Как самому рассчитать полную стоимость взятого кредита

Что входит в полную стоимость займа?

Не все платежи банку будут расцениваться как расходы, понесенные заемщиком в рамках кредитного соглашения. Некоторые взносы не учитываются при подсчете ПСК. Сначала разберемся, что входит в это понятие. При расчете ПСК, финансовым учреждением учитываются следующие клиентские взносы:

• возврат «тела» долга;
• оплата начисленных процентов;
• отдельные виды комиссий. Например, за выдачу займа или рефинансирование ипотеки;
• сборы за обслуживание карточек. Это может быть кредитка или дебетовый пластик, на которые перечисляются заемные деньги;
• страховая премия. В случае, когда участие в программе страхования влияет на окончательный размер годовой ставки.

Теперь остановимся на расходах заемщика, не учитываемых при расчете ПСК

Во внимание кредитором не принимаются:

• суммы неустоек и штрафов, начисленных за нарушение пунктов кредитного договора. Речь идет о пенях за просрочку платежей;
• комиссии за опцию СМС-информирования, безналичные переводы, снятие денег через банкоматы и пр.;
• обязательные платежи, от которых невозможно отказаться при приобретении займа (к примеру, взносы по страхованию квартиры при оформлении ипотеки);
• разница при конвертации валюты.

Именно из таких сумм и будет складываться полная стоимость. Например, в одном банке годовая по договору может быть 10%, а в другом – 15%. При этом, в первом ФКУ плата за подключение страховки составит 20%, во втором – 10%. В итоге, выгоднее будет обратиться в организацию, где заявленная процентная ставка выше, но зато итоговая ПСК меньше.

Личный кабинет

Для работы в Личном кабинете (ЛК) нужно получить код активации, который доступен только владелцу счета или его доверенному лицу. Для этого обратитесь в центр обслуживания клиентов АО «Петербургская сбытовая компания» или в любое отделение сбыта электроэнергии. Перед посещением центра возьмите паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.

Регистрация

• только латинские буквы;
• длина как минимум 8 символов;
• должна быть минимум одна заглавная и строчная буквы;
• допускаются цифры и любые символы, кроме пробелов.

Подтвердите введенные данные. Далее вам должно прийти СМС на указанный номер с кодом подтверждения. Введите код и подтвердите его соответствующей кнопкой. На этом регистрация по телефону закончена.

Ссылка для входа в ЛК — ikus.pesc.ru. Также перейти в личный кабинет можно с официального сайта АО «Петербургская сбытовая компания».

Выберите поле «Вход» и введите регистрационные данные. Нажмите «Войти». В качестве логина может быть номер телефона или адрес почты. Также войти в систему можно через социальные сети ВКонтакте, Google и Facebook.

Бывает, что зайти в личный кабинет невозможно, даже если вы правильно ввели пароль. Обычно это связано с техническими работами на сервере. Если причина не в этом, и вы не можете авторизоваться, обратитесь в службу технической поддержки.

Подача показаний

Текущие показания отображаются в окне «Показания» в разделе «История», а также через главную страницу ЛК. Передать показания можно с помощью личного кабинета, а также посредством заполнения формы на главной странице.

Следуйте нижеописанным шагам:

1. Для прибора учета с одним тарифом выберете поле «Круглосуточные» и введите текущие показания.
2. Для прибора учета «День»/«Ночь» введите дневные показания в первое окошко, ночные во второе.
3. Нажмите кнопку «Отправить». Отправленные значения отобразятся в разделе «Показания».

Другие функции личного кабинета

С помощью ЛК потребители имеют возможность оплатить счета ЖКУ и за электроэнергию. На персональной странице есть инструкция для оплаты. Нужная сумма автоматически будет введена в поле оплаты (также вы можете изменить ее самостоятельно).

Транзакция выполняется через защищенное соединение, поэтому безопасна для пользователя. Средства сразу поступают на счет ТСЖ, УК или энергосберегающей компании.

Через ЛК вы также можете:

1. Контролировать состояние текущего баланса, изменение тарифа, получать уведомления о задолженности.
2. Оплачивать задолженности по электроэнергии и ЖКХ. Вы можете использовать карты Visa, MasterCard и МИР.
3. Подключить автоплатеж.
4. Отслеживать историю показаний. Для этого зайдите в раздел «История», нажмите «Показания».
5. Управлять несколькими абонентскими номерами в одном окне.

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:

• выбрать кредит с минимальными процентами;
• брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
• избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
• по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
• проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
• предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
• исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
• закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
• ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.

Нужно будет указать тип платежа — аннуитетный, дифференцированный или комбинированный вариант. Указывается и срок кредита. Чаще всего заемщики используют аннуитетный платеж

При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.

.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Как узнать реальный размер переплаты по кредиту?

Годовая ставка является не показателем реального объема переплаты, а инструментом для расчета долга. И если банк предлагает заемщику 25% годовых – это еще не окончательный приговор. Зачастую клиентами упускается тот факт, что начисление процентов происходит ежегодно и зависит от суммы основного долга в этот период. А значит, если долг погашается досрочно, то и переплата будет существенно меньше.

Помимо этого, годовая ставка не учитывает комиссии, которые финансовая организация может добавить к «телу» кредита. Для вычисления реальной переплаты существует полная стоимость – эффективная ставка, учитывающая все финансовые траты гражданина на оформление займа:

• Комиссии;
• Страховку;
• Оплату за оформление и сопровождение счета;
• Кассовое обслуживание;
• Нотариальные услуги;
• Оценку имущества;
• Другие услуги.

Единственное, чего не учитывает эффективная ставка это штрафы и пени за нарушения условий договора, а также комиссию за внесение регулярных платежей.

Реальная процентная ставка зависит от вида выплаты процентов, которые делятся на:

• Аннуиентные – ежемесячное погашение равными долями – равные одинаковые платежи во все время пользования деньгами. В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму – ипотека или заем на авто. «Внутри» него меняется соотношение «основной долг – проценты»;
• Дифференцированные – ежемесячное погашение тела кредита равными долями с учетом процентов, начисленных на остаток долга. При дифференцированном типе погашения платеж каждый месяц разный. Неизменным остается только основной платеж, используемый для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. Учитывая уменьшение размера долга с каждым платежом снижается и процентная надбавка, что обуславливает ежемесячное сокращение размера выплаты;
• Шаровые (буллитные, ломбардные) – тело кредита погашается во вторую очередь, первоочередно выплачиваются проценты.

Наиболее распространенной ошибкой заемщиков является восприятие годовой ставки как полной стоимости займа, что мешает объективно оценивать выгодность предложения

«Озвученные» 15% годовых в итоге вполне могут превратиться в 40, поэтому главное внимание в выборе продукта нужно уделять именно эффективной ставке

Продукты и услуги Кредит-Онлайн.рф

Кредиты

Наличными

По паспорту

Без справок и поручителей

Рефинансирование

Экспресс

Лучшие предложения

Под залог недвижимости

Заявка сразу во все банки

С плохой КИ

Кредитные карты

Оформить онлайн

Без справок о доходах

Без отказа

С кэшбэком

С льготным периодом

С большим лимитом

Без проверки КИ

С рассрочкой

Для снятия наличных

Микрозаймы

На карту

Онлайн

Без отказа

Без процентов

Долгосрочные

Абсолютно всем

Новые МФО

Малоизвестные МФО

Под залог ПТС

Автокредиты

Без первоначального взноса

Без КАСКО

По двум документам

С плохой КИ

На новые автомобили

На подержанные автомобили

Ипотека

Льготная

Социальная

Рефинансирование

Без первоначального взноса

На вторичное жилье

Выгодная

Как оплатить за услуги

Оплатить за потребленную электроэнергию по квитанции можно одним из нескольких способов:

• в Центре приема платежей Петроэлектросбыт;
• через платежные терминалы Петроэлектросбыт;
• в личном кабинете на официальном сайте pesc.ru;
• через мобильное приложение ПСК/ПЭС;
• в офисах коммерческих банков;
• по безналу, с помощью перечисления денежных средств с банковского счета.

Реквизиты АО «ЕИРЦ Петроэлектросбыт» для оплаты электроэнергии по безналичному расчету:

Получатель	АО «ЕИРЦ Петроэлектросбыт»
ИНН	7804678720
Расчетный счет	40702810000000005464
Корреспондентский счет	30101810800000000861
БИК	044030861
ОКВЭД	82.99, 63.11.1, 66.29.9, 62.01, 66.19.6, 63.11, 62,9
ОКПО	45494005
ОГРН	1207800176913
КПП	780401001

Чтобы оплатить услуги, на главной странице личного кабинета среди пунктов меню выберите вкладку «Оплата».

Вы можете оплатить сразу несколько позиций или только одну.

Чтобы совершить платеж, кликните «Оплатить». Система перекинет Вас на страницу ввода данных банковской карты. Платить можно карточками Visa, MasterCard, МИР.

Подключить услугу «Автоплатеж»

Чтобы оплачивать счета за электроэнергию в автоматическом режиме, рекомендуется подключить услугу «Автоплатеж». Сделать это можно в одноименной вкладке.

На открывшейся странице выберите абонента, для которого ходите подключить автоплатеж.

Далее укажите следующую информацию:

• дату первого платежа;
• банковскую карточку;
• максимальную сумму, которая будет автоматически списываться с баланса.

Кликните «Подключить автоплатеж». На Ваш телефон придет смс-уведомление о совершенной операции. Также за день до даты списания будет направлена смска, напоминающая, что завтра будут списаны средства. После проведения автоплатежа опять же будет направлено по смс соответствующее оповещение.

Если Вы желаете удалить автоматический платеж, кликните на иконку корзины с правой стороны. Для изменения настроек платежа, нажмите «Обновить автоплатеж».

Почему полная стоимость кредита может увеличиться?

Иногда полная стоимость займа возрастает в процессе исполнения обязательств по договору. К сожалению, такие изменения обычно влекут увеличение суммы расходов для заемщика, а предотвратить их можно не всегда. Подобные ситуации наблюдаются:

• Если клиент не провел платеж вовремя. Чтобы избежать просрочки из-за отсутствия средств, нужно разобраться, как правильно вести семейный бюджет;
• Вследствие реструктуризации. Как правило, заемщик увеличивает срок кредитования и уменьшает ежемесячные взносы, что повышает переплату и стоимость займа;
• При экономических потрясениях. Иногда ситуация складывается неблагоприятным образом, вследствие чего банку приходится изменять условия кредитования;
• При наличии сомнений в платежеспособности заемщика. Чтобы избежать сюрприза, нужно разобраться, как узнать свою кредитную историю самостоятельно;
• При изменении условий страхования. Например, после ДТП стоимость ОСАГО всегда возрастает, что увеличивает общие расходы клиента.

Максимальные значения полной стоимости кредита

Благодаря государственному регулированию финансовых отношений банки и МФО не могут вести кредитную политику по своему усмотрению. Поскольку не процентная ставка, а именно ПСК определяет суммарные расходы клиента по договору, ни одно учреждение под угрозой штрафов не имеет права превышать среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, займов и ссуд более чем на треть.

Видео по теме Видео по теме

Расчет этих показателей ежеквартально проводится Центральным Банком по ставкам сотни самых крупных финансовых организаций в каждой категории. Рекомендованные к применению и предельно допустимые величины ПСК на следующий квартал размещают на официальном ресурсе ведомства по адресу www.cbr.ru. Например, среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита на четвертый квартал 2020 года выглядят следующим образом:

Показатели полной стоимости кредита

Вид кредитования	Средняя ПСК	Предельная ПСК
Банковские кредиты
Кредит на покупку автомобиля с передачей его в залог
Автомобили с пробегом менее 1000 км	12,360	16,480
Автомобили с пробегом более 1000 км	16,727	22,303
Кредитные линии с лимитом
Лимит до 30000 рублей	21,567	28,756
Лимит от 30000 до 300000 рублей	21,923	29,231
Лимит более 300000 рублей	21,355	28,473
Целевые кредиты с перечислением на счет продавца
До 30000 рублей на срок до года	17,512	23,349
30000–100000 рублей на срок до года	17,280	23,040
От 100000 рублей на срок до года	15,944	21,259
До 30000 рублей на срок более года	12,517	16,689
30000–100000 рублей на срок более года	12,563	16,751
От 100000 рублей на срок более года	12,475	16,633
Потребительские кредиты и займы без залога
До 30000 рублей на срок до года	27,324	36,432
30000–100000 рублей на срок до года	16,478	21,971
100000–300000 рублей на срок до года	15,275	20,367
От 300000 рублей на срок до года	11,583	15,444
До 30000 рублей на срок более года	19,597	26,129
30000–100000 рублей на срок более года	18,317	24,423
От 100000 рублей на срок более года	17,597	23,463
От 300000 рублей на срок более года	14,237	18,983
Возобновляемые кредитные линии
Все виды кредитования	13,552	18,069
Кредиты в микрофинансовых организациях
Микрозаймы с залогом
Все виды кредитования	73,665	98,220
Микрозаймы с другим обеспечением
На срок до года	99,438	132,584
На срок более года	48,607	64,809
Микрозаймы без обеспечения
До 30000 рублей на срок до месяца	348,974	365,000
От 30000 рублей на срок до месяца	106,157	141,543
До 30000 рублей на 1–2 месяца	300,262	365,000
От 30000 рублей на 1–2 месяца	81,491	108,655
До 30000 рублей на 2–6 месяцев	265,957	354,609
30000–100000 рублей на 2–6 месяцев	299,906	365,000
От 100000 рублей на 2–6 месяцев	57,624	76,832
До 30000 рублей на 6–12 месяцев	138,541	184,721
30000–100000 рублей на 6–12 месяцев	151,342	201,789
От 100000 рублей на 6–12 месяцев	34,868	46,491
До 30000 рублей на срок более года	54,322	72,429
30000–60000 рублей на срок более года	53,297	71,063
60000–100000 рублей на срок более года	50,548	67,397
От 100000 рублей на срок более года	35,014	46,685
Моментальные микрозаймы
До 30000 рублей на срок до года	34,660	46,213
30000–100000 рублей на срок до года	29,365	39,153
От 100000 рублей на срок до года	29,080	38,773
Все виды кредитования на срок более года	25,374	33,832

Как снизить переплату

У клиента банка есть много вариантов:

• Выбрать ссуду с минимальной ставкой в год.
• Отказаться от страховки и сравнить переплату в обоих случаях. Главное, чтобы повышенный процент (это наказание от банка) смог перекрыть расходы по премии. Важны еще и риски, которые входят в страховой договор, поэтому не стоит ориентироваться только на цену потребкредита в данном случае.
• Выбрать классическую форму погашения.
• Поискать заем без платы за досрочное закрытие задолженности.
• Выплачивать долг вовремя без просрочек.
• Подписывать договора меньшего срока, тогда переплата будет ниже.
• Получить кредит в том отделении, где вам выдали зарплатную карточку. Тогда менеджеры могут предложить более лояльные условия.
• Предоставить залог.

Важно понимать, что полная стоимость займа – важный показатель для плательщика, и не только потому, что он больше ставки по договору. На деле многие банковские клиенты даже не смотрят на этот процент, полагая, что годовой % – это последняя инстанция

Но именно знание ПСК и ЭСК дает полную картину кредитного предложения.

До 3 млн руб.От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб.От 11.9 %До 5 лет

Пример расчета ПСК

Как же правильно рассчитать стоимость кредита? Ниже приведен условный пример по потребительскому займу:

• основная сумма кредита – 340000 рублей;
• срок кредитования – 24 месяца;
• ставка – 13% годовых;
• комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
• комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:

340000 × 2,8% = 9520 рублей;

340000 × 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться

Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный

Что учитывают Сбербанк и Альфабанк

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи. Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании

Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

Адреса офисов

Остальные адреса офисов Петроэлектросбыт Санкт-Петербурга и Ленинградской области можно найти на официальном сайте организации.

Филиалы офисов расположены по адресам:

• С-Петербург, Комендантский проспект, дом 11;
• Колпино, Финляндская улица, дом 16, корпус 1, литера А;
• Пушкин, Октябрьский бульвар, дом 16, литера А;
• Петродворец, Константиновская улица, дом 8;
• Красное Село, проспект Ленина, дом 77А;
• Ломоносов, Ораниенбаумский проспект, дом 41, корпус 1.

На главной странице сайта в левом верхнем углу выберите вкладку «Офисы обслуживания и терминалы».

На карте можно выбрать адреса отделений в Санкт-Петербурге и в области.

Вы можете выбрать, что именно Вам нужно найти: центр приема платежей, терминал или клиентский зал.

Также можно ставить фильтры по району, ближайшей станции метро, режиму работы, по наличию условий для людей с особенностями.

Как работают отделения

График работы филиалов клиентских залов:

Адрес	Часы работы
С-Петербург, Комендантский проспект, дом 11	Понедельник-суббота: 9.30-20.30 Воскресенье выходной Обед: 14.00-14.30
Колпино, Финляндская улица, дом 16, корпус 1, литера А	Понедельник-четверг: 8.30-17.15 Пятница: 8.30-16.00 Суббота, воскресенье выходные
Пушкин, Октябрьский бульвар, дом 16, литера А
Петродворец, Константиновская улица, дом 8
Красное Село, проспект Ленина, дом 77А
Ломоносов, Ораниенбаумский проспект, дом 41, корпус 1	Понедельник-четверг: 8.30-17.15 Пятница: 8.30-16.00Суббота, воскресенье выходные Обед: 13.00-13.30

Также узнать, как работают отделения, можно и карте.

На главной странице сайта в левом верхнем углу выберите вкладку «Офисы обслуживания и терминалы».

Кликните на карте на нужный Вам центр приема платежей или клиентский зал. Система покажет Вам адрес офиса и его часы работы.

Также указано, предусмотрены ли в отделениях условия для людей с особенностями здоровья.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – неустойка за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Источники

• https://bankiros.ru/wiki/term/polnaa-stoimost-kredita
• https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/
• https://journal.tinkoff.ru/ask/psk/
• https://zakonguru.com/finansy/stoimost-kredita.html
• https://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita-i-iz-chego-ona-skladyvaetsya.html
• https://zen.yandex.ru/media/vostbank/chto-takoe-polnaia-stoimost-kredita-i-kak-ona-ogranichivaetsia-5d49473e520a9b00acb549a6
• https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/
• https://KreditMoneya.ru/srednerynochnoe-znachenie-polnoy-stoimosti-potrebitelskogo-kredita-tsb.html
• https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html

Выводы

• Выбирая займ наличными оцените конечную стоимость каждого предложения.
• Выгодный займ будет иметь самую низкую полную стоимость. При сравнении нескольких предложений показатель общей стоимости может существенно отличаться.
• В краткосрочных займах большее влияние будут иметь единоразовые расходы при выдаче. Из-за короткого срока их равномерное распределение по ежемесячным выплатам существенно увеличить платеж.
• В долгосрочных предложениях большее влияние имеет процентная ставка, поскольку единоразовые платежи распределяются на длительный период выплаты.

Минимальный возраст заемщика