Как погасить ипотеку в сбербанке досрочно?

Как выгоднее гасить?

Кредитные брокеры из «Роял Финанс» рекомендуют своим клиентам досрочно осуществлять погашение всего долга по ипотеке или его части в первой половине срока кредитования: так выгоднее закрывать займ в «Сбербанке» и других финансово-кредитных учреждениях. Система расчета выплат по ипотечному кредиту в банковских организациях работает таким образом, что в первой половине срока большую часть выплат составляют проценты, а ближе к концу — увеличивается доля основного долга. Следовательно, прежде чем начинать процедуру досрочного погашения, необходимо проконсультироваться со специалистами в области ипотечного кредитования, которые помогут оценить целесообразность такого решения. Как правило, если срок ипотеки подходит к концу, досрочный платеж делать нерационально. Выгода от досрочного закрытия ипотеки непосредственно зависит от типа платежей и графика выплат:

1. Если ипотечный кредит покрывается дифференцированными платежами, проценты равномерно распределяются в течение всего срока кредитования. В этом случае рентабельность погашения в равной степени высока на любом этапе кредитного периода. Если вносить крупные суммы досрочно, проценты и последующие платежи будут закономерно уменьшаться. Следовательно, чем больше средств получит финучреждение по кредиту, тем меньше будет начисляемый процент и срок платежей.
2. При аннуитетных платежах в «Сбербанке», согласно условиям досрочного погашения ипотеки, имеет смысл осуществлять полное покрытие займа, поскольку по правилам банка, проценты погашаются в начале периода кредитования, а объем ежемесячных платежей фиксирован. Все это затрудняет расчет финансовой эффективности погашения раньше срока, в особенности если период кредитования близится к концу. Во второй половине срока действия кредитного договора платежи покрывают основной долг, а львиная доля процентов к этому времени уже выплачена, потому выгода для заемщиков незначительная.

Для досрочного погашения аннуитетных займов выбирают один из двух алгоритмов:

• Кредитный период сокращают, сохраняя размер ежемесячных выплат. В связи с сокращением периода кредитования, уменьшается объем погашения процентов по ипотеке в «Сбербанке».
• Уменьшают размер ежемесячных платежей, сохраняя срок кредитования. Это наименее выгодный для заемщиков вариант, однако он наиболее популярен среди россиян, поскольку позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку на бюджет, связанную с ежемесячными платежами.

Тем, у кого остались вопросы или сомнения, стоит связаться с консультантами компании «Роял Финанс»: кредитные брокеры дадут исчерпывающие ответы, помогут с оформлением заявления и выбором оптимальной схемы погашения займа.

• Помощь в получении ипотеки в Сбербанке
• Сбербанк отказал в ипотеке — что делать дальше?
• Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке
• Ипотека для самозанятых в Сбербанке
• Ипотека в Сбербанке для иностранных граждан
• Ипотека в декрете в Сбербанке
• Помощь в получении кредита в Сбербанке
• Вероятность одобрения ипотеки
• Снижение процентной ставки
• Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
• Заявка на ипотеку в Сбербанке
• Как узнать дадут ли ипотеку в Cбербанке и сколько?
• Как взять ипотечные каникулы в Сбербанке?
• Сбербанк: ипотека с детьми
• Ипотека с ребенком-инвалидом
• Расчет ипотеки: калькулятор Сбербанка
• Сбербанк: кредитный калькулятор

Особенности

При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.

Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.

Внесение внеочередного платежа частично или полностью погашающего долг перед банком в Сбербанке осуществляется несколько иначе, чем в других кредитных организациях.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

1. Срок кредита может быть изменен, но придется обязательно идти в отделение Сбербанка и писать заявление.
2. Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
3. Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
4. Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
5. Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
6. При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
7. Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
8. Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
9. При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
10. На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.

Какие бывают способы досрочного погашения в Сбербанке

Сбербанк предлагает заемщикам выполнить полное или частичное погашение без дополнительных санкций. Просто оформите заявку в рабочий банковский день. Сделать это можно как удаленно после авторизации в личном кабинете Сбербанк.Онлайн, так и в офисе.

Особенности полного погашения

От клиента требуется внести всю сумму, состоящую из остатка задолженности и начисленных за текущий месяц процентов. Чтобы не ошибиться, лучше заранее заказать справку, показывающую величину долга. К примеру, если тело кредита – это 300 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет 8 тысяч рублей, из которых 3 тысячи – это проценты, на счету должно быть 303 тысячи.

Алгоритм действий для полного досрочного погашения кредита в Сбербанке:

1. Авторизоваться в личном кабинете, выбрать вкладку «Погасить кредит полностью».
2. Перейти в «Досрочно», где откроется новая страница с параметрами.
3. Заполнить номер счета для списания, в поле с датой платежа указать запланированный день. По умолчанию стоит дата следующего обязательного взноса.

Помните, что заявка подается только в рабочий день. Погасить кредит можно уже на следующий день. Сумма к уплате формируется состоянием на текущую дату.

Если заемщик решит внести платеж чуть позже, к уже рассчитанной системой сумме придется вручную добавить набежавшие проценты. Дальше осталось проследить, чтобы на балансе была достаточная сумма средств. Чтобы подтвердить сформированную заявку, в специальное поле впишите отправленный по SMS одноразовый код. Списание будет выполнено в назначенную дату автоматически. Следите за состоянием счета и статусом операции в личном кабинете на вкладке «История досрочных погашений».

По аналогичной схеме получится досрочно погасить потребительский кредит с дифференцированной схемой оплаты. Учитывайте, что в личном кабинете настраивается списание только с банковской карты, эмитированной Сбербанком. Карты сторонних банков к оплате не принимаются.

Нюансы частичного погашения

В процессе заемщик уплачивает некоторую часть от долга, как правило, большую, чем обязательный ежемесячный платеж. Параметры кредитования в этом случае пересматриваются: может быть уменьшен срок кредитования или величина месячного платежа. Клиенту на руки выдается новый график.

Сбербанк позволяет гасить потребительские и ипотечные кредиты досрочно с сокращением размера последующих платежей. Если клиент заинтересован в сокращении периода кредитования, ему придется написать заявление, лично посетив офис.

Действия человека:

• Авторизоваться в системе, найти вкладку «Досрочное погашение».
• Перейти в меню «Погасить кредит частично», откроется новая страница.
• Выбрать счет, с которого проводится платеж, указать сумму и дату.

Минимальная сумма рассчитывается в меню автоматически, по желанию ее получится изменить в большую сторону. Заявку клиент подтверждает вводом кода из смс. Здесь же настраивают «Автоплатеж», в рамках которого платежи с карты проводятся автоматически в обозначенную дату.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Взятие денег в долг у частного банка (даже если это крупный финансовый конгломерат, как Сбербанк) предполагает вопрос о порядке выплат и условиях закрытия кредита. Преждевременное погашение позволяет избавиться от статуса должника и получить полные права на свою собственность, сняв обременение. То есть фактически сократить кредитный период.

Преимуществом также является и возможность уменьшить сумму периодического платежа. Вторичной выгодой выступает и положительная характеристика для кредитной истории. Заблаговременное снижение или устранение кредита выгодно в любом случае. Однако максимальную выгоду после списания ежемесячного или дополнительного платежа необходимо рассматривать исходя из способа и графика выплат (т. е. условий заключенного договора).

Необходимо помнить, что платежи по кредиту осуществляются по двум возможным схемам: дифференцированно или аннуитетно. Дифференцированный платеж рассчитывается исходя из такого принципа: выплаты, состоящие из основного долга и процентов по нему, максимальны по размерам на начальном этапе кредитного периода и уменьшаются постепенно. Ставка здесь рассчитывается постоянно исходя из невыплаченного остатка.

Аннуитетный платеж, который также предлагает Сбербанк, заключается в уплате одинаковой суммы платежей. При этом оплата процентов (их доля) в первой половине периода кредитования будет большей в каждой единовременной платежке. За счет процентов, выплаченных ранее, освобождается место для оплаты основной задолженности по кредиту в рамках той же ежемесячной цифры.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Процедура досрочного погашения ипотеки Сбербанка

В результате досрочной выплаты ипотеки клиент полностью освобождается от всех долговых обязательств и становится владельцем приобретенной недвижимости. Для того чтобы начать данную процедуру, клиенту следует совершить несколько действий:

1. Передать в банк заявление о досрочном погашении. Это необходимо сделать заблаговременно, тогда банк сможет рассчитать корректную сумму, необходимую для внесения. Также эту информацию можно получить при обращении call-центр кредитной организации;
2. Внести денежные средства на ипотечный счет. Данную процедуру лучше проводить в отделении банка, а не через онлайн-сервисы. В таком случае средства будут зачислены быстрее, и информация автоматически дойдет до кредитора;
3. Запросить у банка справку об отсутствии задолженности. Данный документ понадобится для того, чтобы снять обременение с объекта недвижимости, а также в случае возникновения спорных моментов.
4. Расторгнуть кредитный договор и закрыть ипотечный счет. Как правило, ипотечный счет закрывается автоматически после внесения всей суммы задолженности, но в некоторых ситуациях банк требует от заемщика написать заявление для проведения этой процедуры;
5. Подать заявку в Росреестр о снятии обременения с объекта недвижимости. Это делается на основании справки об отсутствии задолженности. Помимо нее, заемщик также должен предоставить документы на недвижимость, банковскую закладную и квитанцию об оплате госпошлины;
6. Заемщик имеет право подать заявление на возмещение страховки. Оформление страховки при ипотечном кредитовании в Сбербанке является обязательным условием. Поэтому после досрочной выплаты ипотечной суммы заемщику необходимо обратиться в страховую компанию для осуществления перерасчета. На основании справки об отсутствии задолженности страховщики аннулируют действующий договор страхования и возвращают средства за неиспользованный страховой период.

Даже после закрытия ипотечного кредита иногда возникают ситуации, при которых банк может предъявить заемщику претензии. Это может происходить из-за некорректной работы сотрудников банка или технических проблем электронных систем. Чтобы избежать нежелательных последствий, все документы по кредиту рекомендуется хранить не менее трех лет.

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:

Как погасить ипотеку в Сбербанке частично

Частичное погашение ипотечного кредита – это последовательное увеличение ежемесячных платежей. С помощью такой системы можно значительно сократить срок погашения и сумму будущей переплаты. Выбирая такой способ, заемщик должен понимать, что нагрузка на его финансовое положение будет утяжеляться с каждым месяцем.

Также досрочные частичные платежи не меняют того факта, что оплата должна производиться каждый месяц. Будет изменяться только фиксированная сумма. Необходимо внимательно следить за состоянием своего дебетового счета – если на нем не будет указанной суммы, то операция будет отменена банком. В случае отмены потребуется заново писать заявление в отделении или заказывать списание через Личный кабинет на сайте Сбербанка.

Порядок частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

При изменении графика выплат необходимо убедиться в том, что в банке все пересчитали и указали правильно, чтобы впоследствии не возникло дополнительных проблем. Частичное досрочное погашение поможет уменьшить итоговые расходы, но в первой половине срока кредитования будет достаточно сложно.

К основным условиям частичного погашения относятся:

В договоре изменяется только сумма будущих выплат – сроки остаются нетронутыми

После написания заявления досрочное списание может произойти уже на следующий день – важно следить за балансом карты. Начинать досрочно погашать кредит можно спустя месяц, после выдачи средств на руки

Минимальные платежи по кредиту определяются в зависимости от оставшейся суммы, у них нет верхнего предела. Деньги списываются с привязанного к кредиту дебетовой карты, если на не нет средств, то операция будет отменена. После того, как будет сделан дополнительный платеж, сумма может быть скорректирована. Выплаты свыше установленной суммы в основном будут влиять на размер ипотечного займа. Осуществить перевод можно с помощью кассы в отделении банка, через терминал или онлайн банкинг. Используя частичное погашение можно не волноваться о штрафах или дополнительной комиссии – их не существует.

Опираясь на такие условия можно сделать вывод, что досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке – это выгодное решение с заботой о будущем. Клиент может сам выбрать, насколько хочет увеличить сумму, главное – предупредить о своем решении банк. Выплаты необходимо совершать каждый месяц, в зависимости от выбранного вида платежа может изменяться способ оплаты.

Контакты Сбербанка

Телефоны горячей линии:

• 900 (Для звонков с мобильных телефонов. Звонок бесплатный, доступно на территории России для абонентов сотовых операторов: МТС, Билайн, Мегафон, Tele2, Yota, Мотив.)
• +7 (495) 500-5550 г. Москва
• 8 (800) 555-55-50 для звонков из других городов РФ (бесплатно)

Контактный центр (круглосуточно):

• 0321 для звонков с мобильных телефонов. Звонок бесплатный, доступно на территории России для абонентов сотовых операторов: МТС, Билайн, Мегафон, Tele2
• 8 (800) 5555 777 для бесплатных звонков с любых телефонов на территории России
• +7 495 6655 777 для звонков из любой точки мира (оплата согласно тарифу)

Электронная почта: sberbank@sberbank.ru

Электронная почта для прессы: media@sberbank.ru

Электронная почта для инвесторов: ir@sberbank.ru

Условия досрочного погашения

Досрочные выплаты по ипотеке написаны в законе ФЗ 284 от 19.10.2011, где четко указано право клиента полностью рассчитаться по жилищной ссуде без начисления штрафных санкций и сборов. СберБанк обладает лояльным отношением к заемщикам, желающим частично или полностью рассчитаться с долгом, но цель должна быть подтверждена документально (подается письменное заявление). Если держатель жилищного кредита не подает заполненную форму, платеж зачисляется следующим месяцем.

Порядок досрочного погашения жилищного займа в СберБанке также предусматривает:

• полное отсутствие ограничений по срокам действия договора (ранее финансовая структура позволяла досрочное закрытие по истечении 3 месяцев от даты подписания);
• все способы выплаты долга – внесение наличных через терминалы, переводом с расчетного счета любого банка страны, в интернет-банкинге онлайн, а также списанием со сберегательного счета в СберБанке;
• ипотечный кредит подлежит перерасчету с составлением нового графика платежа, в зависимости от цели частичного досрочного погашения – для уменьшения ежемесячного взноса или сокращения срока кредитования.

Интересно: по статистике, каждый 2 клиент СберБанка, оформивший ипотеку сроком 15-25 лет, выплачивает ссуду за 4-5 лет, чем существенно экономит семейный бюджет и снижает психологическую и финансовую нагрузку на семью.

Ограничений по полному закрытию жилищных займов у кредитора нет, допускается также привлечение средств материнского капитала на основании соответствующего сертификата и заявления заемщика.

Сроки погашения

Ранее досрочный платеж допускался только по истечению определенного периода действия договора ипотеки в СберБанке. 2021 год характеризуется отсутствием каких-либо ограничений для частичного или полного закрытия жилищного займа. Единственное условие – подача письменного или электронного заявления за 30 дней до даты платежа.

Минимальный размер оплаты

Ранее СберБанк устанавливал минимальную сумму взноса на уровне 15000 руб., сегодня ограничений нет, досрочно гасить ипотеку разрешено даже при переплате в 100 рублей. Отсутствие обязательных требований положительно сказывается на желании клиентов выплачивать долг раньше указанного в договоре срока.

Внимание: при военной ипотеке СберБанка взносы производит Росвоенипотека. При желании клиента выплатить ссуду раньше указанного срока личные сбережения идут на сокращение сроков выплаты, но не дают экономии на размере ежемесячных взносов.

Перерасчет процентов

В желании досрочно закрыть ипотеку обязательно запросите новый график платежей с учетом вносимой суммы. Также новые данные после зачисления платежа появится в личном кабинете онлайн-сервиса СберБанка после обработки и проведения оплаченных средств в счет частичного погашения. Если ипотека закрывается полностью, предварительно банковский сотрудник осуществляет расчет полной суммы к закрытию на текущий операционный день.

Важно! Клиенты должны точно знать остаток долга на дату перечисления денег. При остатке нескольких рублей и даже копеек договор ипотеки не считается закрытым, провоцирует дальнейшее начисление процентов и пени.

Правила погашения ипотеки

Пытаясь привлечь клиентов, Сберегательный банк разработал более привлекательные условия досрочной выплаты ипотечного долга, хотя и в них есть пункты, направленные на получение кредитором максимальной выгоды от предоставленного кредита по ипотечному договору.

Так, в соответствии с регламентом банка, заемщик не может рассчитывать на сокращение срока кредита при частичном погашении. Это означает, что будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, а не количество месяцев. В то же время известно, что во всех случаях погашение с уменьшением срока выплат значительно выгоднее.

Среди лояльных пунктов отметим:

• Досрочное погашение становится возможным через 1 месяц после вступления договора в силу.
• Письменно уведомлять Сбербанк можно за 1 день до погашения.
• Сумма основного долга уменьшается сильнее, чем сумма процентов по нему.
• Отсутствует ограничение по минимальной и максимальной сумме погашения. Ранее существовал нижний порог по сумме, равный 15 тыс.руб.
• Отсутствие комиссий.

Кроме этого, разработаны стандартные правила, регулирующие порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, которые заемщику следует знать:

• Подача письменного уведомления производится заемщиком лично в то отделение банка, где оформлялся договор.
• За день до списания ипотеки, на кредитном счете должна быть оговоренная соглашением сумма денег.
• Пополнение банковского счета, привязанного к ипотеке, можно осуществить через кассу банка, путем внесения наличных средств, или переводом необходимой суммы с платежной карточки другого банка, а также через терминал.
• Сберегательный банк практикует списание средств с кредитного счета для погашения ипотеки в день взноса ежемесячного платежа.
• Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не отменяет месячный платеж.

Рассмотрим, как происходит частичное погашение ипотеки на конкретном примере. Исходные данные:

• сумма ипотеки – 3,0 млн. руб.;
• проценты за кредит – 2,5 млн. руб.;
• сумма ежемесячного платежа 18,5 тыс. руб.;
• дата списания ежемесячных сумм за ипотеку – 14 числа.

Заемщик 24 марта получает дополнительный доход в сумме 85 000 руб. (премия, помощь родителей и т.д.). Свободными оказались 103 500 руб. (18 500 руб., отложенные из заработной платы на ежемесячный платеж, и 85 000 руб., полученные дополнительно). Принимается решение о частичном погашении на сумму 100 000 руб., о чем дебитор 26 марта письменно уведомляет Сберегательный банк. В тот же день, через кассу одного из отделений банка вся сумма переводится на кредитный счет.

Сбербанк 14 апреля первой внутренней транзакцией с кредитного счета погашает ежемесячный платеж (18 500 руб.). На кредитном счете остается 81 500 руб. Этой суммы недостаточно для выполнения соглашения о досрочном погашении суммы ипотечного кредита. Пытаясь спасти сделку, банк обращается к накопительному счету заемщика, открытому в этом же банке. Однако там лежит 18 450 руб., чего недостаточно. Соглашение аннулируется.

Как правильно поступить в таком случае? Возможны следующие варианты:

• На погашение направить 81 500 руб.;
• Оговорить в соглашении с банком, что из суммы на кредитном счете в первую очередь погашается ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма направляется на досрочное списание кредитного долга. Сбербанк делает пересчет сумм платежей, разрабатывает новый график их внесения и предоставляет его на согласование заемщику.

Пример графика платежей по ипотеке.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

Расчеты:

1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Схемы досрочного погашения ипотеки

Если речь идет о полном выполнении обязательств перед банком, то тут все просто: человек вносит деньги и его кредит закрывают. А вот при частичном погашении раньше срока возможны следующие изменения:

1. Уменьшение срока кредитования. Обычно при этом сумма ежемесячного платежа сохраняется, а вот длительность кредита уменьшается. Этот вариант считается самым выгодным. В Сбербанке его оформление практикуется не часто, более того, воспользоваться им можно только при личном обращении в отделение.
2. Снижение ежемесячного платежа. Это традиционная форма пересчета задолженности. Срок кредитования при этом не меняется, а вот сумма ежемесячного взноса падает.

В обоих случаях клиент получает выгоду в виде снижения суммы переплаты по кредиту. С финансовой точки зрения более выгодным считается вариант с уменьшением срока кредита. Рассчитать выгоду конкретно для себя можно с помощью калькулятора на . Для этого нужно ввести параметры действующей ипотеки и нажать на кнопку просмотра графика платежей. Там сразу будет виден размер переплаты по кредиту:

Нажмите для увеличения изображения

В нашем случае она составляет 560 303 руб. Далее можно учесть досрочное погашение. Для этого нужно нажать на кнопку «Как погасить досрочно?» и указать:

• сумму платежа;
• дату внесения денег;
• схему погашения.

Допустим, вы хотите внести деньги в размере 55 000 руб. через 3 года после оформления ипотеки. При изменении суммы платежа переплата составит 551 907 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

А уменьшение срока ипотеки позволит переплатить только 542 499 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

Очевидно, что уменьшение срока кредитования для заемщика более выгодно. Даже с такой относительно небольшой суммы разница в экономии составит 9 408 руб.

Основные условия

Большая часть финансовых организаций против досрочного погашения крупных займов – в частности таких, как ипотека. Сбербанк является крупной банковской структурой и особых препятствий для своих клиентов не создает, если они изъявляют желание погасить долг раньше срока. Но при этом нужно учитывать некоторые нюансы.

Клиент может без каких-либо проблем внести на счет сумму, превышающую ежемесячный обязательный платеж. Но она не будет списана в счет кредита. Банк возьмет только ту сумму, которая оговорена в ипотечном договоре. А остаток спишется на следующий месяц. Чтобы кредит погашался досрочно, нужно предпринять определенные шаги. Какие именно?

1. Чтобы увеличить сумму ежемесячного платежа, клиент должен прийти в любой филиал Сбербанка не позднее, чем за один рабочий день до даты внесения. Нужно будет составить письменное заявление о том, что заемщик хочет внести большую сумму, чем указано в договоре. Чтобы подготовить договор и все необходимые документы, понадобится не более четверти часа.
2. Нужно будет внести обязательный платеж и плюс ту сумму, которую клиент хотел бы оплатить сверх него.
3. Затем банк выполняет перерасчет. Главная особенность условий Сбербанка при досрочном погашении ипотечного кредита: срок кредитования не изменяется, он остается прежним. Но при этом уменьшается сумма ежемесячного обязательного платежа, а, значит, и проценты.
4. Затем клиент получает на руки новый график. В нем будут указаны уже обновленные суммы обязательных ежемесячных платежей. Если клиент повторно захочет внести большую сумму в следующем месяце, перерасчет тоже будет проведен повторно, и ежемесячный платеж опять будет уменьшен.

Важно помнить, что срок кредитования в любом случае не изменяется