Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2021 году и сколько это стоит

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Получить ипотеку без оформления страховки в банках Зеленограда очень и очень сложно, поскольку таким образом финансовые организации стремятся защитить свои инвестиции.

Необходимость страхования они объясняют длительным сроком ипотечного кредита, в течение которого с заемщиком может случиться что угодно. Тем не менее, согласно решению Высшего Арбитражного суда РФ страхование жизни при ипотеке не является обязательным и принуждать клиента к оформлению страхового полиса ни один банк не вправе (это не распространяется на страхование рисков утраты имущества).

В попытках обезопасить себя при ипотеке без страховки банки идут на резкое увеличение ставок. В результате программы ипотечного кредитования, предусматривающие оформление комплексного страхового полиса, могут отличаться от программ без страховки на несколько процентных пунктов.

На портале Выберу.ру вы сможете ознакомиться с ипотечными программами банков Зеленограда, где оформление страховки не требуется, сравнить предложения и остановиться на самом подходящем для вас.

Вопросы и ответы

Можно ли получить ипотеку без оформления страховки?
Сегодня многие финансовые организации выдают ипотеку только при условии заключения договора страхования. Однако есть достаточно большое количество банков, в которых можно взять кредит на покупку жилья без страховки.

Какие банки дают займ без оформления страховки?
На Выберу.ру вы можете ознакомиться с полным списком банков, выдающих ипотечный кредит без оформления обязательной страховки. Среди них — Райффайзен Банк, Фора-банк, Банк Санкт-Петербург и другие финансовые организации.

Какая ставка будет без оформления страховки?
Оформляя ипотеку без страховки, следует быть готовым к тому, что процентная ставка будет повышена. При этом разница может составить от 1% до 3,5%, что при большой сумме кредита будет ощутимой переплатой.

Задайте свой вопрос

Как выбрать условия ипотекиКак рассчитать выплаты по ипотеке?

Причины отказа банков в оформлении ипотекиАгентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК

Военная ипотекаИпотечное страхование

Выберите ипотеку

На строительство частного дома Ипотечный кредит на квартиру Оформить залог имущества под ипотеку

Ипотечное кредитование на покупку комнаты Социальная ипотечная программа Ипотечный кредит многодетным семьям

Кредитование по двум документам Ипотечное кредитование для коммерческой недвижимости

Почему банк предлагает страховку по кредиту

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Цель банка – получить прибыль, и в отношениях с клиентом он думает в первую очередь о своих интересах. Первоочередным мотивом предложения страховки по кредиту является снижение рисков невозврата долга. Выгода в данной ситуации предусматривается для банка и сотрудничающей с ним страховой компании. Забота о клиенте здесь не в приоритете: как в кредитном договоре, так и в договоре страхования прописываются только условия выплаты страховой компанией остатка долга банку при наступлении страхового случая. Редко подобные документы регламентируют отказ от страховки. Поэму клиенту банка стоит подумать о своей выгоде самостоятельно, ведь за него этого никто не сделает.

С мотивом предложения страховки все более-менее стало ясно. Теперь разберёмся в законодательной базе.

Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ закрепляет право банков использовать страховые продукты для снижения своих рисков

Необходимо принять во внимание и антимонопольное законодательство. Согласно ему клиент банка вправе самостоятельно выбирать компанию для страхования объектов кредитования

Но главным помощником заемщика в вопросе страховки при оформлении кредита является Указание Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Посмотреть документ можно здесь: base.garant.ru/71336006. После вступления его в силу 01.06.2016 заемщики стали более защищены от навязывания ненужных продуктов при оформлении кредита. Но от всех ли страховок можно отказаться?

• кредиты с залогом (автокредиты);
• ипотечное кредитование (страхование объекта, жизни и трудоспособности, иногда ещё и титульное – от потери прав собственности).

Все остальное является добровольным страхованием, от которого можно отказаться на разных стадиях кредитования.

Однако банки идут на некоторые хитрости, чтобы навязать, например, страхование жизни. К примеру, банк может отказать в получении кредита без видимых на то причин и их объяснения. А поводом может как раз стать отказ от страховки, но прямо вам не скажут. Обычно на это неформально намекает менеджер банка в процессе оформления договора.

Еще одним из способов понуждения заемщиков к страховке является «игра» с процентной ставкой. При отказе от страхового полиса банк может на несколько пунктов поднять ставку по кредиту. Если же клиент дает согласие на страховку, то процентная ставка снижается до заявленного ранее уровня. Кроме того, банк может неожиданно уведомить клиента о вступлении в так называемую программу коллективного страхования. Действующими лицами является сам кредитор и страховая компания, а заемщики просто присоединяются к программе. В таком случае отказаться вам не от чего, ведь вы лично ничего и ни с кем не заключали. Поэтому нужно быть внимательным при ознакомлении с предлагаемыми условиями, чтобы можно было перейти к процедуре отказа от страховки до получения кредита.

Что выгоднее: оформить личную страховку или отказаться от нее?

Личная страховка не является обязательной при оформлении ипотеки. Однако банки способствуют ее покупке. Методы воздействия бывают разные:

• отказ в выдаче ипотеки;
• повышение процентной ставки.

И если свой отказ банк мотивирует отсутствием страховки не прямо, то процентную ставку повышает открыто – в среднем на 1% годовых. Например, такое условие действительно в Сбербанке, Россельхозбанке.

Обычному человеку порой бывает трудно оценить выгодность того или иного решения. Для этого следует учитывать, что:

• при отказе от страховки повышается процентная ставка по ипотеке, а значит, растет размер переплаты;
• при оформлении страховки сумма переплаты будет меньше, но нужно будет ежегодно тратить деньги на саму страховку.

Учитывать нужно и то, что личная страховка дает своему обладателю некоторую защищенность, тогда как отказ от нее потребует исполнения обязательств перед банком даже в чрезвычайных случаях.

Рассчитайте стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Потом к сумме переплаты со страховкой прибавьте ее стоимость в расчете на весь срок кредитования. Если эта сумма оказалась меньше, чем переплата без страховки, то выгоднее все же оформить страховой договор. В противном случае можно обойтись и без него, если ключевым фактором является финансовая выгода.

Прочтите: Как досрочно погасить ипотеку: выгоднее уменьшить срок или платеж

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

1. Смерть по любой из причин.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Где дешевле страховать

Для СБЕРБАНКА:

РЕСО ГАРАНТИЯ	ЛИБЕРТИ	ИНГОССТРАХ
0,14%/2800 рублей	0,24%/4800 рублей	0,25%/4926 рублей

Для ВТБ:

РЕСО ГАРАНТИЯ	ЛИБЕРТИ	ИНГОССТРАХ
0,182%/3640	0,18%/3600	0,185/3675

Порядок приобретения полиса через интернет

Комплексный ипотечный полис страхования можно приобрести дистанционно, через интернет. В банках предлагают страховку, но от партнеров кредитного учреждения. Тарифы предлагаемых договоров не самые выгодные для клиентов, но банкам их потери неинтересны. Поэтому лучше обезопасить себя финансово и самостоятельно поискать недорогие предложения.

Достаточно зайти в интернет. В поисковой строке Яндекса набрать фразу о покупке полиса личного (неимущественного) страхования онлайн. Поисковая система выдаст список сайтов, на которых можно поискать предложения от страховых компаний. Лучше, чтобы они были на слуху, в противном случае банк может не одобрить неизвестную организацию либо страховщика, который только начал свою деятельность.

Если пользователь выбрал страховщика, на сайте регистрируется его личный кабинет. Создается пароль или логин, алгоритмы могут разные

Но это не так важно, как условия страхования, а также тарифы. Все внимательно изучается

Для оформления полиса и его приобретения, со страхователя спросят документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• справку о состоянии здоровья.

По документам возможны разные варианты. Список бумаг находится на каждом сайте.

Страхователь должен изучить список страховых случаев, покрываемых полисом. Обычно это ситуации:

1. Летальный исход страхователя, связанный с НС.
2. Смерть страхователя по причинам, которые не относятся к НС.
3. Установление гражданину 1 и 2 группы инвалидности.
4. Установление инвалидности 1,2 группы, возникшее во время хронического заболевания, которое было известно до момента заключения страхового договора.

Кроме того, заемщик указывает длительность действия страхового полиса, а также требования кредитного учреждения к самостоятельно приобретаемой страховке.

Отказ от страховки

Во многих российских банках – Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке -политика по ипотечному кредитованию и покупке полиса идентична друг другу. Банки рекомендуют приобретать полис личного страхования. Если во время подписания кредитного договора заемщик отказывается от такой страховки, условия ипотеки становятся жесткими, так как банк повышает процентную ставку.

Что делать в страховом случае

Действия при страховом случае зависят от того, что произошло. Если наступила смерть заемщика, то он по объективным причинам не сможет заняться оформлением документов. Если человек не имел поручителей, созаемщиков, то возвратом заемных средств будет заниматься банк.

Если человек стал инвалидом, для получения выплат по полису, в страховую организацию нужно представить доказательства статуса, а также комплект бумаг:

• справка из медицинского учреждения об инвалидности;
• свидетельство инвалида;
• документы, подтверждающие обстоятельства, при которых наступило неработоспособное состояние человека.

Кроме полиса неимущественного страхования, часто банки требуют и страхования недвижимости, находящейся в залоге. Ситуация сложная: каждый из купленных полисов делает ипотеку еще дороже. Поэтому нужно рассматривать кредит в каждой из ситуаций индивидуально.

Что собой представляет ипотечная страховка

Если клиент получает потребительский кредит, банк не настаивает на выборе страховой компании, но ипотечное кредитование предполагает более строгий контроль со стороны кредитора. У банков есть белые списки и свои компании, страхующие заемные средства.

На практике, клиенту может быть предложен целый комплекс страховых услуг, однако важно учитывать, что законодательство предполагает только страхование недвижимости.

На стоимость страхового полиса влияют такие показатели как:

• Вид программы кредитования.
• Срок ипотеки.
• Оценочная стоимость приобретаемого жилья.

После определения страховой суммы, она умножается на тариф и делится на сто. В целом, размер страхового годового взноса, в зависимости от категории договора, варьирует от 0,3 до 0,6%.

Процедура страхования жизни

Страховка в разных банках оформляется аналогично. Человек приносит договор о страховании жизни или необходимый пакет документов. Период действия равен периоду кредитования. Все компании работают по одной схеме, при этом ими не выдвигается особых требований. Стоит подобрать удобный способ оплаты и компанию, с которой человеку удобно сотрудничать. При длительном периоде работы с одним страховым агентством, клиент может получить определенную скидку.

Цена страховки зависит от возраста клиента, места работы, здоровья. Поэтому компания предлагает индивидуальные условия для каждого клиента. Следует честно указать имеющиеся недуги. Если таковых нет, то понадобится предоставить результат медицинского обследования. Это нужно, чтобы доказать, что человек не болен неизлечимой болезнью. Такой недуг может стать причиной, по которой человеку откажут в выдаче страховки. Проходить обследование лучше в государственной клинике, предварительно взяв официальное направление.

Чем старше заемщик, тем больше ему придется заплатить за страхование жизни и здоровья. Страховые платежи необходимо проводить один раз в год, их размер ежегодно уменьшается вместе с долгом по ипотеке. Внимательно изучите перечень страховых случаев перед подписанием договора. Если кредит удалось погасить досрочно, то следует также расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные деньги за неиспользованный период.

Если страховой случай наступает, следует немедленно обратиться к кредитору и в страховое агентство, чтобы уведомить их о случившемся. Страховой компанией финансовому учреждению выплачивается реальный размер ущерба, но не больше страховой суммы.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Зеленограде

• • Отделение для частных лиц
  • Москва, Зеленоград, к1824
• • Доп.офис №9038/01110
  • Москва, Зеленоград, к315
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 10:00 до 19:00Вт.:с 10:00 до 19:00Ср.:с 10:00 до 19:00Чт.:с 10:00 до 19:00Пт.:с 10:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 14:00
• • Зеленоградский
  • Москва, Зеленоград, к445
• • Доп.офис №9038/01776
  • Москва, Зеленоград, к249
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 19:00Вт.:с 09:00 до 19:00Ср.:с 09:00 до 19:00Чт.:с 09:00 до 19:00Пт.:с 09:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 15:30
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Москва, Зеленоград, к1824
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 09:00-21:00Сб—Вс: 10:00-17:00

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты, которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

• банк ВТБ, г. Москва;
• страхую квартиру с оформленным правом собственности;
• остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
• заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Согаз

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

• возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
• возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
• возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Сбербанк страхование

Компания страхует только от 2 видов рисков:

• порчи или утраты имущества в залоге,
• смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

• стены,
• перегородки,
• полы, перекрытия,
• окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
3. Титул + недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Стоимость и средняя процентная ставка

Формирование ценового уровня по ипотечному кредиту с оформленной страховкой происходит при учете множества факторов. Ниже представлены наиболее значимые из них:

• возраст заемщика;
• пол заемщика;
• образ жизни;
• профессия.

Чем старше заемщик, тем дороже ему обойдутся услуги страховой компании. Пол страхователя также может оказывать непосредственное влияние на формирование итоговой стоимости ипотечного кредита. Это обусловлено сухой статистикой — женщины живут дольше мужчин.

Опасные производственные факторы приводят к тому, что итоговая стоимость страхования будет иметь тенденцию к росту. При этом если заемщик активно занимается споротом и ведет здоровый образ жизни, тогда он может смело рассчитывать значительное удешевление страховых услуг.

При этом следует заметить, что любые действия, совершаемые заемщиком (внесение регулярных платежей, досрочное закрытие кредитного счета, просрочки), оказывают прямое влияние на формирование размера страховки. При наступлении очередного так называемого периода ответственности общая сумма задолженности пересчитывается заново.

С уменьшением общего долга снижается также и размер страховых взносов, которые реализуются один раз в год. По мере проведения выплат по ипотеке размер ежегодных страховых взносов будет иметь устойчивую тенденцию к снижению.

Обязательно ли выплачивать ипотечную страховку ежегодно

Обычно договор страхования подписывают на весь срок ипотечного займа, разбивая его на ежегодные платежи, которые необходимо вносить на обязательной основе. Такие платежи особенно удобны тем, что в дальнейшем не нужно будет каждый год составлять новый договор, можно просто ограничиться внесением очередного взноса.

Последствия при отсутствии очередных платежей

Когда у человека происходит просрочка страховки по ипотеке: что делать, что будет — вот главные вопросы, ответ на которые он пытается найти. Иногда должник просто забывает это сделать, ведь платежи данного характера производятся один раз в год. В этом случае не стоит откладывать решение вопроса. Лучше сразу же позвонить банковскому оператору и объяснить сложившуюся ситуацию, а затем как можно быстрее погасить долг.

Но на практике забыть о платеже достаточно сложно, ведь сотрудники банка стараются напоминать своему клиенту о том, что подходит срок внесения платежа по страховке.

Когда в установленный договором срок денежные средства не были переведены заемщиком страховщику, последний передает в банковское учреждение информацию о неплательщике.

Оно имеет полное право на:

• наложение штрафа;
• увеличение процента;
• начисление пени.

Когда на протяжении месяца, начиная с даты просрочки платежа, страховая компания так и не увидит положенных ей денежных средств, кредитные менеджеры должны попробовать дозвониться клиентам либо поручителям, сведения о которых указаны в договоре. Если дозвониться напрямую не удалось, менеджеры отправляют смс-сообщения с описанием сложившейся ситуации и предложением обговорить дальнейшее решение вопроса лично.

Когда приложенные усилия не приносят никаких действий, банковские служащие вправе более жестко решать данный вопрос. Уже через полгода можно передать дело в судебное учреждение и потребовать окончательного погашения займа раньше времени.

Обратите внимание! Практика, в соответствии с которой, банки продавали долги своих клиентов коллекторским агентствам, в последнее время не действует. Это связано с тем, что вышеупомянутые организации показали себя с плохой стороны, что не так давно освещалось в прессе

Поэтому, если банк дорожит своим имиджем, он не воспользуется данным способом.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке

Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:

• пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
• возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
• род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
• состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
• экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.

Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.

Сколько стоит страхование квартиры и жизни

Стоимость страхования недвижимости зависит от суммы долга, потому что при наступлении страхового случая компания должна полностью закрыть ипотеку. Ориентировочно, полис будет стоить от 0,1 до 0,2% от суммы долга – при долге в 5000000 полис обойдется в 7500. Это – страховка на саму недвижимость, если хотите застраховать отделку и имущество – добавьте еще 0,1%.

Страхование жизни обойдется в 5000-10000 в год, в зависимости от компании. Учтите, что в документах на оформление ипотеки прописаны четкие условия, при которых страхование жизни является «приемлемым» – если в вашей страховке нет каких-то пунктов, банк ее не примет.

Как можно сэкономить

Изучите предложения всех страховых компаний, аккредитованных банком

Обращайте внимание на скидки – некоторые компании снижают цену, если оформляете полис через интернет

Возврат денег

Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:

• Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
• В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
• По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.

С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

1. Использовать непосредственно как первый взнос.
2. Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

1. Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
2. Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
3. Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

1. Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
2. Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
3. 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.