Ипотека на строительство дома

Необходимые документы

Для подачи заявки на рассмотрение Сбербанком возможности выдачи средств заемщику и созаемщикам необходимо предоставить следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Справки, отражающие уровень дохода. Если работник — держатель зарплатной карты Сбербанка, то этот пункт не нуждается в подтверждении.
3. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем.

При оформлении ссуды на участок и постройку в Сбербанк предоставляются:

1. Договор о купле-продаже объекта.
2. Выписки из Росреестра об отсутствии обременения, наложенного на недвижимость, подтверждающие право собственности заемщика.
3. Согласие супруга на сделку (если брак заключен официально).
4. Независимая оценка приобретаемого имущества при покупке готового дома.

При рассмотрении заявки на оформление ипотеки на дачу могут потребоваться и другие документы.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Саратове

• • Универсальный
  • Саратов, проспект Строителей, 5
  • 8 800 100-07-01
  • Время работы:
  • с Пн по Пт 09:30-19:30 предпразд 09:30-18:30Сб 09:30-16:00 предпразд 09:30-15:00Вс выходной
• • Мини-офис № 056
  • Саратов, улица Навашина, 1/13
  • Время работы:
  • Пн.—Пт.: 09:00—19:00Сб.: 09:00—17:00
• • Юбилейный
  • Саратов, улица Усть-Курдюмская, 5
  • 8 800 100-24-24
  • Время работы:
  • понедельник-пятница: 10:00-19:00 суббота: 10:00-17:00
• • Офис «Солнечный»
  • Саратов, проспект Строителей, 36
  • Время работы:
  • не обслуживаются
• • Операционный офис «1 Дачная»
  • Саратов, проспект имени 50 лет Октября, 70
  • +7 845 255-09-25
  • Время работы:
  • Пн.—Пт.: 08:00—17:00

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу во Владивостоке

• • Владивостокский
  • Владивосток, улица Светланская, 13
  • 8 800 100-24-24
  • Время работы:
  • понедельник-пятница: 9:00-19:00 суббота: 10:00-16:00
• • Офис «На улице Капитана Шефнера» в г. Владивостоке
  • Приморский край, Владивосток, Светланская улица, 209
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 09.00-17.00, Сб—Вс: выходной
• • Кредитно-кассовый офис «Владивосток-Приморский»
  • Владивосток, улица Адмирала Фокина, 19
  • +7 423 230-09-13
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00
• • Мини-офис № 012
  • Владивосток, проспект 100-летия Владивостока, 36
  • Время работы:
  • Пн.—Пт.: 10:00—19:00Сб., Вс.: 10:00—18:00 перерыв: 13:00—14:00
• • ППКМБ №8635/20199
  • Владивосток, Океанский проспект, 110А
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 17:00Вт.:с 09:00 до 17:00Ср.:с 09:00 до 17:00Чт.:с 09:00 до 17:00Пт.:с 09:00 до 17:00

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Зеленограде

• • Отделение для частных лиц
  • Москва, Зеленоград, к1824
• • Доп.офис №9038/01110
  • Москва, Зеленоград, к315
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 10:00 до 19:00Вт.:с 10:00 до 19:00Ср.:с 10:00 до 19:00Чт.:с 10:00 до 19:00Пт.:с 10:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 14:00
• • Зеленоградский
  • Москва, Зеленоград, к445
• • Доп.офис №9038/01776
  • Москва, Зеленоград, к249
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 19:00Вт.:с 09:00 до 19:00Ср.:с 09:00 до 19:00Чт.:с 09:00 до 19:00Пт.:с 09:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 15:30
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Москва, Зеленоград, к1824
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 09:00-21:00Сб—Вс: 10:00-17:00

Виды займов

Политика банков в отношении ипотек на частные домовладения может серьезно различаться. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия, при которых возможно кредитование.

В целом, есть три основных направления кредитования:

1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Лимиты займов ограничиваются сроком погашения, платежеспособностью клиентов, а также максимальными границами, устанавливаемыми индивидуально. Данный вариант – наиболее популярен у кредиторов, так как позволяет с большей степенью надеяться на благополучный возврат средств, взыскивая долг через принудительную реализацию объекта в случае ухудшения платежеспособности человека и отказа от обслуживания займа. На льготные условия могут рассчитывать клиенты зарплатных проектов, если работодатель оформил перечисления заработка через кредитора.
2. Возведение объектов жилого строительства рассчитан на случаи, когда приобретается участок с намерением завершить возведение дома. Кредит на покупку участка и строительство дома предполагает выделение банком средств, которые тратят на закупку материалов, а также оплату услуг строителей. Заемщик обязан впоследствии подтвердить, что средства ушли в нужном направлении. Гарантией целевых трат станут чеки, оплаченные платежки, счета и договора со строительными организациями. Финансовым учреждениям потребуется представить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На расходы по возведению объекта получает не более 75% от предполагаемой оценочной стоимости (по заключению эксперта), либо в пределах 75% от оценки другого залогового обеспечения. Больший риск влечет повышенные ставки банка.
3. Для загородной недвижимости часто разрабатываются отдельные программы. В данном случае, существует вероятность покупки дачного дома, жилого строения различной площади вне пределов населенного пункта. Подобные программы допускают приобретение построек, относимых к категории нежилого фонда. Повышенная ставка объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет купить не только готовый дом, но и вести строительство на участке.

К обязательным условиям оформления относят страхование объекта залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 пункта.

Помощник

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Иногда дача – единственная возможность отдохнуть вдали от города и суеты и вдохнуть полной грудью свежий воздух. Однако это удовольствие, к сожалению, доступно не всем – загородный дом или земельный участок требует не меньших затрат, чем квартира, и многие не могут накопить такую сумму за короткое время. Можно ли купить дачу в ипотеку в Твери? Да. На сегодняшний день это популярное предложение, открывающее новые возможности тем, кто хочет свой домик на природе.

Прежде всего нужно помнить, что кредит на строительство или приобретение дачного дома – достаточно новая услуга, и поэтому многие банки Твери предъявляют к заемщикам и объекту несколько завышенные требования. Так, для оформления ипотеки в 2021 году нужно, чтобы объект соответствовал следующим пунктам:

• Наличие кадастрового плана;
• Вокруг объекта должны находиться объездные пути;
• Обеспечен высокий уровень пожарной безопасности;
• Дом находится в хорошем состоянии;
• Фундамент – из бетона, камня или кирпича;
• Частое условие банков – объект должен находится в пределах 120 км от города, в котором находится филиал организации;
• В доме должны иметься все коммуникации – водопровод, отопление, электропровода и т.д.

Смягчить эти требования и снизить риски можно, предоставив банку другой ликвидный залог – например, квартиру, которую в случае невыплаты займа будет достаточно легко реализовать.

Можно также подобрать более выгодный кредит. Для этого воспользуйтесь порталом Выберу.ру. В подборке на этой странице представлены все предложения по ипотеке на дачу в Твери. Основная информация представлена в карточках – ознакомьтесь со ставками, суммами и сроками нескольких программ всего за несколько минут, а затем перейдите к примерному расчету кредита с помощью нашего онлайн-калькулятора.

Алгоритм кредитования

Теперь разберем поэтапно, как можно взять ипотеку на покупку дачи:

1. Подаем заявку на ипотечный кредит.
2. После одобрения заявки подготавливаем все необходимые документы (личные документы заемщика, подтверждение наличия первого взноса, документы на дачный дом).
3. Проведение оценочных мероприятий (специалист оценивает выбранную недвижимость, либо иную недвижимость заемщика, передаваемую в качестве залога).
4. После получения оценки менеджер банка проводит проверку платеже- и кредитоспособности клиента.
5. По окончании проверок принимается итоговое решение по кредитной заявке. Если оно положительное, то назначается дата подписания договоров.
6. Сдача документов на регистрацию (Росреестр).
7. По окончании регистрационных действий продавец получает деньги, а покупатель дачу.
8. Новый собственник по условиям ипотечного договора обязан застраховать недвижимость.

Иначе обстоят дела, если деньги выдаются для целей строительства дачи:

1. Подача заявки.
2. Подготовка личных документов и проектно-сметной документации на строительство (лучше сделать это заранее).
3. Оценка залоговой недвижимости (земля, недострой, иное имущество).
4. Анализ всех рисков и платежеспособности заемщика.
5. При положительном результате заемщику выдаются денежные средства. Здесь возможно два варианта: либо вся сумма выдается сразу, либо поэтапно, в соответствии с ходом строительных работ.
6. В случае если кредит выдается по частям, необходим отчет заемщика о каждом этапе строительных работ, например, сначала строительство фундамента, потом стен и кровли, потом внутренняя отделка (подтверждается чеками, актами выполненных работ).
7. По окончании строительных работ оформляется право собственности на дом и страховка.
8. Недвижимость передается банку в залог.

Возможно будет интересно!
Сколько раз в жизни можно брать ипотеку на квартиру и в каком банке лучше

Программы на загородную недвижимость

Многие банки предоставляют кредит на покупку загородной недвижимости. Это может быть ипотека на покупку дачи или нецелевой кредит.

У «Сбербанка» есть целевая программа «Загородная недвижимость», процентная ставка – от 12% годовых. «РосЕвроБанк» предоставляет ипотечный кредит на дачи и участки по процентной ставке от 14.5% годовых.

Узнав, можно ли купить дачу в ипотеку, вам необходимо правильно и выгодно выбрать программу, обратиться во все ближайшие банки, понять какие условия они предоставляют, сравнить их, проанализировать, и только потом делать окончательный выбор.

В каких банках выдают ипотеку на дачу

Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год

• Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
• Ставка: от 7,99%.
• Срок: от года до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 75 лет.
• Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
• Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Росбанк от 7,39% ставка в год

• Сумма: от 300 тыс. р.
• Ставка: 7,39 — 11,14%.
• Срок: от 3 до 25 лет.
• Возраст: с 20 до 64 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.
• Можно привлечь 3 созаемщиков.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год

• Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
• Ставка: 6,5 — 9,29%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 21 — 70 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Другие предложения

Обзорно рассмотрим предложения еще нескольких банков.

ВТБ24

Отдельного продукта для покупки загородной недвижимости другой крупнейший банк страны не предлагает, зато дает возможность купить залоговое имущество (объекты, которые остались от должников).

Дом, таунхаус или земельный участок можно приобрести, взяв потребительский кредит на следующих условиях:

• ставка – от 10%;
• первый платеж – от 20%;
• максимальный период кредитования – 30 лет.

 Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает купить земельный участок – отдельно или с домом, в том числе таунхаусом, на первичном или вторичном рынке  на следующих условиях:

• ставка: 11,45-12% (плюс 1% прибавят при отказе от страховки);
• сумма займа – от 100 тыс. до 20 млн.руб.;
• срок – до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 20%;
• обязательное страхование имущества (страховка жизни – по желанию);
• залог – приобретаемая в кредит недвижимость;
• кол-во созаемщиков – до 3 человек (супруга/супруг обязательно);

Важно! Кредит выдается разово всей суммой. Необходимые документы:

Необходимые документы:

• анкета;
• паспорт с российским гражданством;
• для заемщиков до 27 лет – военный билет или справка об отсрочке;
• св-во о браке;
• детские св-ва;
• справка о доходах;
• полный пакет документов на выбранную недвижимость.

Получение ипотеки под дачу вполне доступно. Если присмотреть добротный домик, накопить на первоначальный взнос и не увольняться с хорошо оплачиваемой должности, то вполне вероятно одни из ближайших отпусков удастся провести с семьей на собственной даче.

Требования к участку, выбранному для покупки

При оформлении кредита на покупку недвижимости надо проследить за тем, чтобы объект соответствовал требованиям банка. Общие пункты таковы:

• Обязательно предоставляют кадастровый план участка, на котором отмечены имеющиеся на земле постройки.
• Рядом с наделом должны быть пути объезда.
• Постройки должны соответствовать требованиям пожарной безопасности.
• При наличии жилого строения на территории земельного надела оно должно быть в хорошем состоянии.
• Материалом основания жилья должен быть кирпич или камень, допускается бетонная заливка.
• Часто банки выдвигают требования относительно того, чтобы приобретение размещалось в пределах определенного расстояния от одного из их филиалов. Это может быть 120 км.

При несовпадении с каким-либо из пунктов сотрудники банка ответят отказом на заявление для оформления кредита.

Смотрите на эту же тему: Сравнение ипотеки в США для россиян и граждан США: средний процент по ипотечным кредитам в году

Для большинства садовых домиков добиться получения кредита на покупку маловероятно. Скромные дачи, где нет коммуникаций или есть сложности с их организацией, почти не рассматриваются. Шансы получить заемные средства возрастают, если вы собираетесь приобрести большой дом, расположенный на дачном участке, но похожий на жилой коттедж.

Страхование ипотеки

Тем, кто покупает дом в ипотеку, помимо большей переплаты по кредиту придётся дополнительно потратиться на страховку. Стоимость страхового полиса для загородного дома гораздо выше, чем для городских квартир. В среднем страховые компании, опрошенные Сравни.ру, заявляют о разнице в тарифах в два-три раза. К примеру, при равных начальных условиях страхование квартиры для ипотеки в СОГАЗ обойдётся в 7800 ₽, а деревянного дома — в 31 200 ₽ (данные калькулятора на сайте страховой компании).

«Разница в тарифах связана с разной убыточностью по этим видам недвижимости», — объясняет заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц СК «Росгосстрах» Юлия Горелик. По загородным домам чаще происходят крупные убытки (в основном из-за пожаров), а по квартирам обычным делом являются заливы или кражи, по которым выплаты не такие высокие, как по пожарам, приводит примеры эксперт.

По данным СК «Сбербанк страхование», повышенные риски в загородных домах обусловлены большей вероятностью таких событий, как затопление в результате наводнения, поджог, аварии оборудования. Также частные дома подвержены более скорому естественному износу, чем многоквартирные дома.

Разница в страховках для каменных и деревянных домов

Стоимость страховок отличается не только для городских квартир и загородной недвижимости, но и для разных типов домов. Самый важный параметр, который влияет на размер тарифа, — материал, из которого построен дом. От него зависит размер ущерба при возникновении основного риска для страховых компаний — пожара.

Стоимость страхования домов напрямую зависит от того, какие материалы использованы для его строительства: горючие (например, дерево) или негорючие (кирпич, бетон, камень). «Тариф учитывает статистику заявленных претензий и размер средней выплаты. Дома из горючих материалов, по статистике, более рисковый сегмент, и страховая компания повышающими коэффициентами нивелирует высокие риски», — рассказывает заместитель начальника управления розничного страхования РЕСО-Гарантия Елена Бочкарева.

«Дерево, даже если оно обработано соответствующими средствами, существенно более горючий и менее долговечный материал, чем кирпич и другие», — говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв. Также следует учитывать особенности устройства электрической проводки, наличие источников открытого огня (например, камины, печи, газовые плиты), — эти факторы также могут привести к страховому событию. «В каменных домах и вероятность события, и скорость распространения огня, и итоговый ущерб, как правило, ниже», — заключает эксперт.

Каменный дом при возникновении возгорания вряд ли сгорит полностью. А вот при пожаре в деревянном доме, как правило, наступает «полная гибель» строения, подтверждает Юлия Горелик из СК «Росгосстрах».

Кроме того, деревянные дома и постройки с деревянными перекрытиями имеют меньший срок службы и больше подвержены влиянию влаги, сообщают в СК «Сбербанк страхование».

В результате этого страховые полисы на деревянные дома выходят существенно дороже, чем на каменные и бетонные постройки. По данным СК «Согласие», тарифы между домом из дерева и камня отличаются в среднем в 2–2,5 раза.

Помощник

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Иногда дача – единственная возможность отдохнуть вдали от города и суеты и вдохнуть полной грудью свежий воздух. Однако это удовольствие, к сожалению, доступно не всем – загородный дом или земельный участок требует не меньших затрат, чем квартира, и многие не могут накопить такую сумму за короткое время. Можно ли купить дачу в ипотеку в Воронеже? Да. На сегодняшний день это популярное предложение, открывающее новые возможности тем, кто хочет свой домик на природе.

Прежде всего нужно помнить, что кредит на строительство или приобретение дачного дома – достаточно новая услуга, и поэтому многие банки Воронежа предъявляют к заемщикам и объекту несколько завышенные требования. Так, для оформления ипотеки в 2021 году нужно, чтобы объект соответствовал следующим пунктам:

• Наличие кадастрового плана;
• Вокруг объекта должны находиться объездные пути;
• Обеспечен высокий уровень пожарной безопасности;
• Дом находится в хорошем состоянии;
• Фундамент – из бетона, камня или кирпича;
• Частое условие банков – объект должен находится в пределах 120 км от города, в котором находится филиал организации;
• В доме должны иметься все коммуникации – водопровод, отопление, электропровода и т.д.

Смягчить эти требования и снизить риски можно, предоставив банку другой ликвидный залог – например, квартиру, которую в случае невыплаты займа будет достаточно легко реализовать.

Можно также подобрать более выгодный кредит. Для этого воспользуйтесь порталом Выберу.ру. В подборке на этой странице представлены все предложения по ипотеке на дачу в Воронеже. Основная информация представлена в карточках – ознакомьтесь со ставками, суммами и сроками нескольких программ всего за несколько минут, а затем перейдите к примерному расчету кредита с помощью нашего онлайн-калькулятора.

Необходимые документы

Ипотечный кредит на покупку дачи выдаётся на основании следующих документов:

• заполненной анкеты;
• паспорта;
• копий паспортов поручителя или созаёмщика (если эти лица фигурируют в сделке);
• справки с текущего места занятости о зарплате;
• копии трудовой книжки.

Если банк примет положительное решение по вопросу кредитования, необходимо представить документы на загородный дом с участком. Кроме того, некоторые финансовые организации могут потребовать также иные бумаги, позволяющие выяснить степень благонадёжности клиента. Например, характеристику с места постоянной работы.

В какие банки можно обратиться

Из-за большого риска невыплаты долга кредитованием покупки и строительства дачных домов занимается ограниченное количество банков. В представленной таблице размещена актуальная информация по некоторым из них.

Банк	Первоначальный взнос	Ставка, %	Срок, лет	Сумма, рубли
Россельхозбанк	Не меньше 15% от стоимости дома с участком	11,75-15,5	До 30	100 тыс.- 20 млн
Газпромбанк	От 20%	От 11,5	До 30	500 тыс.- 60 млн
«Росбанк»	30-85%	10,75-12,25	45778	300 тыс. – 15 млн
«УРАЛСИБ»	От 10%	12.5	45717	300 тыс. – 50 млн
«РосЕвроБанк»	От 20%	12,25-12,75	43831	500 тыс. – 10 млн
«Запсибкомбанк»	———————	14.5	До 20	Не ограничена

Предложение Сбербанка

Специалисты Сбербанка разработали программу «Загородная недвижимость». Основные ее условия таковы:

• приобретаемый объект выступает в качестве залога в банке;
• заёмщику выдается целевая ссуда на приобретение загородной недвижимости под залог имеющегося в его собственности жилого помещения.

Подводя итоги, можно сказать, что выдвигаемые банками требования к претендентам на ссуды для приобретения загородной недвижимости совпадают с общим условиями по ипотечному кредитованию. Основная проблема – найти дачу, соответствующую запросам как кредитора, так и потенциального заёмщика.

Особенности ипотеки на дачу

Банкам не выгодно выдавать кредиты на дачи и участки, из-за того, что заложенное имущество (сама дача или участок) являются неликвидными (то есть банку трудно реализовать этот залог). Ипотечные программы для загородной недвижимости отличаются некоторыми нюансами:

1. Первоначальный взнос по такому кредиту – обязательное условие. Банки с большой неохотой идут на подобные сделки, поэтому завышают процент первоначального взноса. Ипотека на квартиру подразумевает первоначальный взнос не более 15% от стоимости, то при ипотеке на загородную недвижимость этот процент может быть от 20 до 40%.
2. Процентная ставка также завышена. Процент переплаты по кредиту может быть от 12 до 20%.
3. Оценка стоимости. Оценить рыночную стоимость дома и участка достаточно сложно. Оценка участка зависит от района и инфраструктуры, а стоимость самого дома не поддается типовой оценке. Из-за этого сумму кредита тяжело рассчитать.

Требования к объекту

Программа Сбербанка на приобретение загородной недвижимости в ипотеку распространяется как на покупку земли, так и на строительство дома на участке. Будущий собственник может купить уже готовый дачный дом, но в этом случае недвижимость должна быть максимально ликвидна и отвечать следующим требованиям:

• наличие коммуникаций, необходимых для комфортного проживания и признания жилья благоустроенным (газ, электричество, водопровод, канализация);
• капитальный фундамент из кирпича, бетона, железобетона и т.д.;
• близкое к идеальному состояние здания, процент износа по которому не должен превышать 40%, отсутствие дома в списках ветхого жилья, подлежащего сносу.

К участку, приобретаемому совместно с дачей, Сбербанк также предъявляет ряд характеристик:

• близость к городу, в котором расположен филиал банка: предпочтительный радиус расположения дачи для оформления ипотеки Сбербанка — не больше 120 км от города;
• наличие законно оформленного межевания земли, то есть всех официальных кадастровых документов;
• местонахождение недалеко от объектов инфраструктуры (дополнительный плюс — транспортная развязка);
• в роли собственника участка выступает получатель кредита, а сама земля относится к категории для индивидуального жилищного строительства.

Объект должен быть ближе к загородному коттеджу, чем к маленькому садовому домику: большой капитальный дом легче продать, чем ветхое строение.

Перечисленные пункты не являются закрытым перечнем. В каждом конкретном случае специалисты Сбербанка рассматривают заявку и принимают решение, исходя из фактического состояния и рыночной оценки спроса на приобретаемый объект.

Требования к заемщику

К заявителю, решившему воспользоваться ипотекой Сбербанка на покупку дачи в 2020 году, применяются стандартные требования банка.

Возраст заемщика на дату оформления заявки должен быть не менее 21 года. Срок пользования ипотекой рассчитывается таким образом, чтобы последний взнос был сделан не позднее, чем клиенту исполнится 75 лет. Узнать больше о возможностях получения займа, рассмотреть предлагаемые премиум-условия обслуживания можно в офисе Сбербанка.

Положения, которые обеспечивают для Сбербанка гарантию надежности и платежеспособности гражданина:

• выплата кредита приходится на трудоспособный возраст заемщика;
• лицо является резидентом РФ, как и все созаемщики, в том числе и супруг должника;
• трудовой стаж потенциального клиента по ипотеке на приобретение дачи в Сбербанке должен составлять не менее 6 месяцев у действующего работодателя и не менее года в целом за последние пять лет;
• рассматривается уровень благосостояния заемщика и его мужа или жены: если платежи по кредиту будут выше 30-50% ежемесячного дохода, то Сбербанк вряд ли согласится на одобрение сделки.

Для расчета суммы, возможной к выдаче по кредиту на покупку дачи, приобретатель вправе привлечь трех созаемщиков, отвечающих требованиям Сбербанка. Супруг или супруга пользователя ипотеки выступают в роли созаемщика в обязательном порядке независимо от уровня дохода. Исключения из правил работают, если:

• супруги заключили брачный договор;
• жена или муж не является гражданином России.

На что оформляется кредит, при оформлении ипотеки на дачу?

Это довольно частый вопрос, с которым сталкиваются заемщики: что, собственно, является объектом кредитования: только дачный участок или все постройки на нем? Как банки проводят оценку залога такой недвижимости?

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала, разберемся с терминологией.

Согласно википедии, Дача — это загородный дом для городских жителей, как правило, не используемый его владельцами для постоянного проживания. В России и странах бывшего СССР дачами принято называть как простейшие фанерные постройки безо всяких удобств на 6-ти сотках земли, так и капитальные строения большой площади на участках в гектар и более.

Согласно российскому законодательству, единого определения термина «Дача» нет вовсе. Некоторые описания представлены в федеральном законе №66-ФЗ от 1998 года, согласно которому Дача — это постройка на садоводческом, дачном или огородническом типе земельных участков.

Новые правила, вступившие с законом 217-ФЗ

Согласно новому закону, с 01.01.2019 г. классификация дач снова изменена, и все дачные объекты теперь подразделяются на «садовые» и «огородные».

Существенная разница между ними теперь в том, что на огородном участке невозможна постройка капитальных строений, т.е. будут доступны только хозяйственные постройки, не предназначенные для проживания.

А вот на садовом участке, согласно новому закону №217-ФЗ от 29.07.2017 «О ведении гражданами садоводства и огородничества…», разрешается размещать:

• Капитальные жилые дома (пригодные для круглогодичного проживания);
• Строения для сезонного отдыха (не пригодные для ПМЖ);
• Сельскохозяйственные и иные вспомогательные постройки (сараи, теплицы, колодцы, бани и т. д.).

И садовые и огородные объекты могут быть предметом ипотеки, на основании статьи 5 федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке».

А теперь самое интересное — согласно последней редакции закона, ипотечному кредитованию подлежит весь комплекс объектов вместе с землей. А это значит, что банк, при оценке залога, должен учитывать не только дом и участок, но и все постройки на нем.

Чего ждать от договора ипотеки дачи?

Каждым банком разработан свой типовой договор ипотечного кредитования. Однако, готовясь к покупке дачного участка по такой схеме, нужно понимать, что ожидает залогодателя по договору в целом.

1. Предмет ипотеки

Выбирая участок, нужно учесть следующее:

• У продавца должно быть зарегистрировано право собственности как минимум на строение. Земля, при этом может быть и в аренде. В этом случае ипотека оформляется на жилой дачный дом, а земля просто переходит к новому арендатору.
• Границы участка должны быть определены через межевание.

2. Оценка стоимости дачи с точки зрения кредитования

Наличие коммуникаций, удаленность расположения, состояние подъездных путей и прочие факторы влияют на размер стоимости закладываемого имущества. Банк и клиент должны достичь согласия в этом вопросе, иначе договор не будет подписан. Оценку могут провести как сотрудники кредитной организации, так и независимые оценщики.

Примечательно, что она может отличаться от той стоимости, по которой дача покупается. Наихудший вариант, когда оценщики озвучили сумму ниже, чем цена договора купли-продажи. Потому что кредит выдадут только в пределах оценочной стоимости.

3. Отражение стоимости дачи из договора купли – продажи

Ипотечный договор будет отражать и ту сумму, за которую покупается дача. Ее не следует путать с предыдущей стоимостью. Потому что кредитные платежи будут опираться на первую оценку, которая может быть выше/ниже той, что указана в купле-продаже.

4. Процентная ставка и страховка

Сумма займа делится банком на весь период действия договора путем составления графика выплат. Залогодатель возвращает деньги с учетом дополнительных процентов.

Кроме того, возможно включение условия о страховании дачи за счет залогодателя.

5. Штрафы, пени, неустойки, проценты

Просрочка в оплате влечет ответственность залогодателя. С 24 июня 2020 г. ее рамки при покупке дачи определяются ключевой ставкой ЦБ РФ на день заключения договора согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

6. Возможность обращения взыскания на дачу во внесудебном порядке

Статья 9 закона № 102-ФЗ позволяет включить такое условие в договор об ипотеке. Это означает, что пропуск платежей по кредиту может привести к изъятию и продаже дачи без суда.

7. Форма договора

Договор письменный, но не подлежит госрегистрации. В ЕГРН залогодатель обращается за регистрацией самого обременения – залога. В реестр просто вносится запись о его наличии и условиях осуществления.

Ссуды от Россельхозбанка

В Россельхозбанке можно подобрать выгодный кредит как на покупку участка с домиком, так и на строительство дачи с нуля на участке. Клиентам банка предлагают как стандартную ипотеку для дачи, так и кредитную программу под названием «Садовод». В первом случае максимальная сумма займа может составить 20 миллионов рублей. Деньги выдаются на срок до 30 лет.

Первоначальный взнос по кредиту составляет 15% от стоимости объекта по состоянию на 2020 год. В качестве обеспечения по займу необходимо привлечь созаемщиков, которые несут полную финансовую ответственность вместе с получателем кредита. Заем выдается под ставку в 9,75% годовых, что позволяет существенно сократить платежи по ссуде.

Кредит «Садовод» выдается на следующих условиях:

• Максимальная сумма займа — 1 500 000 рублей.
• Обязательное поручительство физического или юридического лица.
• Процентная ставка — от 19,5% годовых.
• Срок соглашения — 5 лет.

Что необходимо для оформления ипотеки

Условия предоставления жилищных кредитов в каждом банке индивидуальны — могут различаться требования по уровню дохода, необходимые документы для получения ипотеки, возраст заемщика и прочие. Тем не менее проанализировав требования банков к заявителю для выдачи ипотечного кредита в 2020 году, можно сделать некоторое обобщение:

• гражданство — почти все банки кредитуют только россиян;
• минимальный возраст — кредиты на жилье выдаются только совершеннолетним, в некоторых банках оформление доступно лишь с 21 года;
• верхняя возрастная граница — на момент возврата полученных средств клиенту не должно быть более 65-70 лет;
• трудовой стаж — большинство банков готовы кредитовать только тех заемщиков, которые отработали на последнем месте службы не менее 6 месяцев, и тех, общий стаж который больше 1 года;
• уровень заработка — не во всех кредитных организациях требуется подтверждение структуры и размера дохода, но размер месячной оплаты не должен составлять более 40% чистого (который остался после уплаты налогов и прочих обязательств) дохода заемщика.

Для клиентов, которые получают в банке пенсию или зарплату, возможно согласование льготных условий. Например, может отсутствовать требование об обязательном определенном трудовом стаже.

Условия, на которых банки готовы кредитовать ипотечных заемщиков, тоже можно обобщить:

• ставка — от 9% до 12,5% годовых;
• размер первоначально внесенной суммы — банки требуют оплатить сразу не менее 20% от стоимости покупаемой квартиры;
• сумма — от 500 тыс. до 30 млн рублей;
• срок рассмотрения в среднем от 1 до 3 рабочих дней;
• обязательно страхование приобретаемой квартиры, по желанию — личное и защита от утраты право использования недвижимости (титульное страхование).