающего ипотечные кредиты, если в вашем городе нет Центра ипотечного кредитования.

Узнать адрес ближайшего офиса банка, который оказывает услуги консультации, оформления и выдачи ипотечных кредитов, можно на сайте Сбербанка — укажите ваш город, выберите интересующие услуги с помощью фильтра (в данном случае, консультирование по ипотечным и жилищным кредитам) и увидите всю необходимую информацию.

Как подать заявку на ипотеку

Для подачи заявки на ипотеку на портале Дом.рф необходимо выполнить 4 простых шага:

1. Заполнить форму онлайн. С вами свяжется сотрудник для подбора оптимальной программы кредитования.
2. Выбрать недвижимость.
3. Соберите необходимые документы (рассмотрение займет до 2-х рабочих дней)
4. Заключите сделку (Документы необходимо предоставить в банк для подписания)

Кто отвечает за выплату субсидий

Субсидии распределяет оператор программы — Дом.рф. Он проверяет соответствие документов Правилам и перечисляет деньги на погашение ипотеки кредитной организации. 

Схема выплаты субсидии:

Вы передаёте документы в банк → банк проверяет их и отправляет в Дом.РФ → Дом.РФ тоже их проверяет и → перечисляет субсидию в банк → банк погашает часть ипотеки.

За оформление льготы ничего платить не нужно — процедура бесплатна. Если банк не принимает документы, затягивает оформление, требует заплатить комиссию или происходит ещё что-то, то жалуйтесь в Дом.рф — он разберётся.

Телефон горячей линии — 8-800-775-11-22. По России звонок бесплатный.

Есть какой-либо порядок действий?

Вы можете осуществить подход к получению субсидии в любом порядке: например, оформить кредит уже после рождения ребёнка или наоборот — сначала взять ипотеку, а после думать о пополнении в семье.

Ипотека по стандартам АИЖК и требования к заемщикам

Банки-партнеры при работе с клиентами должны придерживаться установленных правил — стандартов АИЖК. Они касаются недвижимости, которая берется в ипотеку: изношенность до 40%, жилое состояние, отсутствие правовых обременений. Также установленную форму имеют договора и другие важные параметры ипотечного займа, которые касаются субъектов ипотеки. Особые требования предъявляются к потенциальным заемщикам:

• Стаж работы — от 6 месяцев, общий — от 2 лет;
• Доход — стабильный и достаточный для обслуживания кредита;
• Гражданство — российское, регистрация постоянная;
• Срок погашения — 30 лет.

Также устанавливаются возрастные ограничения. Кредит должен быть полностью погашен до достижения заемщиком 65 лет. Оформить ипотеку может гражданин России, достигший совершеннолетия, однако минимальный стаж работы (2 года) практически повышает эту планку минимум до 20 лет. Обязательные условия: оформление личной страховки заемщика на весь период выплат по кредиту, залог приобретаемого на средства займа имущества.

Как АИЖК помогает с квартирой

Начнем с того, что само Агентство выдачей ипотечных кредитов и других финансовых продуктов для покупки жилья не занимается. Все немного сложнее, но и проще:) Для покупателя жилья кратко объясняем:

АИЖК предлагает банкам-партнерам привлекать клиентов (заемщиков) для покупки квартиры. Вся «возня» с привлечением заемщика, с проверкой его платежеспособности, оформлением все полагающихся документов для кредита и другие необходимые процедуры достается банковской организации. Агентство занимается стратегическим планированием на рынке жилищного кредитования и работает на перспективу: куда и как развивать рынок. Одновременно предоставляя банкам деньги для оформления кредитов.

Таким образом, банки собирают клиентов, превращают их в ипотечных заемщиков и передают кредиты в Агентство. АИЖК же в свою очередь затем выкупает уже оформленный ипотечный заем у банка и ведет его до конца. Получая при этом назад свои деньги (которые были предоставлены банку) и проценты с заемщика за использование финансовых средств. Но вся организационная работа (соблюдение графика платежей, решение текущих вопросов и т.д.) остается за банком, который и превратил обычного гражданина в ипотечного заемщика.

Теперь о главном: почему среднестатистическому гражданину РФ выгодно обращаться к программам АИЖК? Потому что деятельность этой организации как раз и направлена на решения квартирного вопроса для большинства россиян – со средней зарплатой и среднем обеспечением жильем (есть где жить по-минимуму). То есть если вы подходите под стандарты Агентства (об этом в следующей статье), то вам прямая дорога в банк-партнер АИЖК.

Там и ставки ниже (от 10,3%), условия вступления в программы весьма привлекательные и ставка не меняется в течение всего срока кредитного договора. Остается только найти грамотного риэлтора, который подберет вам программу (субсидии по социальной ипотеке и т.д.) и искать свое будущее жилье.

Теперь немного для общей информации:

Как работает схема АИЖК  — партнеры

Выгода банка-кредитора от сотрудничества с АИЖК заключается в следующем:

• Процент от АИЖА за привлечение и обслуживание заемщика.
• Небольшая надбавка к базовой ставке Агентства «оседает» в банке.
• Комиссии с заемщика при выдаче ипотечного кредита.

Примечание: два последних пункта могут встречаться вместе и по отдельности. Иногда комиссия не берется, иногда увеличение базовой ставки не встречает одобрение со стороны Агентства.

Минусы для банков-партнеров АИЖК: поиск клиентов, работа с «проблемными» заемщиками, решение вопросов с клиентом, если тот не выполняет условия договора. Кроме того, если ипотечный должник будет признан банкротом, то вопрос возврата денег остается на банке-кредиторе.

Откуда появляются деньги в самом Агентстве? Напомним, что АИЖК – это федеральное агентство в виде открытого акционерного общества со 100% уставным государственным капиталом. То есть за ним стоит наше государство, что позволяет ОАО размещать свои облигации на фондовом рынке, зарабатывая таким образом деньги. Ну и получая в виде гос. поддержки, конечно.

Поэтому выкупить ипотечные кредиты у первоначальных банков у АИЖК есть на что. Для чего? Вот здесь уже все просто: образование Агентства в 1997 году и дальнейшее его развитие (по последним новостям из СМИ) теперь уже в Институт развития в жилищной сфере, четко и ясно дает понять: рынок недвижимости будет развиваться и направляться государством именно через структуру АИЖК.  Стоит ли спорить, что от этого зависит все?

Дополнение от 7.07.2015:

Принят закон о создании на базе АИЖК объединяющей структуры – Агентства жилищного развития. Новая структура объединяет само АИЖК, Фонд содействия развитию жилищного строительства (РЖС), ОАО «Страховая компания АИЖК» и ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства».

Таким образом создан единый институт развития жилищного кредитования со стратегическими задачами, о котором постоянно говорилось во всех сообщениях АИЖК в последнее время.

Цитата:

«Надеюсь, мы получим единый механизм господдержки — начиная от стадии предоставления участков под застройку, финансирования строительства жилья и инфраструктуры и заканчивая вопросами формирования спроса на квартиры, в том числе за счет ипотечных кредитов,» — так прокомментировал образование новой структуры премьер Дм. Медведев.

Полезные статьи

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Процентная ставка

■ 5,1% — при первоначальном взносе от 50% и более от стоимости приобретаемой квартиры

■ 5,3% — при первоначальном взносе от 30 до 50% включительно

■ 5,6% — при первоначальном взносе от 20 до 30% включительно

■ 5,9% — при первоначальном взносе от 15 до 20% включительно

 Требования к заемщикам

Физические лица, граждане Российской Федерации, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года (включительно) родился второй и/или последующий ребенок (последующие дети), являющийся (-щиеся) гражданином (-нами) Российской Федерации.

Возраст: от 21 до 65 лет (на дату погашения кредита)

Стаж работы:
■ Работники по найму — не менее 6 месяцев на последнем месте работы
■ Индивидуальные предприниматели должны осуществлять безубыточную предпринимательскую деятельность не менее 24 месяцев

Созаемщики: по одному кредиту заемщиками (созаемщиками) могут быть до 4-х человек, включая супругов, в том числе гражданских, и близких родственников.

Условия предоставления кредита

Срок кредита: от 3 до 30 лет

Сумма ипотечного кредита:

■ 500 000 — 6 000 000 рублей РФ, до 85% от стоимости, передаваемой в залог недвижимости.

Цель кредита

• Приобретение заемщиком у юридического лица (первого собственника жилого помещения, зарегистрировавшего право собственности на недвижимое имущество после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию), путем заключения договора купли-продажи:
• квартиры в многоквартирном доме (в том числе доме блокированной застройки);
• Приобретение заемщиком у юридического

  квартиры в многоквартирном доме (в том числе жилом доме блокированной застройки) путем заключения договора участия в долевом строительстве (договора уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве).

  лица (застройщика, инвестора и т.п.):

Требования к строящемуся объекту

■ Оформление по 214-ФЗ

■ Аккредитация в АИК: приобретаемая недвижимость должна находиться в объекте, включенном в один из перечней аккредитованных объектов строительства. 

В залог оформляется

■ на этапе строительства — залог прав требования участника долевого строительства (с оформлением закладной)

■ по факту оформления права собственности на приобретаемую квартиру — залог квартиры (с оформлением закладной)

Виды собственности и состав собственников

■ Вы можете оформить собственность на одного заемщика, общую долевую собственность на нескольких заемщиков, общую совместную собственность на заемщиков-супругов

■ При наличии разрешения органа опеки можно оформить собственность и на детей.

Страхование

■ Обязательным является имущественное страхование (страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением приобретаемого недвижимого имущества). Договор имущественного страхования заключается после завершения строительства

■ По желанию заемщика может быть произведено личное страхование и страхование от утраты права собственности на приобретаемую недвижимость

При отсутствии личного страхования или страхования от утраты права собственности (титульное Страхование) на приобретаемую недвижимость процентная ставка по ипотечному кредиту не меняется.

АО АИЖК или АО ДОМ.РФ: что это?

Полный пакет акций структуры находится в руках РФ. Главным элементом управления Агентства служит полное собрание акционеров, чья деятельность была возложена на Росимущество. Глубокий контроль над работой компаний производится советом наблюдения. Агентство было создано, чтобы приблизить ипотечное кредитование к обычным гражданам. Кроме прочего, оно помогает в поддержании рациональности содержания банков, предоставляющих займы с целью покупки жилья на долгосрочной основе. Компания привлекает вложения на фондовом рынке, выбрасывая туда свои бумаги. Агентство не сотрудничает напрямую с людьми. АО АИЖК через партнёрскую сеть распространяет ипотечные кредиты среди граждан, используя две схемы: посредством скупки закладных по оформленным другими компаниями кредитам и по агентской части.

По первому способу партнер выдает долг на условиях АИЖК, а затем направляет право требования по нему обратно в структуру АИЭК, которая, в дальнейшем, возмещает банку объем выданных средств, то есть занимается рефинансированием.Вторая схема предполагает выдачи ипотечных кредитов в отдаленном порядке прямо со счета АИЖК. Партнер собирает документы от клиента, а затем они для проверки и одобрения отправляются в Агентство. Сопровождения портфеля кредитов было возложено на банк ВТБ. Именно к нему отходят все платежи должников, он выдает различные справки

Важно! Все партнеры Агентства — независимые структуры, подчиненные только своим органам управления. АИЖК не заводит филиалов, офисов или побочных компаний в разных регионах государства

В роли партнеров могут выступить не только кредитные, но и страховые или оценочные организации. Также стоит упомянуть, что кредиторов (будь то банк или другая организация) имеет право вводить собственные ценники касательно сопроводительных трат по ипотечному договору. В итоге, суммарные траты должника по программе предоставления жилья в АИЖК могут розниться в зависимости от партнеров. В 2015 году, основываясь на опыте АИЖК для воплощения государственной идеи на жилищном рынке был образован Единый институт развития этой подотрасли. В него были включен Фонд РЖС и побочные компании АИЖК — СК АИЖК, АФЖС. Агентство служит управляющим органом для всех организаций. Полный пакет акций Единого института развития был передан государству, которое представляет Федеральное агентство по управлению имуществом РФ.

АО АИЖК

АИЖК также специализируется на выпуске однотраншевых ипотечных ценных активов на базе программ в пределах «Фабрики ИЦБ». Последняя образована для воплощения указов Президента России Путина согласно результатам заседания Гос. Совета по вопросам, связанным с развитием строительной базы и улучшений градостроительного элемента. Она служит инструментом привлечения инвестиций на рынок ипотеки в стране, а значит, и увеличения объемов оформленных кредитов по низким ставкам. На данный момент среди главных задач института: понижение рисков на рынке ипотечного кредитования, стимуляция строительства дешевого фонда, улучшение систем финансирования единиц инфраструктуры, реализаций мер антикризисной поддержки сферы. Фирменное название было изменено в начале этого года. Такое решение было принято от имени единственного учредителя компании — России, представляемой Росимуществом. Все дочерние предприятия, не исключая банк «Российский капитал», будут переделаны и получат новые названия, перейдут под единую марку после проведения всех сопутствующих процедур в начале 2018 года. Официально название «Дом. РФ» как логотип и адрес стала использоваться в прошлом году.

Требования к субъектам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов

Для нас важны условия, имеющие практическое значение для лиц, желающих получить ипотечный кредит: к ипотечной сделке, к жилью – предмету ипотеки и к личности самого заемщика.

Ипотечный кредит не примут к рефинансированию, если не будут соблюдаться условия требования к основным параметрам ипотечных сделок. Их немного: ипотечный кредит должен выдаваться и погашаться в рублях в целях приобретения или строительства жилья в предельном размере, установленном АИЖК, на срок от 3-х до 30 лет. Размер аннуитетных платежей должен вычисляться по установленной Стандартами формуле.

Также имеется забавный пункт: не рассматриваются на предмет рефинансирования ипотечные сделки между членами семьи. То есть ни сын у матери, ни брат у сестры купить квартиру в ипотеку на условиях АИЖК не смогут.

Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, получающим доход, постоянно проживающим и имеющим регистрацию на территории России, в возрасте от 18 лет. На момент срока окончания займа ему должно быть больше 65 лет.

На один кредитный договор можно скооперировать до 3-х человек.

Особые требования касаются молодых людей призывного возраста. Если они подлежат призыву на срочную службу, то до 27 лет ипотечный кредит юноши могут взять только вместе с созаемщиком, причем оценка платежеспособности рассчитывается без учетов будущего призывника. Аналогичное условие относится и к индивидуальным предпринимателям, но без вычета дохода.

Супруги обязательно выступают созаемщиками и залогодателями, что указывается в кредитном договоре, а также включаются в состав солидарных должников. Освободить их от этого может только брачный договор с условием раздельной собственности.

Предмет ипотеки — жилое помещение должно находиться в собственности заемщика-залогодателя, быть единственным и использоваться им для постоянного проживания. Допускается владение заемщиком доли другого жилья, но не более 50%. Есть вариант ипотеки, когда можно приобрести новое с условием продать старое за определенный период времени, но об этом ниже.

В ипотеку по Стандартам АИЖК можно взять жилой дом с участком либо квартиру в многоквартирном доме на территории России. Комнату — нельзя.

В части благоустройства жилое помещение должно:

иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

иметь подключение к электрическим, паровым или газовым системам отопления всей площади жилья либо автономной системе жизнеобеспечения;

содержать в исправном состоянии сантехнического оборудование, двери, окна, и крыши (если квартира на последнем этаже).

Понятно, что перечисленные требования к жилым домам сильно ограничат возможные предложения в стране, где к получаемому по социальным проектам жилью применяется осторожная формулировка: «благоустроенное применительно к условиям населенного пункта». Поэтому допускается нарушение этих параметров для новостроек и жилых домов при достаточной степени ликвидности, зафиксированной оценщиком.

Ни при каких условиях не подлежит взятию в ипотеку жилье в аварийном состоянии и в ожидании капитального ремонта.

Жилой дом берется в ипотеку и сдается в залог только вместе с участком на праве собственности и в пределах населенного пункта.

К моменту выкупа жилище должно быть свободно от всех обязательств и обременений.

В интересах данной статьи добавлю требования к Первичному кредитору:

наличие банковской лицензии с правом привлечения денежных средств физических и юридических лиц для размещения их во вклады;

соблюдение нормативов Банка России: достаточности собственных средств, мгновенной ликвидности и текущей ликвидности;

безубыточная деятельность в течение последних двух лет.

Приветствуется опыт работы по выдаче физическим лицам ипотечных кредитов и положительное аудиторское заключение за последний год.

Запомните эти требования, мы к ним еще вернемся.

В заключении к анализу этого странного документа, именуемого «Стандарты АИЖК», хочу заметить, что механизма процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов не прописано ни в нем, ни в пакете инструкций, прилагаемых на сайте Агентства. Каждому актеру роздано по его партитуре, а единого сценария не существует, либо он доступен только режиссеру. Мне так и не довелось понять, что делает Поставщик. А ведь в этот список входит более 220 таких уважаемых организаций, как банк «Возрождение» и «Бин-банк», открыто своими партнерами АИЖК не признающими.

Телефон горячей линии Дом РФ

Для решения всех вопросов, связанных с сервисами портала Дом.рф, вы можете проконсультироваться по телефону горячей линии по номеру:

•  8 (800) 505-11-11 — звонок на территории России бесплатный с любых мобильных телефонов
• +7 (495) 775-47-40 — для звонков из-за границы

Если ваш вопрос не срочный, то вы можете получить обратную связь от службы поддержки клиентов следующими способами:

• Оставить обращение в своем личном кабинете на портале Дом.рф
• Отправить запрос по электронной почте 
• Задать вопрос в официальной группе в социальной сети (Вконтакте, Фейсбук, Инстаграмм)

The following two tabs change content below.

Марина Аракчеева
В 2017 году окончила Финансово-экономический факультет ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации». В настоящее время являюсь онлайн-консультантом на сайте cabinet-bank.ru. (Страница автора)

Последние записи автора — Марина Аракчеева

• Держатели карт «Мир» любого банка могут оплачивать автоштрафы на портале госуслуг без комиссии — 26.06.2019
• Сбербанк запускает сервис переводов с кредитных карт — 26.06.2019
• Эвотор: вход в личный кабинет — 26.06.2019

Какие банки участвуют в госпрограммах

Для каждой государственной программы поддержки ипотечного кредитования устанавливается перечень банков, принимающих в ней участие. Естественно, при определении аккредитованных финансовых организаций предпочтение отдается крупным банковским структурам и кредитным учреждениям с государственным участием в собственности.

По данным АИЖК более 70% общего объема ипотечных кредитов выдается двумя крупнейшими финансовыми структурами страны – Сбербанком и ВТБ.

Список допущенных к той или иной программе банков обычно размещается на официальных сайтах организаций, занимающихся их реализацией. Например, перечень банков, аккредитованных для участия в военной ипотеке, размещается на портале Росвоенипотеки Росвоенипотеки. Список финансовых институтов, участвующих в программе реструктуризации ипотечных кредитов с государственной поддержкой приводится на сайте АИЖК.

Конечно же, во всех описанных выше государственных программах принимают участие наиболее заметные участники банковского сектора страны. К их числу относятся, например, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие крупные финансовые организации страны. Лидером по предоставлению различных ипотечных продуктов с государственной поддержкой является Сбербанк.

Плюсы и минусы

Основной плюс приобретения ипотеки согласно стандартам АИЖК – низкий процент по кредиту. Ориентация компании происходит на разные категории населения, что расширяет количество возможных заемщиков. В Агентстве действует возможность страхования клиентской ответственности.

Главные отрицательные характеристики АИЖК заключаются в длительном рассмотрении заявлении на приобретение кредита. Рассматривается заявка на протяжении двух-трех месяцев. Этот период необходим для проверки банком и агентством. Государственные органы практически не проводят свои функции оперативно. После тщательной проверки подаваемых документов и анкеты можно получить минимальный процент.

Прямо с заемщиками Агентство ведет сотрудничество только в экстремальных ситуациях. К таковым относятся платежные просрочки, и длительные оплаты по кредиту. Федеральная организация ведет общение с банком, который выдал заемщику средства. Так происходит партнерство. При возникновении споров и судебных разбирательств участвуют все стороны.

Перспективы ипотечного кредитования АИЖК

Касательно вопроса о тенденции к изменению ставок по ипотеки. По заявлению АИЖК, рынок в 2013 году начинал входит в фазу поступательного развития. Для нее характерны не слишком быстры темпы роста, потому в ближайшее время изменения ставок в большую или меньшую сторону ждать не стоит. Так, в апреле 2013 года показатели упали в среднем на 0.3% — до 12.6% в год. В мае агентство сумело снизить ставки на 1%. После процесса упрощения, проведенного совместно ведущими игроками (АИЖК, ВТБ24, СБЕРБАНК), не исключено, что и другие организации захотят поддержать тенденцию. Как бы то ни было, снижение не было слишком заметным, так как цена средств для банков оставалась на высоком уровне. На дворе уже 2018 год. Согласно прогнозам переменная ставка, должна упасть до 7% годовых в течение следующих 2 дет, а число семей, вступивших в системы, перевалит отметку в 1 300 000 уже в этом году. Именно это и заявил главный директор АИЖК Александр Плутник в одном из данных им интервью. Представитель говорит, что подобное снижение осуществимо, и, по внутренним оценкам, это реальность ближайшего времени. Подобное заявление последовало от АИЖК после слов президента РФ, когда он рассказал о необходимости и возможности понижения общей ставки по ипотечному кредитованию до 7%. Также, глава Агентства сказал, что у людей, уже оформивших договор, ко дню, когда переменная ставка по ипотеке будет сильно снижена, появится возможность переоформить кредит. На данный момент средние показатели на рынке — 9.6% по стандартной программе. За следующее шестилетие ипотека должна трансформироваться в продукт, максимально доступный для обычных семей за счет уменьшения процентов — отметил президент РФ.

Ипотека по стандартам АИЖК

Конечной задачей АИЖК является поддержка рынка ипотеки по разработанным стандартам, направленным на привлечение широких слоев населения к приобретению жилья с помощью ипотечных кредитов. Меньший процент по кредиту, раздвинутые границы по срокам, четкие требования ко всем субъектам ипотечной сделки определяют баланс между спросом и предложением.

Населению в целом предлагается следующие ипотеки: «Новостройка», «Материнский капитал», «Военная ипотека», «Малоэтажное жилье», «Залоговое жилье» и Совместная программа-опция АИЖК и АРИЖК «Переезд».

Что получается на практике? Рассмотрим на примере столичного региона.

«Малоэтажное жилье» — процентные ставки от 7,9% до 11% годовых – в первичном жилье. В Москве этот вариант невозможен: основным условием приобретения индивидуального дома по ипотеке по Стандартам АИЖК является одновременно владение в собственности участка вокруг особняка. Но в Москве вся земля принадлежит городу. В Подмосковье ситуация обратная, тем не менее программа «Малоэтажное жилье» в этом регионе было свернуто с января 2011 года.

Проект «Переезд». Как было сказано в отчете Агентства за 2011 год, этот проект прошел пилотную адаптацию, но не был внедрен для массового тиражирования. Задумка интересная: заемщик получает новое жилье, переселяется туда, оформляет в собственность и в залог. В течение определенного времени (не более года) он должен продать свое бывшее жилище, которое идет в зачет залоговой суммы.

«Новостройка». Отличные кредитные предложения от 7,9% до 11% годовых в домах-новостройках. Не очень понятно – работает или нет. Кредит по ипотеке можно получить в Москве в 4-х банках – партнерах. Три из них понятия не имеют, что они являются партнерами какого-то АИЖК. Четвертый – московский филиал омского банка.

Стандартный ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья на вторичном рынке по ставкам от 8,9% до 16% годовых процентов. Согласно ранее рассмотренных Стандартов, кредитующие организации имеют право выбирать любой процент ставок в рамках обозначенной ипотечной программы. Глупо останавливаться на восьми процентах, когда можно потребовать в два раза больше. Напоминаю: средний процент кредитных ставок по рублевым кредитам в России колеблется около 12%.

«Залоговое жилье». Выкуп жилья, находившегося в залоге и полученного Агентством в результате невыплаты долгов по кредиту. Такие предложения даются практически каждым инвестором. Судя по сайту, комнаты тоже входят в состав предложений, хотя откуда бы? В перечень Стандартов АИЖК комнаты не входят. Еще одна загадка. По Москве предложений нет. В Санкт-Петербурге выставлены, к примеру, 3 однокомнатные квартиры стоимостью от 2,5 млн. руб. до 3,5 млн руб.

В итоге в московском регионе можно всерьез рассматривать лишь два предложения:

«Материнский капитал» – за счет материнского семейного капитала можно:

внести первый взнос;

увеличить размер жилища на сумму материнского капитала.

Сумма материнского капитала на данный момент — 429 408 рублей 50 копеек. При среднерыночной цене на жилье около 90 тысяч рублей за квадратный метр в Москве вполне возможно увеличить на объем собачьей будки квартиру, взятую в ипотеку по этой программе. Состав банков, поддерживающих ипотеку АИЖК «Материанский капитал», довольно обширен. Ставка от 7,65% до 10,75% (первичный рынок) или8,65%-12,45%, если квартира приобретается на вторичном рынке. В Москве числится 26 партнеров Агентства по этой программе.

«Военная ипотека». А вот это интересный вариант. Рабская система обеспечения и обслуживания «государевых людей» с одной стороны гарантирует определенный жизненный уровень, с другой стороны не позволяет выйти за среднее денежное довольствие. Запрещена любая подработка, кроме литературного творчества и педагогической деятельности. Как приобрести квартиру при подобном образе жизни? Только за счет государственной поддержки, гарантом которой выступает АИЖК.

Получить кредит на сумму 2,2 млн рублей, независимо от размера доходов, и обзавестись собственным комфортным жильем, могут молодые офицеры. В Москве эту программу поддерживают 35 партнеров и агентов. Осталось найти квартиру за такие деньги.

Цели и функции

Основными целями федерального масштаба для Агентства являются: повышение доступности программ ипотечного кредитования, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, рефинансирование выданных банками кредитов для повышения ликвидности, банковское инвестирование. В процессе рефинансирования ипотечного займа АИЖК возвращает финансовым организациям средства, потраченные на ссуды. Среди актуальных задач выделяют:

• Рефинансирование долгосрочных жилищных займов, внедрение новых технологий в сфере рефинансирования;
• Разработка и внедрение ипотечных программ, нацеленных на расширение круга заемщиков, доступность приобретения жилья;
• Разделение рисков между кредитодателем и заемщиком;
• Законодательные инициативы, направленные на защиту кредиторов при формировании маневренного фонда, в процессе выпуска ценных бумаг (закладных);
• Снижение рисков в области долгосрочного кредитования.

Практическая реализация целей и задач заключается в выкупе у банков-партнеров ипотечных кредитов за счет средств бюджетного финансирования. Финансовая политика Агентства строится на основании двухуровневой системы. Первичными кредитодателями выступают финансовые организации (банки, ипотечные агентства). Второй уровень кредитования осуществляет непосредственно АИЖК. Такая система позволяет каждому игроку рынка взять на себя часть рисковой ответственности по невозврату кредитных средств.